消费者债务清理条例问答

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1、消費者債務清理條例問答消費者債務清理條例（以下簡稱債清條例）已在96年7月11日公布，並於97年4月11日開始施行，本手冊即針對債清條例的精神、機制、來協助消費者對債清條例的運作有更進一步認識，並在必要時，運用債清條例設計的機制，達到個人經濟生活「重生」的目的。目錄本問答係以債清條例的架構為主軸，自該條例的重點精神入門，淺顯易懂的告訴您，運用該條例各機制的效果，以協助您對債清條例有更深的認識！壹、消費者債務清理條例熱身區Q1：債清條例的立法精神及目的為何？Q2：債清條例有些什麼機制可以幫助債務人？Q3：更生及清算有什麼效果或影響？Q

2、4：需要找代辦公司幫忙申請法院外前置協商或法院的更生、清算嗎?貳、法院外前置協商－必經區Q5：什麼是法院外前置協商？Q6：如何聲請法院外前置協商？Q7：申請協商成立後，毀諾會有不利後果嗎？参、法院內更生或清算程序-主要幹道區Q8：更生程序，該怎麼進行？Q9：清算程序，該如何進行？Q10：聲請更生後，如何避免被裁定轉入清算程序？1Q11：債務人浪費、投機或不實行為，會導致無法免責嗎?Q12：依債清條例的規定，怎樣的行為，會有牢獄之災？壹、消費者債務清理條例熱身區－在熱身區您可以先瞭解債清條例精神與架構，進而以正確的態度來運用此機制Q1

3、：債清條例的立法精神與目的為何？＊「欠債還錢」是債務人的承諾與責任，債清條例是以司法權介入債權債務關係，由債權人承擔部份損失的方式，使債務人能有機會解決難以背負的債務，而得以重新開始經濟生活，減少家庭及社會問題。所以即使運用債清條例中的法院外前置協商、更生、清算等機制，也應該要懷著感恩的心，盡自己最大能力與誠意來還款。※一旦債務重生之後，更應該記取教訓，重新檢視自己的生活，修正不當的消費習慣，不要過度消費與浪費，建立自己正確的金錢觀，並時時刻刻叮囑自己謹慎理財、勤勉樸實、珍惜信用，不要再重蹈覆轍。Q2：債清條例有些什麼機制可以幫助債

4、務人？＊債清條例中設計了「法院外前置協商」、「更生」、「清算」3個機制，來幫助債務人清理所積欠的債務。＊「法院外前置協商」：是指向金融機構借錢的債務人，一定要先經過與金融機構協商的程序，如果協商不成功，才可以向法院聲請更生或清算！＊「更生」：就是債務人有繼續性的收入，或是有部分還款能力，而希望保有現在財產，因此必須努力賺錢，或是將現有財產賣掉部分來還債。＊「清算」：就是變賣債務人所有財產，分配給所有債權人，償還所欠的債務。Q3：更生及清算有什麼效果或影響？＊債務人如果順利完成更生或清算，債務可以於清理後獲得免責，也就是「免」除對債務

5、的「責」任，剩下的債務等同歸零，不用再還了。＊聲請更生後，如果沒有符合更生的條件或實益，將會被法院裁定強迫2轉換到清算程序，也因此失去對財產處分和管理的權利，所以聲請前，請先想清楚會比較好。＊聲請更生或清算，將會有一些生活或權利上的限制哦！更生的生活限制：債務人在沒有依更生條件全部履行完畢前，法院可以對債務人生活程度作出相當的限制。清算的生活限制：1.有121種職業限制（例如：不可以開托兒所、補習班、不可以有地政士、會計師、建築師等資格、不能参加農會會員、擔任農會員工、信合社員工、保險從業員、公益彩券經銷商等等….）。2.生活不可以

6、超過一般人通常的程度。3.不可以離開住居地，法院得限制出境。4.不合作或不誠實或想逃匿的人，可能會被拘提或管收※這些限制真不少，另外聯徵中心也會有更生或清算的註記，對個人信用會產生影響，聲請前可要想清楚！Q4：需要找代辦公司幫忙申請法院外前置協商或法院的更生、清算嗎?＊應該沒這個必要，因為申請作業並不困難，只要本人誠心誠意親自與金融機構或法院配合即可。＊法院外前置協商：金融機構會與本人面談，再加上前置協商係依債務人償還能力量身訂做還款方案，而且銀行公會已經設計好簡明易懂的申請表格，各金融機構也都設有諮詢窗口，請債務人親自向最大債權金

7、融機構申請辦理即可，千萬不要輕信代辦公司。＊更生、清算部分：司法院也已經設計表格化的書狀，法院人員也會協助債務人辦理填表等，債務人可以直接親洽住所的地方法院辦理就可以了。＊透過代辦或債務整合或債務託管公司，並不會獲得更好的條件，而且還要付高額手續費，甚至還可能發生個人資料外洩或遭不當利用或詐騙的不幸事件。「親手辦，不要相信代辦，安全又免被敲竹槓」，重生路上省錢又安心。貳、必經區：法院外前置協商3-依據債清條例的規定，如果您在金融機構有借款債務的話，要進入更生或清算前，一定要先經過法院外前置協商程序Q5：什麼是法院外前置協商？＊係指進

8、入法院前之協商程序，即債務人向最大債權金融機構提出申請後，全部債權金融機構依債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行償債方案，解決債務問題。＊如果有向金融機構借錢，不管是信用貸款、房屋貸款、卡債，一定要先經過與金融機構協商的程序，協