试析论我国网络银行风险的法律规制

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1、试析论我国网络银行风险的法律规制论我国X络银行风险的法律规制论文导读：本论文是一篇关于论我国X络银行风险的法律规制的优秀论文范文,对正在写有关于银行论文的写有一定的参考和指导作用,护和保障X络银行的运转安全，另一方面将推动X络银行的持续快速发展作为立法原则。”③美国联邦先后颁布了1978年《电子资金划拨法》、1999年《统一计算机信息交易法》和《统一电子交易法》，犹他州1995年颁布了美国第一部规范X络交易行为的《犹他州电子签名法》，美国律师协会1996年通过的《数字签名指南》也为规范美国电子商摘要：

2、X络银行的产生和迅速发展给传统金融业带来了冲击，其业务风险所呈现出的新特点使传统银行监管体系陷入了监管乏力的困境。我国应借鉴国际上较具代表性的X络银行风险法律规制模式，从加强对X络银行的全面监管、制定X络银行消费者合法权益保护制度、加强对跨国X络银行的管理等方面构建多层次的X络银行法律制度，为有效防范X络银行业务风险、推动X络银行健康发展提供法制保障。　　关键词：X络银行；监管；法律规制　　1003—0751(2011)06—0109—04　　随着国际电子化、信息化进程的加快，X络银行渐渐走入了人们的

3、视野，融入了人们的日常生活，X络银行业务已成为银行业务的一个重要组成部分。我国加入WOT后，X络银行发展的速度、广度和深度都有了显著提高，X络银行在我国金融体系中的地位日益重要。X络银行业务具有交易行为的虚拟性、跨国性、对X络技术的依赖性、经营混业性等特征，这些特征使得X络银行业务风险较传统银行业务风险发生机率高、范围广、破坏性严重。我国目前有关X络银行的法律法规尚不够完善，如有关X络银行交易纠纷的管辖、X络银行内部监管的规定不够明确，关于传统银行分业监管与X络银行混业经营的规定存在冲突等，这些理由已

4、成为制约X络银行业发展的瓶颈理由。鉴于此，我国应积极借鉴国际先进经验，尽快完善我国X络银行法律制度，为有效防范X络银行业务风险提供法制保障。　　一、对X络银行风险进行法律规制的必要性　　（一）X络银行的概念界定　　何谓X络银行？目前国际社会对之并没有统一、权威的定义，一些国际组织和国家分别从不同角度对之进行诠释，典型的有以下四种：第一，巴塞尔银行监管委员会（简称巴塞尔委员会）在其2000年发布的《电子银行集团活动白皮书》中，称X络银行为利用电子手段为消费者提供金融服务的银行，零售业务、批发和大额业务是

5、其服务的重要内容。该委员会2001年5月发布的《电子银行业务风险管理原则》中将X络银行业务进一步完善为：不仅包括“通过电子渠道提供的零售和小额银行产品与服务”，还包括“以电子方式提供的大额电子支付与其他批发性银行业务”。①第二，欧洲银行标准委员会在其1999年发布的《电子银行报告》中，称“X络银行是指那些利用X络为通过使用计算机、X络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上X的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行”。第三，美国对X络银行的定义是：“能使银行客户通过个人电脑或其他智能装置进入金融产品与

6、服务的账户并获取一般银行产品和服务信息的系统。”②该定义比较明显地侧重于突出X络银行的业务功能。第四，我国银监会2006年发布的《电子银行业务管理办法》认为：X络银行是指以商业银行为代表、通过互联X开展金融服务的金融机构，其所依靠的工具X络既包括开放型的公众X络，也包括专用X络。以上关于X络银行概念的界定尽管表述各异，但都指出了X络银行的实质特征，即X络银行是借助于X络和计算机技术为客户提供金融服务、以商业银行为主要代表的金融机构，它是对传统商业银行的运营进行技术创新，为客户提供更加高效、快捷的金融服

7、务的新型银行。　　（二）X络银行面对的风险　　X络银行在为客户提供方便、快捷的服务并由此产生高效益的同时，也面对许多潜在的风险。第一，相关法律不完善或相互冲突所导致的风险。X络银行产生时间虽然不长，其发展速度却无与伦比，业务量也超常增加，其业务经营中出现的许多理由是前所未有的，由此就造成了既有法律制度的滞后、不完善。第二，X络银行自身的特性所导致的风险。首先，X络银行高度依赖信息技术，只要相关服务信息如、等输入正确，X络银行就完全按照机器指令进行交易而不辨别消费者的身份，这种类似于信用证单证相符即放行

8、的机械操作中存在着极大的法律风险。其次，X络银行交易的瞬时性使得监管部门难以掌握其交易详情，从而增加了对X络银行进行监管的难度。最后，X络银行在处理业务过程中可能会产生一些侵害消费者合法利益的行为，如未经授权而滥用消费者的金融信息等。第三，由于X络银行主要依靠X络等信息通讯技术为客户提供服务，其运营过程中经常出现跨越国界的交易，所以X络银行不存在明显的国籍属性，而各国在立法上并不一致，国际上也尚未就X络银行的相关法律理由达成有效的协议，这样就容易出现对X