创新农村“两权”抵押贷款业务模式的战略思考

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1、创新农村“两权”抵押贷款业务模式的战略思考2月5FI,2017年中央一号文件《中共中央国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》正式发布。文件提出要深入推进农业供给侧改革，加快培育农业农村发展新动能，推进农业现代化进程。农业是我国国民经济的基础性行业。农业现代化是国家现代化的基础和支撑,也是当前我国全面建成小康社会的突出短板。2013年，十八届三中全会提出“四化”同步，农业现代化进程由此全面提速。2016年的中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见

2、》，首次明确“加快农业供给侧结构性改革，助推农业现代化建设”的指导思想。2016年的中央经济工作会议提出要“深入推进农业供给侧结构性改革”。2017年的中央一号文件是对2016年中央经济工作会议和中央农村工作会议相关要求的贯彻落实，进一步明确了深入推进农业供给侧结构性改革的重点领域，为农村金融创新尤其是"两权”抵押贷款试点工作的开展指明了方向。深入推进农业供给侧结构性改革，首先要从农业现代化建设面临的突出问题和重大需求出发，与确保国家粮食安全相适应，与推进新型城镇化相协调，与开展农村脱贫攻坚相配套，与实现农村绿色

3、化发展相结合，切实推进“四项重点领域改革”。一是深化农村产权制度改革，解决农村产权归属不清晰、权责不明确等问题,落实集体所有权，稳定农户承包权，放活土地经营权。2017年，农村“三权分置”的试点省份将增加到28个，农村集体资产股份权能改革的试点范围也将进一步扩大。二是推进粮食等重要农产品的价格形成机制和收储改革。玉米收储和价格政策改革将成为主要突破口，玉米价格将执行“价补分离”的政策，真正实现由市场定价。三是推进财政支农投入使用机制的改革。根据《建立以绿色生态为导向的农业补贴制度改革方案》，我国将加快建立以绿色*

4、态为导向、促进农业资源合理利用与生态环境保护的农业补贴政策体系和激励约束机制，进一步提高农业补贴政策的精准性、指向性和实效性。四是推进农业结构调整和优化。适应市场需求，优化产品结构，重点提高农产品质量;推行绿色生产方式，修复治理生态环境;发展适度规模经营，优化经营结构;立足比较优势，优化区域结构，重点建设好粮食生产功能区、重要农产品生产保护区、特色农产品优势区。金融是支持农业供给侧结构性改革的关键环节。深入推进农业供给侧结构性改革，根本在于理顺政府和市场的关系，有效激活农业农村的市场、要素和主体，建立权属明晰、权

5、责明确、保障严格、流转顺畅的农村产权制度，进而为农村金融创新营造有利的制度基础和市场环境。’‘十三五”期间，我国农村金融创新的重点是要逐步扩大农村金融服务的规模和覆盖面，全面提升农村金融服务水平，加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系。作为盘活农村资源、资金、资产的有效途径和解决农民增收、农业发展、农村稳定问题的重要支撑，加快推进农村'‘两权”抵押贷款试点工作将是2017年农村金融创新的重中之重。推进农村“两权”抵押贷款试点，有利于全面深化农村金融改革创新和农村土地制度改革，对加快农

6、业现代化进程具有重大意义。当前，我国已处在从传统农业向现代农业过渡的关键时期，农村土地经营权流转的进程不断提速，适度规模经营的步伐进一步加快，新型农业经营主体大量涌现，农村“两权”抵押市场空间巨大。据测算，农村土地经营权确权的市场空间可达300亿元，加上农民住房财产权（含宅基地的使用权）的确权，市场规模有望达到数千亿元。从这个意义上来说，加快农村俩杖抵押贷款试点工作、盘活农村'俩权”存量资产的现实重要性和紧迫性日益凸显。我国政府高度重视农村''两权”抵押贷款的试点工作。2015年8月，国务院印发了《关于开展农村承

7、包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，明确了“稳妥有序开展'两权'抵押贷款业务”的总体思路，并要求全部试点工作于2017年年底前完成。2016年3刀，中国人民银行、中国银监会、中国保监会、财政部和农业部联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，对金融机构推进“两权”抵押贷款试点明确了政策要求。目前，我国农村“两权”抵押贷款试点工作尚处于探索阶段，与之相配套的金融服务较为滞后。原因主要有两个方面：从''两权”权能属性来看，"两权”的权能属性在理论

8、界定和实践操作层面都存在较大争议。一是“两权”抵押物难以合理估值。目前的"两权”确权颁证工作仍在进行中，“两权”价值评估体系也尚未建立，导致“两权”抵押物估值的不确定性较多，公允合理估值的难度较大;二是“两权”处置变现较为困难。以农民住房为例，地理位置较为偏远，价值相对较低，而月•农村产权流转的交易平台尚不成熟，一旦"两权”抵押贷款客户违约，将出现住房财产权难以处置变现的