论我国网络银行的风险控制

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1、论我国网络银行的风险控制　　【摘要】本为通过对网络银行面临的战略和经营风险、网络犯罪风险、法律风险、信用风险、市场风险等进行分析，阐述了防范我国网络银行风险的措施和途径。　　【关键词】网络银行风险控制　　中图分类号：F8文献标识码：ADOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2013.11.178　　网络银行又称虚拟银行E―Bank（ElectricBank），即是在Internet上的电子银行。因特网的出现给银行提供了一个前所未有的发展机遇，国际银行业的面貌由此发生了翻天覆地的革命性变化。但网络银行业在获得空前发展和

2、繁荣同时，也给银行业风险控制方面带来了巨大挑战。因此，在创建和发展网络银行的同时，防范与化解网络银行的风险，保证国家金融运行的安全是一大新课题。　　一、网络银行的风险分析　　（一）战略和经营风险战略风险是银行开展电子银行业务时面临的最重大的风险之一。银行董事会和执行管理层所采取的战略决策都会对其他风险种类产生影响。如果银行战略的规划和执行出现无效或不当，飞速的技术变革，激烈的同业竞争和该战略的性质都会暴露出银行的巨大风险。　　（二）网络犯罪风险41.电子扒手。Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时，也为窃取银行业、用户秘

3、密数据电子扒手敞开了大门。2.网上诈骗。网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分子通过互联网通过各种不同的载体携带的病毒入侵用户的计算机，修改用户的金融软件，自动将用户帐号上的钱转移到不法分子的帐号上。3.计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成了巨大的威胁。随着国际互联网络的普及，银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道。　　（三）法律风险电子银行业务产生的法律风险是另一个需要关注的风险问题。目前，各国政府对电子银行和网上交易的法律法规多不清晰，有很多含糊之处，并且缺乏专门规范电子银行的有关法律法规，各国现行的法律

4、和规制框架又存在许多冲突。未经授权使用或滥用在因特网上收集到的数据是另一种潜在的法律风险来源。未得到授权的个人能够对银行和外包商拥有的客户“数据仓库”进行攻击或渗透。譬如，黑客或其他人可能渗透到银行或外包商的数据库里去，或者建立他们自己的数据库，使用客户信息进行欺诈犯罪活动。得到授权的人员也可能蓄意地滥用数据，这些都会给银行带来法律风险。　　（四）信用风险信用风险是指，由于债务人未能按照与银行所签合同条款或约定行事，而对银行收益或资本造成的风险。银行机构的信用风险可以受到电子银行业务的多方面影响。因特网递送渠道的使用可以使银行特别是小

5、银行迅速扩展，而这会导致资产质量的提高，增加了内部控制风险。因特网的使用也扩展了银行的地域范围，超越了传统的经营地区，这也增加了对当地市场动态和风险了解的难度，必须核实区域外借款人的担保并完善担保留置权。另外，因特网也使得银行难于鉴别一个潜在客户的身份和可信度。而客户的身份和可信度是合理的信用决策的必要组成部分。4　　（五）市场风险市场风险是指因金融市场需求变动而带来的风险。从市场观点看，一方面网上证券交易量的增加会导致动荡性增加，另一方面也导致了流动性的增加。从单个银行的观点看，如果银行开展或扩大由网上银行所带来的存款经纪、贷款销售

6、或证券化业务，他们就可能增加市场风险。　　二、我国网络银行的风险控制　　网络银行带给我们的不仅是鲜花和蛋糕，更有与之相伴生的沼泽和险滩，我们不仅要有冲破激流险滩的勇气，更要有化险为夷的策略。我国政府与金融界的高度重视，我们在创建和发展网络银行的同时，应从以下几方面努力防范和化解未来网络银行的风险。　　（一）建立良好的公司治理结构4银行要取得因特网战略和经营的成功，必须要有一个健全、有效的公司治理结构。首先，风险规划由银行董事会负责。董事会应当对会给银行风险管理产生重大影响的有关电子银行技术项目进行研究、批准和监督，并确定有关技术和产品

7、是否同银行战略目标相一致，是否能满足市场需求，是否能够维持该行的竞争能力和赢利能力。其次，技术实施由经理层负责。这就要求经理层具备相关的技能以有效评估电子银行技术和产品为银行选择合适的组合，并确保选定的技术安装正确。再次，衡量和监控风险由监督系统负责。监督系统应该具备相关技能以有效识别、衡量、监督和控制涉及电子银行的风险。董事会应当收到关于所用技术、所定风险及如何管理这些风险的定期报告。作为设计程序的一个部分，电子银行系统中包含有效的质量保证和审计程序。由审计人员对电子银行技术和产品进行独立评估有助于董事会和高级管理层完成自己的责任。

8、　　（二）设计和执行与电子银行风险相适应的内部控制系统网络银行改变了传统银行的内部控制、岗位分工和明晰的审计轨迹，使银行在经营和审计方面都极为缺乏专门的技术和技能。银行机构必须具有充分到位的控制措施，由独立的审计部门对内