完善我国个人信用体系问题探讨

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1、完善我国个人信用体系问题探讨摘要：我国个人信贷业务发展很快，但个人信用缺失导致的骗贷问题也随之而来。如何将这些风险进行控制，保持市场的良性发展呢？一个重要的因素就是完善个人信用体系。本文从个人信用的基本概念、个人信用体系的包含要素入手，分析商业银行的征信过程及面临的风险点，并对现阶段我国个人信用体系建立的制约因素、存在的主要问题、滯后原因等进行了探讨。关键词：个人信用；信用体系；商业银行；政府机构1.个人信用体系概述1.1个人信用的含义经济学的信用是授信方和受信方之间遵守契约能力的约定。履约能力强则信用高，反之则低。因此，它是一个相对概念。目前

2、真正靠个人信用开展的信贷业务除免担保的信用卡外，基本没有多少业务。大部分消费信贷是靠综合还款能力办理的，即在第一还款来源基础上，增加房屋抵押、车辆抵押、第三方担保、履约保证保险等贷款方式，靠贷款方式的组合锁定借款人风险。1.2个人信用体系的含义个人信用体系就是一套详细记录消费者历次信用活动的登记查询系统。指根据居民的家庭收入资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。在我国，个人信用制度刚开始筹建。1.我国个人信用体系的现状1.

3、1信用卡市场的个人信用现状我国自1985年首次发行信用卡以来，信用卡市场得到很大发展，但与西方发迗国家相比较，仍有相当差距，突出的表现为持卡规模小、信用卡使用率低，相当一部分发卡银行的恶意透支比例已经迗到90%左右，以致近年来各发卡银行不得不大量核销信用卡坏账。这种状况严重挫伤了发卡银行拓展信用卡市场的积极性，以信用卡为载体的个人消费信贷市场发展裹足不前。随着信贷市场的萎缩，消费信贷市场的开拓变得日益重要，而信用卡由于具有循环信用而且没有贷款使用方向的限制，同时它使消费者的消费过程更加的安全、便利，因而必将成为未来消费信贷市场的一个重要工具。对

4、于银行来讲，由于个人消费信贷的回报率远远高于企业贷款的回报率，还贷期又短于企业贷款，因而信用卡收入是银行重要而稳定的利润来源。信用卡市场的发展可以有力地推动有效需求的增长，为经济发展提供动力。因此，大力发展信用卡市场，鼓励消费信贷是我国经济发展的一个重要途径。信用卡市场发展缓慢的直接原因表现为信用的缺失，而信用的缺失则反映了个人信用制度的缺乏。我国在启动消费信贷的过程中，没有配套建立针对消费者个人的信用评估和调查制度，个人信用难以把握。商业银行虽然通过信用卡制度建立了持卡信用制度并积累了许多持卡人的信用资料，但在发放消费信贷过程中，这一资源难以

5、得到充分利用。2.2商业银行的个人信贷市场现状国内银行的不良贷款存量、增量都不容小视，不良贷款问题如果处理不好，就会为未来银行业的改革造成新的障碍、带来更大的包袱。不仅中国国内政府对不良贷款问题十分关注，就是许多外国机构也纷纷献计献策。中国人民银行和银监会为了帮助国有银行摆脱不良资产的包袱，做出了一系列努力，但个人信贷市场的现状无疑对个人信用体系提出了强烈的需求。2.3信用缺失导致道德缺失失信的表现比如，恶意骗取消费贷款、有偿还能力却不还款、手机欠费而不付费、利用信用卡恶意透支等现象。银行在经营运作中频频碰到个人信用危机，贷款拖欠率持续上升。这

6、为中国的个人信用制度的健康成长交了一笔价值不菲的学费，导致社会上道德缺失行为肆意的蔓延。2.4评估机构少，评估标准不一在中国内地，个人信用评估刚起步。能够提供高质量个人信用报告的机构还不多，社会相关的信用数据和资料无法通过正常、便捷的途径获得。建立覆盖全国的个人征信体系和网络化的征信数据库非常复杂。与企业评估机构相比，个人信用评级不仅机构少，而且没有一个统一的操作规范，评估标准有很大的差异。比如，中国人民银行的全国银行信贷登记咨询系统覆盖全国301个城市，是目前我国最大的征信数据库。由于没有配套法规，难以公开使用。1.完善我国个人信用体系的意义

7、3.1为社会主义市场经济发展提供基础保障信用是市场经济运行的前提和基础，在市场经济条件下，日益扩展和复杂化的市场关系逐步构建起彼此相联、互相制约的信用关系。这种信用关系作为一种独立的经济关系得到充分发展，并维系着错综复杂的市场交换关系，支持并促成规范的市场秩序。没有信用，就没有市场存在的基础。发迗国家建立了信用管理体系，形成了信用环境与信用秩序，促进了经济的发展。随着我国经济的快速发展和市场化程度的提高，客观上对社会信用体系的建立提出了紧迫要求。1.2重拾传统美德建立个人信用制度，规范信用行为，形成外部约束力量，依法惩治违约行为，从而有效地增强

8、个人守信意识，在全社会树立起良好的社会信用风气。这与我国传统的“诚实守信”美德是不谋而合的，其效果也是仅靠传统观念去约束所达不到的。据此，将会更大程度