浅谈第三方支付业务对银行网上支付业务的启示

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1、浅谈第三方支付业务对银行网上支付业务的启示摘要随着互联网应用不断融入生活，越来越多的生活服务信息被放到互联网上，生活服务网上第三方支付应运而生，并且随着计算机网络技术以及电子商务的快速发展，第三方支付业务的发展越来越快，并且取得了很大的成就，其第三方支付业务的成功之处为银行网上支付业务的发展提供很大的借鉴作用。所以本文首先介绍了本课题研究的背景、意义以及国内外的研究现状；其次对第三方支付的概念和第三方支付的风险两个方面做了简单的阐述；接着详细分析了第三方支付与网上银行目前发展的现状；然后对第三方支付对银行网上支付业务的挑战进行了深入

2、的分析，例如对银行的中间业务的挑战分析、对银行的存款形成分流、第三方支付与银行卡支付垄断的关系分析以及第三方支付对银行客户的抢占竞争等；最后在以上的基础上，对第三方支付业务对银行网上支付业务的启示及建议进行了一定的研究，如加强第三方支付资金清算的力度、丰富网上银行支付产品功能、加强网上支付业务资金的安全以及加大和第三方支付企业的合作，并希望通过这些启示和建议的提出对银行网上支付业务的快速发展有一定的帮助。关键词：第三方支付业务；银行网上支付；启示1.绪论1.1研究的背景及意义1.1.1研究背景网上银行与第三方支付平台，作为电子商务的

3、一部分,解决了商务活动中的资金流问题。现在很多人习惯了使用第三方支付平台或者网上银行进行购物支付、转账等活动。在电子商务发展初期，由于传统银行在网上支付领域的薄弱与欠缺，给第三方支付公司诞生与发展的提供了机遇，出现了首信易支付、IPAY网上支付、贝宝（PayPal）、支付宝等都是第三方支付平台，同时，第三方支付公司的出现也给电子商务发展起到了一定的促进作用。但是，经过几年的努力，电子商务得到了迅猛的发展，网上在线支付发生了很大的变化，银行与第三方支付之间的合作关系开始出现了微妙的变化，从开始的互惠合作，发展为现在的既竞争，又合作。一

4、方面，刚开始，网上银行并没有在支付领域下很大的功夫，关注点也是在B2B和B2C网上支付业务上，因为银行永远关注的是大客户，这种情况下，第三方支付通过将小客户的零售支付汇集到一起与银行合作互惠互利彼此合作较为末期，但是随着市场变化，一些第三方支付企业开始抢夺银行大客户，并且依靠其大量交易手续费低、支付方便等习惯，对网上银行造成了竞争压力。另一方面，商业银行对第三方支付也造成了很大的竞争压力。随着商业银行的业务转型，信息化程度的提高，很多商业银行数据大集中已完成，网络基础设施建设也已基本完成，其网上银行的功能和业务能力已大大增强，有能力

5、吸纳小客户支付，加上国内各大商业银行目前正纷纷向零售银行转型，例如招商银行等，零售业务已经成为其重要的利润收入来源，他们对小客户的看法发生了很大的转变。当商业银行具备了进军第三方支付领域的条件，而我国的第三方支付企业的准入标准又非常严格导致第三方支付服务提供企业数量很少，银行业就自然而然地开始进军这一领域。现在，传统银行看到了这个庞大的市场，任何一家银行对这块市场都是不可忽视的，纷纷推出了网络银行服务以及网上转账和在线支付等新的金融产品，并开始在在线支付方面下大功夫，从而直接对第三方支付公司的在线支付业务构成竞争、与威胁。1.1.2

6、研究意义本文是基于当今我国第三方支付企业发展的现状，以及商业银行经营的业务转型为背景，对第三方支付与网上银行的关系进行分析。本文的研究具有以下意义：首先，本文的研究是以银行为主体研究第三方支付企业对网上银行业务造成的竞争和挑战，在商业银行转型时期，有助于银行通过改善自身的业务结构，重视第三方支付带给商业银行的业务竞争压力，并作出相应的措施来迎接竞争。其次，本文的研究强调的重点在通过了解第三方支付与网上银行的互利合作关系的基础上，对第三方支付业务造成的网上银行的威胁进行分析，因此，本文的论述在帮助商业银行在重视与第三方支付平台的合作的

7、基础上，还应当防范竞争。1.2研究的现状本文通过阅读了国内外的第三方支付以及探讨第三方支付与网上银行的关系的相关论文，对本文当前话题的研究重点进行了分析，主要研究集中在以下几个方面：一个是对第三方支付的研究，包括第三方支付的信用风险管理研究、第三方支付的模式探讨、第三方监管的探讨等；另一个是对第三方支付与网上银行的关系的探讨。以下将对两者进行综述。1.2.1国外研究综述从国外的研究文献可以看出，国际学者关注的第三方支付的重点只有一个：第三方支付的风险管理。但是，第三方支付的风险防范，不同的学者看法不同，分析框架也不同。第三方支付是基

8、于网上支付发展起来的，因此，国外对第三方支付的研究多是围绕网上支付工具、支付安全和诚信、第三方支付的创新等展开的。ChenggangZhenandPengCheng(2010)对中国的第三方在线支付进行了分析，认为当前中国的在线支付随