完善保险投保人诚信体系建设的若干对策及建议

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1、内容扌商要：近年来，屮国保险业快速发展，但在发展过程中存在一个不容小觑的问题，就是保险诚信缺失问题——保险投保人骗保案件时有发生。这不仅侵害了保险人的权益，而且扰乱了保险市场的健康发展。本文从博弈论角度分析个体都会受利益最大化的驱使，存在着失信动机，仅仅依靠道徳规范无法起到约束作用，而是借鉴国外经验，通过构建保险投保人诚信休系，包括：完善投保人征信建设、建立严格的惩罚制度、建立完善的赔案数据库等，通过制度约束来保证保险需求者诚实守信，促使保险业持续健康发展。关键词：保险诚信失信惩戒征信保险赔案数据库Abstract：Presently,Chin

2、a'sinsuraneeindustryisnowinthestageofrapiddevelopment,buttheproblemthatshouldnotbeoverlookedisthelossofcredibility.Theinsuredfraudcausesoccurfrequently.Thatisnotonlydamagingtheinterestsoftheinsuranceparticipants,butalsoseriouslydisruptingthenormalorderoftheinsuraneemarket,an

3、dthiswillunderminethehealthydevelopmentoftheinsuranceindustry.Thispaperanalyzeseveryoneisinthepursuitofself-interestmaximizationandhavethemotivationofdishonestyfromtheperspectiveofgametheoryandasymmetricinformation..Toenabletheinsuredbeinghonest,ethicalconstraintsalonecannot

4、playaneffectiverole.Weshouldimperfectinsurancecredictsystem,establishasetofsrtrictsupervisionandpublishmentsystemandtheclaimcasedatabasetoensurethehonestyandtrustworthiness.Keywords：insuraneecreditsystemPunishmentInsuraneeclaimsdatabase一、投保人诚信缺失表现2（一）不履行如实告知义务4（二）先出险、后投保4（三）

5、通过重复保险嵋取保险金4（四）编造或夸人保险事故、蓄意制造保险事故5（五）伪造假证明材料5二、投保人诚信缺失问题形成的原因5（二）保险诚信管理制度的缺失6（三）保险征信体系不健全7三、完善保险投保人诚信体系建设的若干对策及建议8从上面的分析我们可以看出，投保人诚信缺失的原因，一方面是投保人自身原因造成,另一方面是保险征信体系不完善、惩戒机制不健金等外部原因所造成。如何从根源上完善投保人诚信体系，减少投保人投保的不良动机显得尤为重要。8（一）加强保险需求者诚信建设8（二）健全投保人失信惩戒机制8（三）完善投保人信息采集及披露9（四）利用保险业务程

6、序、免赔条款加以制约11四、结束语12参考文献12一、投保人诚信缺失表现“守信用、担风险、重服务、合规范”是由保监会于2013年初首次提出的保险行业核心价值理念，而其精髓主要休现在“信”字上。①因为保险行业主要经营风险和信用，所以和其他行业相比，需要更大程度地遵循最大诚信原则。而中国保险业起步较晚，虽然从1980年恢复保险业务以来，保险行业快速发展，保费规模从1980年4.6亿增加到2013年1.72万亿元，超过30%的年均增长速度。但是保险消费者不诚信案件时冇发生，一定程度上造成了保险人的经济损失,也阻碍了我国保险业的稳定发展，对保险业形成负

7、面的社会形象。关于保险诚信建设，保险监管机构和屮共屮央都相当重视，保险信用法制建设也逐步步入正轨,但仍不能懈怠，因为保险诚信缺失问题依旧严峻。以大地保险公司为例，2009年1H28日大地保险安徽分公司接到一宗报案——曹某驾驶“沃尔沃”轿车于当刀27FI晚碰撞高速公路护栏，车辆损失严重。车辆投保了车损险、第三者责任险、不计免赔险，保险期限为2009年1月8日至2010年1刀7日。事故发生后，报案人一直声称在外地出差无法亲自冋当地处理保险事故，当问及详细地点时，都未给予正面回应。直到保险公司多方查证,方才得知这是一起“先出险，后投保”的案件。早于2

8、009年1月7H,曹某与一辆车碰撞随即乂撞上了高速公路护栏，造成车辆严重损坏，此时曹某冋忆起投保的保险已经过期，于是心生歹意，重新向保险公司投保来获得