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1、金融消费者权益保护2015.6.23目录一、外部信息监测三、金融经营者基本义务二、金融消费者享有的权利五、金融消费权益争议的解决途径四、金融消费时应当注意的问题三、金融经营者应当履行的义务一、金融消费者一、金融消费者金融消费者，是指在金融机构购买金融产品、接受金融服务的自然人。《消保法》：第二条消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护。如何理解金融消费者的概念？(一)金融消费者具有消费者的根本属性——交易中的/弱势地位1、弱势地位是消费者的根本属性2、金融消费者具有特殊的弱势性(1)经营
2、者具有相对垄断性无论在发展中国家还是发达国家,金融业都具有相对垄断性,并非任何人都能参与自由竞争的行业,因而,消费者乃至整个社会对其依赖程度较一般企业更高。社会对金融消费需求普遍性与金融机构和相关金融服务提供者有限性的矛盾决定了在交易过程中金融机构总是处于主动选择的地位,此时,金融机构则可能利用其优势地位不合理地提出某些限制性交易条件并排斥部分金融服务和产品需求者。一、金融消费者(2)对专业信息具有高度依赖性金融消费与传统消费的最大差异,当属金融消费对专业信息的依赖性。金融消费者所购买的金融商品或金融服务更多地
3、体现为信息的汇集与传递,尤其在权利证券化、证券无纸化的今天,大量不对称信息的存在使交易双方优势与劣势地位分外明显。第一,消费标的具有无形性。作为金融消费者购买的金融商品,其本身虽无形却与风险直接相关,虽不会因购买该商品而给消费者的人身造成伤害,但却可能给消费者的财产权利造成直接损失。第二,消费内容的不易识别性。无论是证券、银行理财产品还是保险产品,所共同具有的特征是信息的组合,金融商品从其生产出来及至到达消费者的路径中,极其重大的事件除了信息还是信息。金融商品的特殊性使金融消费的全部内容均为信息的组合,高度的专
4、业性与技性使得这些信息即便写在纸上,较之其他商品交易,普通消费者无力识别其真假。一、金融消费者第三,销售方式的劝诱性。认识的差异决定了金融消费者的购买决策,劝诱性销售中,基于信息的劣势、反应的被动性以及贪婪、侥幸的人性弱点,消费者很容易进行非理性交易判断。在基金销售过程中,出于自身商业利益的考虑,银行等销售机构往往会刻意忽略可能的风险,而以基金未来收益可观等理由来劝诱消费者购买所代销基金。第四,商品种类及内容的复杂性。广义的金融商品作为商品的一种,是指具有记载金钱交易内容或本身具有金钱价值的商品,涵盖了股票、债
5、券、基金、银行存款、财产及人身保险、信托、集合投资计划以及各种金融衍生商品等,种类繁多。而这些商品往往来自于银行、证券、保险、信托等不同金融机构,交易内容具有高度的专业性和复杂性。(二)金融消费仍属生活消费范畴在现代社会,个人所参与的中低风险投资行为应属于生活消费的范畴:但对高风险的投资产品,特别是那些需要市场准入门槛的产品(如累计期权产品、股指期货等复杂金融衍生品),不能纳入金融消费的范畴。二、金融消费者享有的权利金融消费者是一种特定的消费者，其权益保护工作受《消费者权益保护法》及金融监管机构监管文件的双重保
6、障。行政主体法律法规工商总局《消费者权益保护法》《侵害消费者权益行为处罚办法》银监会《银行业消费者权益保护工作指引》《银行业金融机构消费者权益保护工作考核评价办法(试行)》保监会《关于积极做好服务保险消费者有关工作的通知》等《2015年保险消费者权益保护工作要点》《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》人民银行《中国人民银行金融消费权益保护工作管理办法(试行)》二、金融消费者享有的权利2013年10月25日第十二届全国人民代表大会常务委员会第五次会议修订了《中华人民共和国消费者权益保护法》。金融消费者是消费者的
7、一种类型，新版消保法是金融消费者保护自身权利的法律依据。【知情权】【公平交易权】【自由选择权】【安全权】【求偿权】【受教育权】【金融隐私权】二、金融消费者享有的权利（一）【知情权】金融消费者享有知悉其购买的金融产品或者接受的金融服务的真实情况的权利。金融消费者有权根据金融产品或者金融服务的不同情况，要求金融机构及其工作人员提供金融产品的价格标准和依据、计息罚息政策、运作方式、风险程度，或者金融服务的项目、内容、收费标准和依据等信息。金融消费者有权要求金融机构及其工作人员对出售金融产品或者提供金融服务的合同条款等
8、相关情况进行解释说明。例：1，贴息产品：贴息金额、方式、贴息规则；2，融资租赁空白合同二、金融消费者享有的权利（二）【公平交易权】金融消费者在购买金融产品或者接受金融服务时，有获得机会均等、收费合理等公平交易的权利。（霸王条款）银行霸王条款四宗罪之一：银行理财理财产品超预期收益归银行亏损客户自担银行单方面提前终止理财产品客户无权提前赎回银行霸王条款四宗罪之二：银行服务银行不与消费者协商
