我国第三方支付业务兴起背景探析

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1、我国第三方支付业务兴起背景探析【摘要】本文通过梳理我国第三方支付业务发展历程，解析其迅猛发展的政策、技术、经济背景，准确认识第三方支付业务的本质、优势及范围，增强对第三方支付业务缺乏引导的扩张风险的认识。【关键词】第三方支付电子商务背景第三方支付业务本质上还是支付业务，只不过在买卖双方之间引入一个第三方。所以，具备支付业务本质特点，市场中一方提供商品和服务，另外一方支付货币，实现物流和资金流的对流。支付分时空同步和不同步两类，如果是当面交易，通俗的说，一手交钱，一手拿货，一般都是近端交易，比如购买日常生活用品，属于线下交易模式，典型的如POS收单业务,这些是时空同步类型。如果不是当面交

2、易，无论货到付款，还是先付款再发货，一般都是远程交易，适用于购买价格优势或者特色产品，形成更大地域的消费需求，逐渐发展成为线上模式，典型如网购业务，属于时空不同步。根据支付的时空是否同步，将交易分为线下交易和线上交易两类，线下的非现金交易（包括POS刷卡、电子支付终端）、线上的互联网支付和移动支付（狭义的电子商务业务）构成电子商务的两大模块业务。（广义的电子商务，就是不论线上线下，通过非现金的电子支付手段实现）。无论线上还是线下业务，如果支付结算中，渠道上有第三方支付公司的参与，就属于第三方支付业务。具体关系请参考下图：传统观点认为，对于线下的近端交易，一般不需要第三方的介入，就能很好

3、地完成。第三方支付的就是因为远程支付需求而产生的。不过由于第三方公司与多家银行系统的广泛连接，线上线下的业务有内在联系，这一点会在第三方业务发展趋势中具体说明。在我国，首家第三方支付公司首信易支付（payease）于1999年成立，开始我国第三方支付业务探索期。2003年淘宝网上线后，引入信用中介，极大促进网购业务发展，第三方支付业务进入高速发展时期。这是有鲜明的时代背景的：（一）因为商品价格和种类的地域分布不平衡跨区域支付的内在需求大1992年开始进行市场经济体制改革，市场作为配置资源的基础性手段，价格逐步放开，提高经济活力，经济快速发展。一方面，农村地区家庭联产承包制度的稳定落实，

4、农民增收，乡镇企业获得第一个发展高峰期，也带动了城市工业、建筑业的发展，消费者的购买能力大幅提高；另一方面，沿海地区（如广东、上海）的先发优势，对外开放加强与外界的贸易和信息交流，生产的产品日益丰富，价格的地域差别也越来越明显。消费者从多样性和成本考虑，有对远程合意商品的需求，中小供应商也有扩大市场范围的需求。（二）传统支付方式的限制1、传统支付方式的时间限制：一开始要邮购某物品，需要去银行或邮局汇款，而银行或邮局的工作时间固定在8小时，限制了支付交易量。而且邮局汇款到账一般要3天以上，即使后来可以通过银行转账，也受到银行工作时间的约束。2、传统支付方式的地点限制：要远程邮购物品，一定

5、需要去邮局或银行办理汇款，而如果邮局或银行距离较远，对实现资金流的支付很不便利。3、传统支付方式的信用风险：客户通过杂志、报纸看到自己有兴趣购买的物品（或服务），因为对卖方不了解，如果先汇款，会完全承担卖家不发货或者劣质商品的风险，卖家货到付款，也有同样的资金回笼的风险。这也是限制远程交易量的重要原因。1999年我国第一家第三方支付公司首信易支付（payease）在北京成立，因为其只是单纯提供与银行网关对接的第三方支付系统，而并没有提供交易中介服务，所以并没有促进C2C业务的发展，后来淘宝使用交易中介系统，迅速地拓展了业务。（三）金融环境的硬件、软件提升，提供了必要条件1、银行卡的普及

6、使用：因为银行卡相比现金的便携、安全，加上人民银行和商业银行的广泛宣传，到上世纪末，银行卡用户已颇具规模。2、互联网在从1995年在我国开始民用，2000年后更是迅速发展，软件和硬件环境逐年提升，为较低成本的网购搭好环境平台。3、由企业网银推广到个人网银，解决了在线交易的时空限制，只要连接互联网，随时在线支付得以实现。4、第三方支付公司的交易中介模式，在国外已初步成型，稳定运营，为国内突破单一的网关型支付模式，提供了借鉴。2002年3月，美国最大的电子商务公司ebay收购国内的易趣网，将信用中介模式引入，以解决线上交易中买卖双方的信息不对称导致的交易难的问题。2003年5月，淘宝网成立

7、，2005年9月，腾讯依据在即时通讯领域的巨大客户群体，推出拍拍网，二者都提供信用中介服务。信用中介模式的拓展，解决了线上交易中最核心的信任问题，为第三方支付业务的高速发展解决最大障碍。因为生产生活中实际存在的跨地域支付需求，传统支付方式的诸多限制，以及信息技术进步带来的金融环境改善，第三方支付业务一旦消除最大的阻碍因素（信用风险），便顺应时势需求，获得迅猛发展。参考文献[1]陈新林•第三方支付发展研究[J].特区经济，2007(04).[2]