银行系统论文：银行卡业务拓展策略刍议

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1、银行系统论文：银行卡业务拓展策略刍议中国加入ＷＴＯ后意味着中国信用卡业务迈入世界范围的大竞争门槛，意味着５年后外资银行将可全方位经营银行服务行业。与发达国家的信用卡业相比，国内信用卡业在电子化水平、卡种结构、市场营销及管理水平等方面仍存在许多不足。如何加快我国信用卡自身的发展步伐，迎接外资银行的挑战，将是一个重要课题。一、加快银行卡业务创新　　据农行上海分行有关资料分析，在２０世纪９０年代中期，该行各类银行卡产品仅有５万张，当时，有８０％以上的持卡人属于白领或高收入阶层，而今，该行各类银行卡发卡量取得了突飞猛进的发展，到目前为止，全行发卡总量已突破２０

2、０万张。但白领持卡阶层的占比却从过去的８０％下降到２０％，而普通市民的持卡人数却由２０％上升到８０％。这一正一反的变化正说明信用卡的持卡对象正逐步大众化。然而令人费解的是用卡情况却不十分乐观，调查结果显示：９％的持卡者每周用卡１次以上，２４％的持卡者每月用卡２至３次，而６７％的持卡者每月用卡１次或更少，在人们日常的衣、食、住、行、娱乐支出中，通过信用卡进行的支出仅占１％。有４０％以上的持卡人是处于被动用卡状态，其中有很大一部分人仅把信用卡当作存取款和代发工资的工具使用，许多人为交几十元的水电费情愿排上个把小时的长队，也不愿去申请一张信用卡自动转付，一些

3、特殊行业和企业宁可每天搬上几十箱的硬币来回折腾，却对使用现代电子货币丝毫不感兴趣。是什么原因导致用卡和发卡出现两极分化的现象呢？其中原因有两个方面：一是现有用卡环境不甚理想，开卡发卡用卡环节复杂，特别是传统的“银货两讫”的观念严重制约着信用卡的发展，人们普遍认为越是小钱越是不要用卡；二是卡产品品种繁多，但功能单一，缺乏有效整合。行业分隔、条块分离在很大程度上导致各种卡产品不能实现多卡通用或一卡多用。　　面对入世的挑战和新的业务发展态势，商业银行必须加快银行卡业务创新的步伐，在银行卡的系列化发展上，加大投入和开发力度，满足不同层次持卡人的需要。这主要包含

4、两方面的内容，一是功能创新。银行发卡机构内部经营能力的完善、提高，促使银行卡的功能不再局限于传统的存取款、转帐结算、购物消费上，而是在更广泛的领域得到使用。银行可广泛与电信、铁路、税务等部门合作，在原有银行卡的基础上增加服务功能，开发专用卡和高附加值的增值卡。另一方面是品种创新。目前我国银行发行银行卡主要以借记卡为主，由于它符合我国当前市场经济的发展现状，适应了中国居民量入为出的生活习惯，所以在我国得到快速发展。以世纪通宝卡的发行情况为例，此卡的三大特点及形成的独特优势使它备受市民和客商宠爱。世纪通宝卡的第一大特点是实时入帐。客户订货只要向对方告知自己

5、的卡号，对方将货款打入卡内，即可实时到帐。持卡人可在农行网点、ＡＴＭ机或电话银行办理业务和查询余额，非常快捷安全。世纪通宝卡的第二大特点是开卡简便，功能较多。世纪通宝卡凭本人有效身份证即可申请个人卡，无需担保人或交足保证金，备用金起存金额１元，多存不限，并可随时续存。世纪通宝卡存款按人行规定的同期同档次利率和计息办法计付利息，按规定代扣代缴利息税。世纪通宝卡无有效期限制，不收年费，卡片出现损坏可随时换卡，卡片被盗或遗失可凭个人密码办理电话挂失和凭本人有效身份证件办理书面挂失等，重新补领新卡。世纪通宝卡的第三大特点是存取自如，方便快捷。异地存款可以到联网

6、机构无卡续存，不收取手续费。购物消费和支取小额现金只需持卡和密码即可在帐户中实时办理，无需授权，减少现金携带，安全方便。世纪通宝卡的三大特点汇聚成了比别的银行卡更独特的优势，迎合了客户和市民的需求，使这一金融产品适销对路，因而就拥有了众多的客户和较大的市场。但是随着我国经济的高速发展，人民生活水平的迅速提高，对消费信用的需求必然会与日俱增，而以消费信贷为主要功能的贷记卡，将会有较大的发展。加入ＷＴＯ后，进入中国的外资银行在营业网点上不具备优势，甚至在相当长的时间内会处在劣势。因此，外资银行在吸储见长的借记卡业务上不具备很强的竞争力，但是，依靠几十年的管

7、理经验，推出“先消费，后还款”为特点的贷记卡业务，与刚刚起步的中国贷记卡业务相比，优势却明显得多。ＶＩＳＡ组织在全球发行的１０亿张信用卡中，贷记卡占６０％，借记卡占３０％，而目前我国已发行的近２亿张银行卡中，贷记卡寥寥无几，在整个信用卡消费中，透支行动仅占２０％，透支金额更是少得可怜。由此可见，在外资银行与国内银行争夺市场份额的竞争中，贷记卡将是焦点。二、强化市场营销战略　　传统的市场营销大多是针对公司客户，但近两年来，随着个人金融业务的快速发展，商业银行间在这一领域里竞争的不断加剧，市场营销逐渐被领入个人金融业务领域，特别是在银行卡业务当中。强化市场

8、营销，将会成为银行参与市场竞争的重要手段。根据国内银行卡市场的发展趋势，制定合理的市场营销战略