论法院外消费者债务清理制度—写在我国启动消费金融公司试点之际

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1、论法院外消费者债务清理制度一写在我国启动消费金融公司试点之际卜璐审内容摘要为应对全球金融危机，我国大力发展消费信贷，但针对消费信贷发展所引发的消费者过度负债问题，立法尚未作出专门规定。市场经济发达的国家对法院外消费者债务清理制度的立法主要分为两种模式，一种是前置主义的立法模式，另-•种是选择主义的立法模式。在不与现行破产法中对口然人破产能力的否定相冲突的前提下，以选择主义的立法模式为参照，建立起我国的法院外债务清理制度不失为目前解决消费者过度负债问题的最佳选择之一。关键词消费者过度负债法院外债务清理程序债务清理指对债务人无力偿债(Insolvency)情形的处理，所谓债务人无力偿债指债

2、务人在其债务到期应偿付时，陷于无力清偿或其负债超过资产的状态。⑴对于消费者而言，由于消费信贷作为增加有效需求、培育消费热点、活跃消费市场的重要手段在近儿十年间出现了高速发展，消费者过度负债(OveZndebtedness)问题也大虽出现，所冇经济发达国家的法律制度都必须面临着如何解决消费者过度负债的问题。⑺随着消费金融公司试点的启动，我国消费信贷的渠道和品种进一步增加，消费信贷市场口益发达和成熟，消费者过度负债问题的解决也将成为我国立法所必须面对的问题。现代消费者债务清理制度分别在两个不同层而上处理消费者经济问题，除了正式的强制免责法律制度外，各国消费者债务清理制度都试图通过屈间调解的

3、方式达成私人的、自愿的解决措施，以在一•定程度上避免对契约神圣原则(SanctityofContracts)】的破坏。⑶消费者债务清理制度不仅包插清篦程序、重建程序等司法程序，也包括法院外的咨询程序、和解程序，前者通常被称为“正式的破产程序”或“法院内债务清理制度”，而后者通常被称为“非正式的破产程序”或“法院外债务清理制度”。一、法院外消费者债务清理制度概述各国为消费者债务人提供的法院外债务清理程序可能有不同的名称，例如美国、加拿人称为“信用咨询”(CreditCounselling)；澳大利亚、英国、卢森堡称为“债务咨询”(DebtCounselling)；比利时称为“调解"(Me

4、diation)；德国称为“法院外债务清理协商程序”;法国称为“个人过度负债委员会程序"(Delaproceduredevantlacommissiondesurendettementdesparticuliers)；我国台湾地区称为“强制性债务调解”等。不管名称如何，各国法院外消费者债务清理程序的功能基本上体现在以下两方面:一是为陷入债务困境的消费者债务人提供解决债务问题的建议，即咨询功能;二是居间促进债务人和债权人之间达成债务偿还计划，避免进入疋式的破产程序，即调解功能。制定有法院外消费者债务清理制度的国家，为了配合这一制度的运作部设有专门的法院外消费者债务咨询机构，这类咨询机构从

5、性质上说都是非营利性的社会公益组织，以帮助消费者债务人处理债务问题，使其重获进行经济生活的能力为宗旨。机构中提供服务的咨询顾问多为会计、法律、消费者保护等方面的专业人士，因为对普通消费者而言，资产负债是一个较为复杂的问题，特别是在利率的计算、偿还期限的延长等债务偿还方案的拟定上消费者需要得到专业人士的建议和帮助，而债务咨询机构中咨询顾问正可以免费或仅以成本价向消费者债务人提供专业的债务清理服务。•武汉人学国际法研究所2007级博士研究生。喫约神圣是指既然契约是根据双方当事人的口山总志而订立的，山此产生的权利义务应当是神圣的，应当由法院保证其履行,当事人不得违反。在消费信贷的背景下，之消

6、费者债务人应当按照贷款时的约定偿还债务。二、法院外消费者债务清理程序的立法模式根据法院外债务清理程序在各国消费者破产法屮的地位，可以将其分为两种模式：法院外债务清理程序前置主义的立法模式和法院外债务清理程序选择主义的立法模式。在前置主义的立法模式卜法院外债务清理程序是强制性的，消费者破产法中明确规定必须进行法院外清理程序，消费者债务人必须在指定机构或人士处接受咨询服务并进行和解努力之后才能进入正式的法院内债务清理。在选择主义的立法模式下，债务人虽然也可以借助法院外咨询和调解程序的帮助处理债务问题，但这并不是强制性的，只是一种nJ供债务人选择的解决途径。(一)法院外消费者债务清理程序前迸

7、主义的立法法院外消费者债务清理程序前置主义的立法模式被欧洲人陆国家的消费者破产法广泛采用。儿乎每个欧洲大陆法系国家的消费者破产制度中，都将类似的破产前协商程序作为消费者债务人获得正式免责的前提条件，例如徳国、荷兰、法国、卢森堡、比利吋和2007年改革前的瑞典法。⑷⑷德国《破产法》第305条笫1款笫1项规定，申请消费者破产程序的债务人应该提交“由适当人士或机构出具的证明，证明在巾请程序开始前最后六个刀内，以达成计划为基础的在诉讼外就债务清理同债权