新农村金融需求与公共产品供给研究——基于对四川巴中农户的调查

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1、万方数据82经济<西南民族大学学报>(人文社科版)2008／lO总第206期新农村金融需求与公共产品供给研究——基于对四川巴中农户的调查刘毅；⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯一一⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。’!i[摘要]本文从目前并不多见的全融“需求角度”出发。并结合对四川省欠发迭地区——巴中农村地区：l农户的金融需求的调查，探求社会主义新农村的金融需求与公共产品供给问题。对巴中农户的调查表i明，农户信贷需求旺盛，但面临诸多约束，而这种约束的根源在于农村公共产品的缺失。为此，文章提；出要突出小额信贷作用

2、，建立多层次的竞争性农村金融市场体系；大力加强农村公益事业建设，增大农；i村公共产品供给；构建新型产业体系，平抑农户出现的新的贫富差距。i[关键词】新农村；金融需求；公共产品供给；巴中农户；小额信贷；中图分类号：F830．6文献标识码：A文章编号：1∞4—3926(2008)10-枷82—041；·⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯一⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯_⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯’作者简介：刘教．四川大学经济学院政治经济学专业博士研究生，西南民族大学教务处教师。研究方向：中国经济改革与发展。四川成都610041农村金

3、融是促进农村发展的源动力，是新农村经济发展最为重要的资本配置制度。⋯农村公共产品，是相对于农民“私人产品”而言的具有非竞争性和非排他性、用于满足农村公共需要的产品。旧1解决“三农”问题的关键是建立农村公共产品有效供给的长效机制，【31因为农村公共产品的供给关系着农民生活水平的提高、农业的发展和农村社会的稳定，如果农村公共产品长期供给短缺，势必削弱农民发展农村经济、增加收入的物质基础。【41因此，农村金融与公共产品在新农村这个特定的环境中存在着有机的内在联系。那么，在农村存在什么样的金融需求，金融需求和公共产品供给存在什

4、么样的关系，农村公共产品的供给重点是什么⋯⋯这些问题都值得探索。为此，本文从目前并不多见的金融“需求角度”出发，并结合对四川省欠发达地区——巴中农村地区农户的金融需求的调查，探求社会主义新农村的金融需求与公共产品供给，从而为更好地建设社会主义新农村提供相应的政策建议。之所以选择四川省巴中市农村地区，基于三方面的因素。其一，欠发达地区金融需求应该更为强烈，更能反映金融需求的现状；其二，具有众多资源的地区应该具有更强烈的金融需求；其三，公共产品落后的地区应该有更强烈的金融需求。因此，巴中市具有典型的代表性。全文的逻辑顺序是

5、：巴中农户的融资行为——需求约束状况——约束原因及政策建议。巴中农户的总样本是545份问卷。数据采集时间为2006年，样本农户基本代表了巴中市南江县、通江县、平昌县以及巴州区的农户的总体分布特征。为便于分析，我们对545户样本农户按资产水平从低到高将其划分为低资产农户、较低资产农户、较高资产农户和高资产农户四种类型。一、农户的融资行为：信贷需求由于小额信贷组织自身规模的限制和国有商业银行基层网点的撤并，巴中农户的信贷方式可分为正规和非正规方式两种。正规方式主要指农户向农村信用社以及农业银行等正规金融机构信贷。非正规方式

6、主要指农户向亲朋好友借贷的方式(往往无利率)和向以谋利为目的民间融资机构借贷的方式。非正规方式是正规金融的补充形式。调查问卷显示，在选择“第一借款对象”时，绝大部分(57．79％)农户倾向于向农信社贷款，34．22％的农户选择向亲戚朋友借钱，6．46％的农户选择向商业银行贷款，1．14％的农户选择向小额信贷组织借款，另外还有0．38％的农户不得不借高利贷。从不同资产状况农户的借贷渠道来看，富裕农户更倾向于从农村信用社获得信贷资金(占比为73．9l％)，而贫困农户则更多地从亲戚朋友那里获得无息的友情借贷(占比为48．85

7、％)。1．农户信贷比例不同类型的农户的信贷需求是不同的。从图一可以看出，在样本农户中，向银行、农万方数据<西南民族大学学报》(人文社科版)2008／10总第206期本刊同址媸呦仇xuebao．net83村信用社申请过贷款的比例几乎都在为80％以上(平均为86．25％)，表明农户的信贷需求旺盛。还可以看出，资产水平与申请信贷的比例呈反向关系，即资产越低的农户向金融机构申请过贷款的比例越高。资产水平较低农户的信贷需求之所以更为强烈，这与其家庭收入状况紧密相关。与高收入农户相比，低收入农户家庭依靠自我积累来满足生产生活需求的

8、能力较弱，从而更多地需要寻求外源性资金的支持。图一：申请贷款农户比例2．农户信贷资金的特征就样本农户中2005年获得足额贷款的情况来看，巴中农户信贷资金具有三个特征：贷款少、差距大、期限短。(1)贷款少：各类资产农户贷款均值从低到高为4450、5904、6148、14368元，其中贷款最低才300元，最高也不超过6万元(图二)。低