个人理财规划试题(2012).doc

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1、个人理财规划试题姓名：喻翔宇学号：S1118W128得分：一、团队综合案例题（请说明团队成员、讨论情况、小组特色及对问题的解答过程与结论，本题40分）客户背景资料：游达先生现年30岁，在高科技公司上班，月薪4000元，其妻齐美25岁，在贸易公司担任秘书，月薪3500元，1年前生下孩子游山，由奶奶义务照顾。刚以首付款10万元，住房公积金贷款20万元，购置30万元房屋自住，贷款年限20年，年利率4.41%。当前的资产有现金460元，活期存款1万元，国内股票基金4万元，国债5万元，预期当前投资组合的报酬率为6%。当前生活月支出为4000元。自负医疗险、失业险、养

2、老险分别为工资的2%、1%、8%，公积金单位和个人各为工资的6%。当前两口子个人养老账户余额分别为1万元和8千元，公积金存款都用来偿还房贷。假设条件：每年双方年终奖金为其两个月工资，过年（1月份）给双方父母红包每人1千元。年缴商业保障性保险费4千元，预计5月份旅游5千元。公积金存款利率3%，养老账户投资报酬率6%，通货膨胀率3%，学费成长率3%，居住地月平均工资为2千元。每户公积金贷款上限为20万元。理财目标如下：（1）买车:5年后购买现值10万元的家用车。（2）教育：孩子18岁时准备好现值5万元的高等教育基金。（3）换房：10年换新房现值50万元。（4）

3、退休：30年后夫妻双双退休，届时准备现值每个月3000元的退休金，并预计退休后存活20年。要求:1.计算家庭的可支配收入；2.编制当前的资产负债表与收支储蓄表；3.游齐夫妻依照上述条件，是否可以达成所有的理财目标?若要达成目标，每月新增加储蓄多少?（可以整理成表格）一、专项规划题（每人可以选做其中一个，本题50分）1.年轻夫妻的住房规划何军现年30岁，妻子李萍与先生同龄，希望在两年后生个小孩，10年后换一个150万元左右的更大房屋。何军的父母在8年前，用何军的名义付了头款40万买了个当时总价70万元的房子，现在住宅增值到了120万，目前贷款每月应缴交金额为

4、2150元，由于父母都已退休因此贷款现由何军来支付，还有7年才能付完。房屋不大加上李萍不喜欢与长辈同住，因此夫妻俩自行在外租了房子，目前房租每月需要3000元，每月的交通费约为500元，每月手机通话费约为400元，饮食费用约为1000元。夫妇两人都为上班族，何军收入每月7000元，李萍每月工作收入5000元。何军是一位老实又勤奋工作的老公并将每月工作所得仅留下1000元作为零花钱其余都交由妻子管理。李萍年轻美丽，喜好追求时尚全身上下讲究名牌，经常与姊妹出入高级餐厅酒吧，习惯使用信用卡付帐，买东西不太有节制，目前其信用卡负债已经累积到40万，每个月最低应缴金

5、额为10000元，信用卡循环利息18%，李萍并未让先生知道她的负债与家庭真实财务状况，但感受到难以隐瞒并维持家庭运转，便向一位理财顾问咨询。请以专业的眼观解答以下问题：（1）评价年轻夫妻的家庭财务状况，分析财务紧张的主要原因。根据已知信息，整理分析目前的财务状况如下：资产及负债家庭资产负债表（单位：万元）资产负债自用房产120房贷30信用卡40合计120合计70何军夫妇目前主要资产为自用房资产，负债则主要为房贷余额与信用卡贷款余额。收入及支出家庭月度收支表（单位：元）收入支出工资收入12000日常零花1000房租3000交通费500手机通话费400饮食费用

6、1000房贷支出2150信用卡应缴金10000合计12000合计18050结余-6050家庭年度收支表（单位：元）收入支出工资收入144000日常零花12000房租36000交通费6000手机通话费4800饮食费用12000房贷支出25800信用卡应缴金120000合计144000合计216600结余-72600何军家庭目前的年支出构成为：从上图可以看出，在何军家庭，目前年度的支出部分中，最大的支出部分为信用卡应缴金，达到55%。房租与房贷亦是占比较大的部分，二者之和超过家庭支出总额的25%。综上，何军家庭财务评价：1、资产结构分析：何军家庭主要资产为自用

7、房地产120万元，其他资产状况在题目中未有给出的情况下假设为无。则总体看来，何军家庭流动资产没有储备，这表明家庭的偿债能力较弱。2、收支结构分析：何军家庭月收入为12000元，按年测算收入为144000元，属于中产收入阶层。但总体家庭的支出项目也比较多，收支比例为：150.4%，说明家庭日常支出很高高，目前资金的积累能力弱。由此，综合家庭财务状况，财务紧张情况的主要原因分析如下：1、当前可用的金融资产匮乏。何军家庭目前没有金融资产的储备，连基本的银行储蓄都没有积累（题目未给出则假设为无）。流动资金储备少直接导致家庭偿债能力较弱。2、家庭收入没有进行合理的收

8、支规划。何军夫妇二人属于中产收入阶层，即使就目前支出较大的情况之下