新常态下商业银行危机管理研究.doc

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1、新常态下商业银行危机管理研究　　　　摘要：随着市场化改革的推进，作为独立市场主体，商业银行需要自负盈亏、应对各种经营风险。特别是在新常态下，爆发危机的概率大大增加，商业银行一旦无法正确应对，就会有破产倒闭风险。本文深入解读新常态下商业银行面临危机的新特点，全面分析诱发危机的成因，深入剖析花旗银行和海南发展银行危机事件的发生根源和获得的启示，提出加强商业银行危机管理的对策。下载论文网　　关键词：新常态；商业银行；危机管理　　中图分类号：文献标识码：B文章编号：1674-2265（2017）06-0078-05　　商业银行危机管理，是指商业银行在其经营活动过程中对可能存在的

2、危机进行系统、全面的监督监测、预判预防以及在事中、事后妥善处理的全过程。商业银行的危机管理是一个具有预防性、常态化的长期战略管理行为，其主要目的在于实现有效的预防和处理危机风?U事件，尽最大的可能使危机的损害降到最低，同时使商业银行从中获得发展机遇。　　2008年国际金融危机以来，全球经济增速放缓，我国经济也从高速增长期进入中高速增长的新常态。另外，伴随着经济增长换挡，我国还存在结构调整和前期刺激政策消化的问题，在三期叠加的大环境下，银行业首当其冲。实体经济的疲弱导致商业银行信贷增长乏力，银行营利能力大幅下滑，同时，不良贷款急剧上升，资产质量下降，商业银行发生危机的概率

3、增加。面对不利形势，商业银行应加强自身危机管理，形成更强的应对能力，以避免突发危机事件带来严重的后果。　　一、新常态下商业银行危机的主要特点　　（一）经济增速放缓，信用风险进入加速暴露期　　新常态下，经济增速逐渐放缓，众多行业产能过剩，实体经济利润空间压缩，企业资金链脆弱，部分企业面临被淘汰的境地。实体经济的不景气导致企业债务违约增加，银行信贷违约上升，商业银行的风险敞口增大。据统计，截至2016年第四季度末，商业银行不良贷款额达到15123亿元，连续22个季度增加；不良贷款率为%，连续16个季度上升；贷款损失准备为26676亿元，连续24个季度上升。　　（二）流动性风

4、险进入凸显期　　随着利率市场化接近完成，公众投资渠道更加多元化，竞争压力增强，商业银行流动性风险凸显。一方面，存贷利差缩小。利率市场化后，商业银行定价能力降低，竞争主体增多，存贷款利差不断收窄，导致商业银行净息差缩小。另一方面，互联网金融发展不断深化，第三方支付结算平台的蓬勃发展、互联网融资业务的普及、第三方理财产品的推出，都在一定程度上对商业银行流动性造成冲击。　　（三）操作风险进入集中多发期　　经过数十年的发展，商业银行在资产和业务规模方面实现了井喷式发展。与此同时，商业银行在风险管理体系构建、人才培养、技术开发等方面的发展与规模、速度发展不相匹配，管理人员责任感不

5、足、管理层间缺乏沟通等造成员工合规意识不强，内部控制体系不健全，缺乏有效的审慎监管理念等都会增加操作风险概率。据统计，2014年国内银行业金融机构案件数量、涉案金额呈现双升趋势，金融机构内部员工作案占60%以上，包括内部员工参与非法集资、民间借贷、挪用客户存款等。　　（四）政策风险进入释放期　　近年来，政府采取了一些经济刺激政策，虽然对经济稳定产生重要作用，但相当部分资金脱实向虚，使得房地产等资产价格泡沫化趋势严重，给商业银行带来较大的隐患。　　二、新常态下商业银行危机的成因　　引发商业银行危机的因素主要有两个方面：一是商业银行各种相关业务风险积累；二是外部环境的不利变

6、化可能引发商业银行危机。　　（一）诱发商业银行危机的内在因素　　1.管理不善引发商业银行危机。大部分的商业银行危机是由于金融机构内部管理不善造成的。主要体现在如下几个方面：第一，银行的内部控制体系的环节薄弱易引发欺诈、内部人员腐败、违规操作等问题，从而导致不良贷款增加、投资失误、资产质量下降等。第二，银行的贷款发放过于集中，这就意味着风险也会集中，严重时会引发银行危机。　　2.投机行为诱发商业银行危机。随着市场竞争的加剧，商业银行表外业务不断扩展，在银行经营份额中所占的比例也越来越大，表外业务经营不当成为可能引发商业银行危机的重要因素。大批量的表外业务主要集中在金融衍生

7、产品的交易，但是金融衍生产品的杠杆效应极大，使得金融市场上的供给和需求迅速发生巨大变化，如果商业银行从事表外业务的目的是追逐投机利润，则风险被成倍放大。　　（二）诱发商业银行危机的外部因素　　1.商业银行的经营绩效与经济发展水平紧密相关。如果经济增长速度持续下降或保持在低速运行状态，甚至出现负增长时，这种经济环境往往会使大部分企业的盈利水平下降，进而可能使企业经营状况急剧恶化，导致企业偿还贷款的能力下降，从而影响商业银行的信贷资产质量。　　2.新常态下，随着互联网金融、普惠金融、共享金融的逐步深化发展，越来越多的融资、支付等金融交易活动通