民营银行如何特色化定位

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1、民营银行如何特色化定位　导语：2014年12月，银监会批准深圳前海微众银行开业。自民生银行后，时隔18年，民营银行再次登台，这引起了市场的极大关注。5家已获准筹建的试点民营银行在银行牌照、业务模式和客户定位等三大方面突出体现了“有限”的特色。CFP455421143图说：首批5家民营银行将陆续开业，这不但让民间资本终于获得了叩开银行闸门的钥匙，也让银行业金融机构增加了生力军。首先，民营银行发放的银行牌照是业务范围有限的牌照，且限定在一定的地域内。一般来讲，股份制银行或者城商行等商业银行的业务范围主要

2、包括吸收公众存款；发放贷款；办理结算业务；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；发行金融9债券；从事同业拆借；从事银行卡业务等大约19项业务。2014年12月12日，深圳银监局正式批复深圳前海微众银行开业。资料显示其经营范围主要包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，另外还包括办理国内外结算以及外汇、银行卡、债券、票据等总共13项业务，而不包括外汇等国际业务。未像有关人士推测的民营银行可以获得全业务的牌照。提文：有物理网点的民营银行必须要考虑在当地有限的区域范围内如何切存量“蛋糕

3、”，如何做增量“蛋糕”。民营银行的物理网点的布局也不能像股份制银行那样全国铺开，只能在注册地所在的省（市）范围内开展业务。如上海华瑞银行注册在上海自贸区，主要提供“结算、投资、融资、交易”等金融产品和服务，经营范围也只是在自贸区内。如天津金城银行的业务区域主要在天津，温州民商银行的业务区域主要在温州。所以，有物理网点的民营银行必须要考虑在当地有限的区域范围内如何切存量“蛋糕”，如何做增量“蛋糕”。但是，浙江网商银行和深圳前海微众银行将不再布设物理网点，而全部通过线上开展业务。因此，对他们两家来讲也就

4、不存在所谓的区域限制了。其次，今年获批的民营银行的业务模式各具特色，但也由于其业务模式的原因，业务范围也体现了“有限”的特点。95家试点民营银行的业务模式主要有“小存小贷”模式（限定存贷款上限），主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品；“大存小贷”模式（存款限定下限，贷款限定上限），即不设定存款上限，但有贷款上限；“公存公贷”模式（对公不对个），即只做对公业务。还比如“通存小贷”模式指的是企业单户贷款额度一般在500万元以下（1-500万元），个人单户贷款额度在50万元以下（0.1

5、-50万元）。因此，从业务模式来看，民营银行的业务范围也是受到限制的。最后，民营银行的在客户定位上进行了细分，在避免同质化竞争的同时，也突出了差异化的特色定位，在某种程度上限制了拓展客户的范围。如浙江网商银行为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供金融服务；深圳前海微众银行将个人和小微企业作为目标客户群体；温州民商银行的目标客户为“三农”、“两小”，即县域“三农”，小微企业和小区居民。2014年1月6日，中国银监会在召开的2014年全国银行业监管工作电视电话会议中明确指出，2014年试点由纯民资发起

6、设立并自担风险的民营银行，成熟一家批设一家。首批5家民营银行将陆续开业，这不但让民间资本终于获得了叩开银行闸门的钥匙，也让银行业金融机构增加了生力军。随着我国金融改革的不断深入，不难推测未来将有更多的民营银行获批。9提文：随着我国金融改革的不断深入，不难推测未来将有更多的民营银行获批。此外，银监会曾发文表示，允许民间资本发起设立中小型银行等金融机构，目的是动员社会资金进入实体经济，提高金融对实体经济的服务能力，激发金融机构市场活力。在下一步民营银行的申请筹建中，我们必须进行系统思考，从区域、客户、业

7、务模式三个维度明确市场定位，以实现差异化的经营特色。本文按市场定位模型，从区域、客户、业务三个维度思考特色定位。一、立足本地区域，深耕拓展范围9在某次银监会组织的座谈会上，与会人士表示，民营银行应从区域性的银行起步，不能“一搞就搞个全国性”的。中国人民银行研究局局长纪志宏曾公开讲到，民营银行试点初期宜从区域性银行起步，规模不宜太大，数量不宜太多。今年获批的5家民营银行中的上海华瑞银行、温州民商银行和天津金城银行的区域定位也印证了座谈会和官方人士的观点。因此，民营银行的区域定位要立足本地，在本省（市）

8、内布设网点，开展业务；深耕本省（市），拓展业务，服务当地经济社会发展。银行牌照在我国还是比较稀缺的金融资源，作为纯民营资本发起设立的民营银行，持有“有限”的银行牌照，应及时地让金融资源服务本地公众和当地实体企业，避免出现虹吸现象，否则就违背了发起设立民营银行的初衷。二、明确市场定位，锁定目标客户民营银行应根据客户的特点，对客户进行细分，走差异化路线。要根据大中型客户、小型客户等不同类型客户和不同行业客户各自特点和金融需求，来确定与民营银行自身优势、特点、能力相匹配的市