构建科技型中小企业融资信用保障体系研究

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1、构建科技型中小企业融资信用保障体系研究　　【摘要】当前，科技型中小企业不断快速发展，在经济和社会发展中起到关键作用。但从我国科技型中小企业发展现状来看，融资难问题已成为制约其发展的最大障碍，而创造良好的信用环境是解决中小企业问题的关键。本文首先总结了科技型中小企业融资现状，对信用体系方面存在的问题及成因进行了分析，最后针对信用保障体系存在的问题提出了相应的解决措施。　　【关键词】科技型中小企业融资信用保障体系　　改革开放以来，在市场经济大潮和经济全球化的形势下，科技型中小企业依靠自身决策灵活、建设周期短、管理成本少等优势，得到快速发展。同时，科技型中小企业也是具有活力和前景的企业，是经济和社会

2、发展的基础，对一个国家和地区的经济发展和就业问题的解决有直接的推动作用。　　然而，融资难问题成为制约科技型中小企业发展的瓶颈问题，许多中小企业无法获得银行贷款，这极大地限制了其可持续发展。信用保障体系的不完善是造成科技型中小企业融资困难的主要原因。一般而言，企业信用体系是社会信用体系不可或缺的组成部分，是贯彻科学发展观、构建社会主义和谐社会的基础。信用是企业的无形资产，是企业获得资金的前提，完善的信用保障体系有利于推进科技型中小企业不断深入发展和规模的扩大，提高企业竞争力。所以，如何构建融资信用保障体系，是本文主要研究的问题。8　　1科技型中小企业融资概况　　科技型中小企业成长率较高，当研发后

3、的产品获得成功时，能迅速占有优势，而后企业为了进一步扩大规模并回收成本，需要保持技术上的领先性而不被市场淘汰，就要有更多的资本支撑，所以科技型中小企业在发展过程中，资金是不过或缺的生产要素，然而，由于科技型中小企业规模较小、发展不成熟等原因，使其在融资上处于弱势状态，融资问题成为制约科技型中小企业发展的一大难题。　　目前我国科技型中小企业融资的主要问题表现：一是直接融资渠道狭窄，间接渠道主要指向银行等金融机构贷款时，存在信贷配给问题，银行给予科技型中小企业贷款时条件苛刻，易产生惜贷问题。二是融资结构不合理，科技型中小企业主要是依赖银行等间接融资融资，直接融资比例较低。三是融资体系不完善等。针对

4、这些问题产生的原因，要从整个融资体系的角度出发，从内外两方面找原因，如下表1所示。　　2科技型中小企业信用体系存在的问题　　经过多年的探索，我国的信用水平有了明显的提高，信用保障体系也不断完善。但是信用体系在取得成就、带来益处的同时，与市场经济发展的要求差距仍旧较大，其自身也存在一些问题，具体表现在以下几个方面：　　2.1信用担保体系不完善8　　（1）担保机构管理分散，发展不足。由于多数担保机构缺乏先进的管理体系，使其在社会信用经济中发挥的作用很有限，难以满足企业发展的需求。许多银行也因为担保机构自身实力弱的问题，不容易获得银行的信任，难以发挥担保的作用。虽然政策性担保机构是依靠各地政府出资提

5、供担保资金，但是地方财政规模小，缺乏后续资金补偿制度，容易造成担保资金不足，也限制了其担保能力。　　（2）缺乏风险分散机制。目前我国在银行和信用担保机构之间缺乏一个完善的风险分散机制，避险能力弱，在同银行谈判的过程中往往处于劣势地位。由于未签订担保合作协议，很多担保机构也达不到享受国家风险补偿政策的要求，金融机构会转移所有责任到担保机构上，这就增加了担保机构的压力，代偿风险一旦发生，担保机构将无法弥补。　　2.2信用评级体系落后　　（1）制度欠缺。1992年以后，独立于中国人民银行系统之外的评级机构开始出现[1]。虽然全国性评级公司已有了较为成熟的信用评价体系，但一套公正、客观、全面的专门针对

6、科技型中小企业的信用评级体系并没有真正形成，对资信评级机构的运作制度、业务范围也没有正式的制度规定，评级报告得不到社会广泛的认可，评估成本高，使许多科技型中小企业不愿申请信用评级。　　（2）有失偏颇，公正性不够。由于我国的评估业对信用的采集、评价等都分布在不同的职能部门，没有统一的标准，不同的职能部门也只能根据自己的意愿进行评估，从单一方面进行评价，而不能全面反映企业整体信用水平，从而有失偏颇。　　（3）缺少科学先进的评价指标，评价结果共享难。指标在不同行业或一个企业的不同时间段，无法进行比较[2]。另外，由于受到保密原则的约束，评价结果不对外公布，这就限制了企业信用信息的共享，阻碍了企业信用

7、信息的传播。8　　2.3法律政策缺失　　完善的法律法规是科技型中小企业融资信用保障体系建设的保障，法律对市场各参与方都具有强制性作用，能保障各方的利益。但是法律和政策并不健全，存在缺陷。　　（1）政策上主要表现为国家政策的支持力度不够。与大型企业相比，科技型中小企业得到国家和政府在项目、资金上的支持难度比较大[3]。　　（2）法律的不健全是信用体系建设过程中的一大问题。在市场经济发展不成熟的条件下