广东农户金融需求状况与供给机制研究

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1、1导论1.1研究的目的和意义农户是农村金融市场的主体。农户金融需求与供给程度是衡量农村金融市场是否活跃、农村金融体制是否完备的重要指标。然而，目前从农户金融需求与供给两个角度都说明我国农村金融市场和金融体制普遍存在金融抑制现象，金融抑制己经阻碍到农村经济的发展。本文旨在摸清广东农户金融需求状况，分析广东农户金融需求结构及影响农户金融需求的因素，找出现行广东农村农户金融供给机制存在的问题及原因，为建立合理的农户金融供给机制提出政策建议。本研究对于活跃广东农村金融市场、解除金融抑制，进一步推动我国农村金融理论的研究、指导农

2、村金融实践，促进农村金融在农村经济发展中的积极作用具有理论意义和实践意义。本研究作为重要的应用研究，其理论价值在于:通过摸清广东农户金融需求状况，分析广东农户金融需求结构及影响农户金融需求的因素，找出现行广东农村农户金融供给机制存在的问题及原因，为建立合理的农户金融供给机制提出政策建议。本研究通过收集并分析农户金融需求抽样数据，从而找到人口特征、地理特征和经济特征对农户各类金融需求影响的规律;通过分析农户金融需求并将其加总，再与现实的农村金融机构对农户的金融供给相对照，可以找到改进广东农户金融服务的金融产品开发策略，为

3、广东农村经济发展和金融发展提供基本思路。本研究强调农户金融需求与供给的实证分析，需求与供给的均衡比较及内在联系。其创新之处主要有三:一是数据采集主要采用住户调查的方法，对农户金融需求进行系统的调查，其研究方法新颖;二是着重分析人口、地理、经济特征对农户各类金融产品需求的影响，其方法较先进;三是利用住户调查数据测算农户金融市场需求，并与现实供给相对照，从而找到改进现有农村金融服务的措施，具有开创性。1.2文献综述农户金融需求状况与供给机制目前在我国还缺乏专门、系统的研究。在计划经济时期，许多学者研究我国农村资金运用与资金

4、来源问题并取得大量的研究成果，但市场经济条件下农户金融需求与供给的研究却遭到忽视。受金融抑制论影响，20世纪90年代后期，我国己有学者开始把农户金融需求、供给与金融抑制联系起来研究。美国经济学家爱德华·5·肖(E.SShaw，1973)和罗纳德·工·麦金农(R.1.Mickinnon，1973)曾经深入地研究了发展中国家金融发展与经济增长之间的相互关系，他们认为，发展中国家金融制度安排的主要特征可以概括为金融抑制(FinancialR印ression)，金融抑制现象具体体现为货币化程度低;现代的金融机构与落后的金融机构

5、并存的二元金融结构;不完全的金融市场;政府对金融的严格管制等。作为整个金融体制的基本特征，金融抑制必然渗透到发展中国家的农村，即农户在借贷市场中经常地处于弱势地位，他们难以从正规金融部门获得足够的借贷资金。其后，Pschke、Adams、Donald(1987)实证地考察了发展中国家的农村借贷市场，也支持金融抑制理论，其结论是:能够从正规金融组织获得贷款的农户仅占总体农户的极少部分。针对这种情况，就应在政府推动下提高实际利率和实施金融自由化，最终实现金融抑制向金融深化的转变，特别是应促使正规金融组织增加对农户的资金支持

6、。沿着这种思路，我国学者也深入地分析了中国农村中的金融抑制问题。有些学者认为，我国农村经济中存在着普遍的金融抑制现象，而导致金融抑制的主要原因是正规金融部门对农户贷款的资金供给有限，进而政策建议就是强调通过自上而下的强制性制度变迁，依靠正规金融部门增加对农户的资金供给来逐步解除金融抑制(叶兴庆，1998;乔海曙，2001)。这种理解抓住了我国农村金融抑制问题的一个方面，因为正规金融部门资金供给有限的确导致了农户借款受阻，特别是农业银行的经营范围由农村逐渐转向城市，农业发展银行贷款业务仅限于棉粮油储备、调销等纯政策性贷款

7、，这样就必然减弱了正规金融部门对农户贷款的资金供给。但是，这里隐含着一个假设:农户对借贷资金的需求强度极其显著，也就是说，只要正规金融部门对农户的资金供给有保证，那么，农户对借贷的资金需求就不成问题。另一些学者则认为:农村金融制度的完善取决于农户对借贷资金的需求强度。农村中的金融抑制可能是因为农户借款的需求不够。我国农村当前面临的一个特征性的事实是:在农村金融供给不足的同时农户对正规金融部门的资金需求却相对有限。根据对江西sn万农户的调查，199年农户的资金缺口为23亿元，而以服务农业和农户为主业的农村信用社却有富余资

8、金30多亿元用不出去，只得上存人民银行(陈松林，2000)。当前，我国农村信用社吸收的农户存款余额的增长快于农村信用社对农户发放贷款余额的增长，形成了农村信用社“农户存贷余额增长趋势剪刀差”(梅兴保，2001)。农户储蓄资金和农村资金外流并转向非农产业，不是强制农户行为的结果，而是表明农户缺乏对农业资金的需求。农户对资金的有效需求