我国第三方支付与银行的关系探析——以支付宝为例

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1、我国第三方支付与银行的关系探析——以支付宝为例目前我国电子商务模式按照交易对象来划分为以下几类：商业机构对商业机构的电子商务B2B(BussinesstoBussiness)；商业机构对于政府管理部门的电子商务B2G(BusinesstoGovernment);商业机构对于消费者的电子商务B2C(BusinesstoCustomer)；消费者对于政府管理部门的电子商务C2G(CustomertoGovernment)；消费者对于消费者电子商务C2C(CustomertoCustomer)。由于是网上交

2、易，很多消费者担心在支付货款以后不能得到自己满意的货品和服务，但是如果仅仅采用货到付款的方式的话，卖家的权益也是得不到保障的。在这样的情况下，必须有一个权威的、有实力的第三方来充当交易双方的屮介，于是第三方支付平台就这样自然而然的产生了。一、第三方支付的起源第三方支付起源于美国的独立销售组织(IndependentSalesOrganization,ISO)制度，是指收单机构和交易处理商委托ISO做中小商户的发展、管理和服务的一种交易机制。所谓第三方支付，是指以互联网为基础，从事第三方电子支付的非银行

3、金融机构以网络作为交易中介，为交易双方提供线上以及线上支付渠道的一种电子支付交易模式。具有一定实力和信誉保障的独立机构与各个银行之间签订相关协议，使得第三方支付机构和银行之间可以进行某种形式的特定数据交换和相关信息的确认。这样第三方支付机构就可以实现用户和各个银行，以及最终收款人或者商家之间建立起一个支付流程。实现第三方监管和技术保障的作用。简单来说就是在交易过程中，消费者选购好商品，使用第三方平台提供的账户进行货款的支付，由第三方支付平台提醒卖家货款已发，及时发货。消费者收到货品以后，进行质量检验，

4、如果合格，即可以通知付款给卖家，第三方支付平台再将货款转入卖方账户。此时一笔完整交易完成。二、第三方支付的发展现状电子商务的迅猛发展，使得网上支付的信用和安全问题成了热点关注。与传统的资金划拨交易方式相比，第三方支付交易奋效的保障了货物的质量、发货速度、诚信交易以及售后服务等环节。在整个交易过程中，对交易双方实行了有效的约束和监督。在不需要买方和卖方面对面的交易形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持。因此第三方支付成为电子商务交易模式B2C、B2B、C2C的首选支付方式。2010年6月，央行

5、正式对外发布《非金融机构支付服务管理办法》开始对国内第三方支付行业实施监管。截止到2011年12月22日，我国共有55家第三方支付企业分为三个批次取得了《支付业务许可证》，有效期为5年。支付宝即第一批获得《支付业务许可证》的第三方支付平台。三、第三方支付企业分类（一）、典型的第三方支付平台目前国际上最具有代表性、影响力的第三方支付平台是建立在美国的贝宝（paypal）,拥有2.2亿注册用户。1998年12月paypal公司成立，属于美国易趣（eBay）公司的全资子公司，消费者交易成交以后登录贝宝网站付

6、款，货款直接支付至商家的paypal账户，卖家收到信息以后及时发货，买家收到货物以后确定付款。Paypal属于直接支付服务，其业务开展建立在paypal具有独有的反欺诈、风险控管系统的基础之上，为交易双方提供安全、及时的支付服务。Paypal利用先进的网络技术和网络安全防范技术。再利用现有的信用卡系统和银行系统，在全球103个国家超过1亿用户提供安全且便利的网上支付服务。在这里需要说明的是PayPal的建立是以成熟的信用卡机制和完善的信用体系之K建立起來的。对于屮国的现在缺乏良好信用体系的状况存在差异

7、，并不一定完全适用于屮国国情。（二）、我国第三方支付平台概况1、以财付通、支付宝为首的互联网型支付企业，非独立性的第三方支付平台，它们以在线支付为主要方式，与大型电子商务网站捆绑，如淘宝、亚马逊、京东等合作。依靠B2C业务进入消费者视线，迅速做大做强。2、以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，属于独立的第三方支付平台，不直接参与商品或服务的买卖与交换，公正公平地维护各方参与的合法权益，侧重于开拓行业应用和行业需求。支付产品面市时间是否收费服务领域主要客户［支收2003年10月全免费C2C

8、,B2C，B2B企业、个人财W通2005年9月全免费C2C,B2C，B2B企业、个人(Ihinapay2(X)2年6片适度收费B2C,B2B企业、个人快钱2(X)5年1片适度收费B2B、手机、电话企业、个人图为第三方支付平台基本概况项目典型网站支付工具特征宿主型淘宝网支付宝依托知名网站，自行开发腾讯网财付通独立型银联电r•支m快钱Chinapay快钱支付独立,只专注于提供第三7/支付平台服务第三方支付平台分类概况艾瑞咨询最新的数据显示，2012年第一季度