浅论我国网络银行的风险与对策研究终稿

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1、浅论我国网络银行的风险与对策研究内容摘要网络银行是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种高科技、高智能、通过电了通讯网络手段捉供各种金融服务的银行或虚拟网站。它是银行高科技迅猛发展的突出表现。它的出现促进了金融服务组织机构与服务形式的创新，给银行业谋求发展空间、追求技术创新提供了新途径。但是，网络银行就像一把“双刃剑”，它在给我们带来便利的同时，也蕴藏着巨大的风险。如何有效识别和控制网络银行风险已成为当前金融领域中的一个新课题。我国目前在网上银行电子支付方而，并没有系统的法律法规规定。应根据国情，设定详实有效可靠的法律法规，维护网络银行与电了货币的安全。保证使用者的权益。银行应根据实际情况设定

2、更方便更安全的电子支付方式，真正实现电子货币的安全性及便捷性。在保证网络电了货币交易安全的同时，要发展普及电了货币的使用，使其大众化。本文从网络银行的内涵出发，分析了网络银行现阶段存在的风险，并在此基础上捉出了完善网络银行的措施。关键词：网络银行电子支付电子货币目录一、我国网络银行电子支付的发展现状1（_）网络银行的概念1（二）网络银行的组成1（三）网络银行对银行监管的新要求1二、我国网络银行存在的问题分析2（_）操作风险2（二）黑客攻击风险3（三）银行管理风险3（四）客户交易风险3（五）支付方式问题3（六）法律监督问题4三、促进我国网络银行电子支付发展的对策分析4（一）完善与网络银行相关的法

3、律和法规4（二）我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术。5（三）银行实现内部管理和操作的制度化与规范化5（四）加大网络银行业务的监管力度5（五）构建网络银行交易安全6四、结论6参考文献7浅论我国网络银行的风险与对策研究一、我国网络银行电子支付的发展现状(-)网络银行的概念银行业务处理系统将计算机和网络技术作为生产工具纳入到银行的经营活动之屮，力求最大限度地降低金融信息的收集、整理，分析及金融服务的成本，提高服务的自动化水平和内外资金的周转速度。系统将帐务信息移入到数据库屮，将业务操作知识转换为计算机的逻辑程序，将网点变为核算主体的延伸柜台，推出了综合柜员的概念。柜面系统的应用使银行从以帐务为

4、核心的经营模式转变为以客户为屮心的模式，提高了自身的竞争能力。(-)网络银行的组成网上银行的基木架构可分为三部分：客户端，后台处理系统和CA认证屮心，而且通过银行自身的金融业务网接入其核心账务处理系统。客户端主要供个人和企业客户使用，一般采用浏览器方式，其主要功能是通过CA屮心提供的认证技术，在位于互联网上的网上银行客户端和后台之间建立安全网络连接，并通过信息交换，完成交易的提交和结果的确认。(三)网络银行对银行监管的新要求1•网络银行电子货币广泛使用对央行监管的新要求电子货币是网络银行开发使用的新兴支付工具。巴塞尔银行监管委员会将其定义为：在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以

5、及在公开网络上执行支付的“储值”和预先支付机制。简言之，它是以电子信号为载体的货币。因而其他金融机构和非金融机构也可能拥有发行电子货币的权力。电子货币的出现，已引起各国货币管理当局的高度重视。尽管口前我国不存在此种担忧，但随着我国加入WTO,外资金融机构和非金融机构必然涉及该领域，若不对其加以限制，将部分剥夺我国央行垄断发行货币的特权，与现行的《中国人民银行法》规定的“屮国人民银行是我国唯一法定的发行人民币、管理人民币流通的单位”相冲突。此外，电子货币的大量使用势必减少流通中现金，进而改变货币流通速度，这又可能引发我国央行资产负债规模的变相萎缩，使得货币总量的监测和货币供给的控制更为复杂。2.

6、网络银行混业经营模式对我国分业经营、分业监管体制的挑战网络银行实施的是标准的混合经营模式。它不仅经营传统的银行业务，而且还提供公共信息业务、投资理财业务和综合经营服务。其屮综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店，提供商品交易服务，也包折发行电子货币、提供电子钱包等服务，以及从事或代理证券、保险业务、提供网上金融超市等。尤其在当前形势下，金融业竞争日益激烈，全球性的创新和自由化使各类金融机构的界限日趋模糊，金融业务岀现全面交叉渗透。西方许多国家已走上全能银行的道路，美国于1999年11月12日废除了历吋60多年的分业经营模式,（0紅呀你孕网络教育本科毕业论文刨.2・揭开了混业经营的序幕。网络银

7、行正是顺应这一时代潮流，并将这一模式的特点发挥得淋漓尽致。同时采用混业经营的国家对金融机构通常实施统一监管体制，由单一机构即中央银行或专门机构统一监管银行业、证券业和保险业。目前我国实行的是严格的“分业经营、分业监管”的体制，由中国人民银行负责监管银行业和信托业，由证监会负责监管证券业，由保监会负责监管保险业。这是出我国目前经济发展水平、法律环境、经营者索质、金融机构内控机制、金融监管水平所决定的