农村土地承包经营权抵押贷款思考

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1、农村土地承包经营权抵押贷款思考［提要］农村土地承包经营权作为农户的不动资产是解决农户抵押贷款的有效抵押物。本文运用博弈模型，以江苏新沂市为例探讨农村土地经营权抵押贷款中各方主体的利益及其关系，分析农村土地经营权抵押贷款存在的问题，并提出相关的解决路径。关键词：农村土地承包经营权；抵押贷款；博弈模型中图分类号：F83文献标识码：A原标题：博弈视角下农村土地承包经营权抵押的实践与思考一一以江苏新沂市为例收录日期：2016年6月27日一、新沂市土地承包经营权抵押贷款情况（一）新沂市基本概况。新沂市地处江苏省北部，是农村土地承包经营权抵押贷款试点地区，全市耕地总面积为121.7

2、0万亩，土地规模经营面积为67.23万亩，约占耕地面积的55%，现有农业合作社1，200个，种植大户23家。全市共有银行类金融机构32家，2015年存款总额为310万元，贷款总额为260万元，其中土地承包经营权抵押贷款共180万元。（二）新沂市土地承包经营权抵押贷款模式。一是直接的土地承包经营权抵押贷款。农户直接以一定年限的土地经营权向银行抵押，银行根据新沂市农村土地流转交易中心做出的土地价值认定，确定土地的价格，并以地价的70%或土地未来经营收益的70%投放贷款。直接的土地承包经营权抵押贷款适用于大规模经营的农户，如农户到期时不能偿还贷款本息，银行可以在农村土地流转交

3、易中心宣告转让该农户一定年限的土地经营权或是将抵押物变现；二是农地承包经营权+联合担保抵押贷款。农户以一定年限的土地经营权向银行抵押，并以政府财政部门成立的风险基金或是其他农户的土地经营权作为担保，政府财政部门和其他农户成为抵押贷款农户的担保人，如果出现了违约现象，政府部门和其他农户承担连带责任，必要的情况下，政府部门代其偿还抵押贷款的80%。（三）新沂市土地承包经营权抵押贷款流程。新沂市土地承包经营权抵押贷款流程分为以下步骤：第一步由农户向金融机构提出贷款申请；第二步由当地村委会进行贷款初审；第三步农村土地流转交易中心对贷款复审，并办理抵押登记和土地价值认定；最后由金

4、融机构再次审核并决定是否发放贷款。同时，还成立了财政部、农工部和法院，财政部负责为金融机构提供贷款资金1%的补贴，并按1:7的比例成立风险基金；农工部负责处理日常的纠纷与矛盾；法院负责处理诉讼受理、司法调解。（四）新沂市土地承包经营权抵押贷款开展情况。近些年来，新沂市土地承包经营权抵押贷款开展顺利，解决了农村贷款难的问题。2014年，全市共提供贷款1，856笔，抵押土地面积3.78万亩，共计24，856万元；2015年，共提供贷款2，078笔，抵押土地面积4.79万亩，共计29,465万元，同比贷款额度增长了18.6%，其中60%农户附加其他担保方式，40%的农户采取直

5、接的农地经营权抵押贷款。二、农村土地承包经营权抵押博弈关系农村土地承包经营权抵押的现状、问题和障碍是博弈关系和博弈结果的重要影响因素，具体分析江苏新沂市农村土地承包经营权抵押过程中的博弈情况如表1所示。（表1）农村土地承包经营权抵押博弈关系的主体是参与农村土地承包经营权抵押的主体，即政府、农户和金融机构，三者存在相互的辩证关系，关系的不同主要在于政府的介入程度不同。在政府不参与的时候，农户与金融机构都处于完全自由化的状态，农村金融支持完全市场化，a、b、c、d分别为博弈主体的收益大小，其中农户和金融机构都参与所获得的收益分别是a、b，农户与金融机构都不参与所获得的收益分

6、别是c、d，可以看出，只有当a>c,b>d时，农户与金融机构才会合作，否则不合作。新沂市主要采取直接的土地经营权抵押、农地经营权+联合担保抵押贷款这两种模式，新沂市的这两种模式的实施就是依靠政府作为非利益主体的间接参与，其政策的制定会影响双方的利益和选择，具有导向作用和指向作用。在未制定政策之前，由于新沂市外出务工的农民占其总人口的50%左右，造成大部分的农田荒芜，显然选择合作，农户的收益更高，因此农户收益情况可表示*a>c。而农业投资具有高风险、周期长的特点，农户与金融机构之间还存在严重的信息不对称，选择参与获得利益较低，此时金融机构的收益情况为bd，鼓励金融机构的介

7、入。假设金融机构、农户和政府都是理性的，对于金融机构来说，无论政策如何，都有自己的评价标准，选择合作或是不合作，并由此产生两种不同的博弈结果，对于新沂市政府来说，在政策制定后，如果金融机构根据政策来决定选择，那么政策效果就会达到100%,如果金融机构考虑政府政策实施的可能性，那么政策效果就会低于100%。最终由于缺乏专业的土地评估机构、统一的参照标准以及后续的补贴资金和相关配套政策未落实等因素，金融机构的积极性不高，只倾向给种植大户和银行已有的优质客户提供抵押贷款，政策效果低于100%。三、促进土地经营权抵押贷款路径分析（一）在政府方面。