农户对农村政策性金融的需求调查与思考

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1、农户对农村政策性金融的需求调查与思考口王伟今年的中央一号文件提出要“加大政策性金融对农村改革发展重点产业领域，用于这部分的农户共有94户，占到总样本的32．9％。生活性领域和薄弱环节支持力度”。其中．也应包括要重点支持和满足农户这个用途主要用于建房、子女上学、生活用品购买、婚嫁、看病和养老，有18O强位弱势群体的基本金融需求。那么，农户对政策性金融的认知和需求户，占总样本的62．9％。如表2所示。这要求在农村政策性金融制度安排现状如何?现有的农户融资困难对农村政策性金融机构更好地开展政策和结构设计中，贷款品种、保险产品等金融产品应该多样

2、化．业务范围、性支农业务有何指导意义?为此．本文通过问卷调查实证分析了我国农类别要相对广泛。户政策性金融需求的现状．并提出了完善我国农村政策性金融服务机制表2样本农户借款用途l项目供子女上学农业生产性投资生活用品购买经商和运输业医疗建房养老其他的理论与政策建议。一有效样本(户)75635l3l231714l2、农户融资行为与农村政策性金融供给现状有效百分比(％)26222l781O．88594．942(一)农户的融资渠道。此次调查的286个农户通过信用社获得贷款(四)农户信用意识与信用表现。调查中发现，农户很看重信用，回答的有l34户，

3、占46．9％；通过民间借款(包括亲友、合作基金会、专门放款认为信用很重要的占到92．8％，比较重要的占到7％，认为不重要的只人、互助会等)的114户，占39．9％；向农业银行贷款的有29户，占10．1％；占到0．2％。农户实际的信用表现也是让人满意的．85％的农户能够按时向其他商业银行贷款的9户占3．1％：没有一户通过政策性银行获得贷还本付息，11％的农户是不能按时归还，利息转为下一期借款。只有4％款。可以看出．向农村信用社和民间借款是农民目前最主要的借款渠道。认为延期后也无法归还。农户的信用表现可能与农村金融机构加强了对总体看来．正规

4、金融对农户的金融供给比例比较小．农村政策性金融还贷款发放对象的管理有关。这也比较符合农村政策性金融基本的信用规没有开展面向农户的直接或间接的融资授信业务，农村政策性金融供给则即融资的有偿性，政策性贷款也是在一定期限内有条件地让渡资金使相对滞后。如表1所示。用权的资金融通活动表1样本农户借款渠道项目农村信用社民间借款农业银行其他商业银行政策性银行二、农户融资难及其对农村政策性金融的认知与需求有效样本(户)134114299o(一)商业银行或信用社借贷行为注：民间借款．包括亲友、合作基金会、专门放款人、互助会等。在问及从商业银行贷款难的原因

5、时。调查的286个样本农户认为，第(二)农户的借款规模。从图1可以看出，农户期望贷款规模主要集一位原因为贷款手续复杂、审批时间长．其比例为50％：第二位为缺乏抵中在5000—20000元之间，有160户，占到总样本的55．9％。而农户实际押或担保人，占36％；第三位为金融机构不愿意发放贷款，占16％；第四获得贷款主要是3000—10000，有165户，占总样本的57．7％对于目前的位为贷款前期费用高，占8％。调查还发现尽管农户向农信社等农村金融借款规模只有5％的农户能完全满足需要．4l％的农户认为大部分能满机构贷款“困困重重”，但是仍有

6、75％的农户表现出了向正规金融机构贷足需要．46％的农户认为可以满足一些，只有8％的农户认为完全不能满款的愿望，只有25％的农户表示倾向于私人借款。在贷款的期限上．41％足需要。对于通过农村信用社和银行机构贷款的农户，有46％的认为贷的农户希望在3—4年：39％的农户借款期望在1—2年；15％的农户希望借款在5年以上；只有5％的农户表示无所谓，只要能借到款。这说明大到了大部分或全部所需的款．46％的认为只贷到了一小部分的款项．只有8％的认为完全没有获得贷款。从以上可以说明．目前农村商业性金融部分农户贷款期限需求都在1-4年，而农信社等金

7、融机构提供的短期小机构虽然按照国家的政策加大了资金投放力度，但是规模太小，资金缺额贷款显然无法满足中长期借款的需求。而这又恰恰是主要从事中长期贷款的政策性金融机构的特点及优势所在。El仍然很大。这是由于存在融资成本、风险与收益的不对称性，导致商业在农户向农信社或商业银行贷款时的担保方式上，主要是采用个人性金融机构限于自身性质而本能地“嫌贫爱富”，这种外部性约束迫切需信用担保和财产抵押，分别占到样本总数的41％和25％．有37％的农户要开拓农村政策性融资渠道及其规模。注：1代表贷款需求3000元以下；2代表借款需求3000—5000元；3

8、代表借款需通过亲友担保获得贷款，而通过专门机构担保的只有2％．很多农户表示求5000—10000元；4代表贷款需求10000—20000元；5代表借款需求20000—目前还没有见到这种机构，尤其是非营利的政