浅谈我国个人信用体系存在问题和对策

《浅谈我国个人信用体系存在问题和对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、浅谈我国个人信用体系存在问题和对策　　【摘要】改革开放以来，我国经济飞速发展，物质生活水平逐渐提高。在贷款购房、购车、申领信用卡时都需要验证客户的信用状况，这就使得更多人越来越重视自身的信用状况。个人信用制度是国家信用体系的一部分，科学的个人信用评估体系则是建立个人信用制度体系的核心问题。建立科学的信用评估体系，是发展个人消费信贷的基础，也是发展我国市场经济的有效补充。我国已经加入WTO，信用市场的逐步开放，对建立个人信用评估体系提出了严峻挑战。当前我国个人信用状况差、水平低，个人信用制度缺欠，个人信用无法科学评估，已严重影响了经济

2、的发展。如何建立一个统一、科学的个人信用体系已成为一个亟待解决的重要课题。【关键词】个人信用体系；评估体系；评估指标8我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，是随着商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观要求。在世界金融危机背景下，全球经济发展正处于低迷阶段，我国经济也深受影响，扩大内需、刺激消费，促进国民经济快速增长是我国经济发展的当务之急，然而我国个人信用制度尚不完善，消费信贷发展缓慢。构建个人信用体系，对我国经济发展有着非常重要的意义。我国个人信用体系建设起步较晚，与欧美等发

3、达的信用体系相比，我国个人信用体系还不健全，发展程度较低，还没有形成相对完善的体系。一、我国个人信用体系存在问题（一）缺乏成熟的文化环境和社会环境当前，我国已跃居为全球第二大经济体，构建我国个人信用制度的经济条件已经初步形成，但是仍然存在其他外部因素制约着我国个人信用制度的发展。首先，在文化环境方面，由于传统文化的长期影响，我国广大居民养成了勤俭节约、量入为出的传统，特别是老年人和中低收入阶层认为“无债一身轻”，更不愿意借钱消费。因此，信用消费观念在短期内难以在所有居民中改变；另外，在社会环境方面，受全球经济的影响，我国近年来宏观经

4、济增速减缓，多数制造业工厂相继倒闭，失业人数居高不下，而我国的社会保障体系尚不健全，除了必要的生活开支，在信用消费心明显不足。（二）缺乏统一的个人信用评估标准8我国个人信用制度的建设仍停留在初级阶段，个人征信数据源的内容、报告的格式、资质认证、信用等级评估指标以及征信数据库建设、信用管理软件开发等方面得不到一致，缺乏统一的评估标准。首先，各家商业银行对个人信用等级的评估有各自不同标准，所以可能出现各评估机构对同一客户得出的不同评估结果，甚至完全相反的结果，这样既不利于个人信用体系在全国范围内推广，也不利于与国际的接轨；其次，我国个人

5、信用评估指标体系的设计也存在不足，需要在以后的发展中逐步完善。总体来看，目前我国迫切需要一套科学的、可行的、易推广的个人信用评估程序和相应的评估模型，以保证个人信用评估体系的顺利发展。（三）个人信用制度有待立法支持目前，虽然建立我国个人信用制度的经济条件已基本达到，但另一项不容忽视的问题就在于我国法律体系的不完善。截止当前，我国除了深圳市颁布的《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》和上海市通过的《上海市个人信用联合征信试点方法》这两则法规外，还没有关于个人信用体系建设的全国性的法律文件，但这两部地方性法律法规都存在不足，它们并没有

6、有效解决个人披露信用信息与保护个人隐私、保护个人隐私与保护新的潜在债权人利益两者的关系等问题。同时，在配套政策方面，目前我国社会保障制度、个人破产制度、个人账户制度、个人财产申报制度等尚未出台，导致个人及其家庭的收入状况不透明，不但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国家机关和企事业单位推广。此外，因我国缺乏一些权威的法理解释和明晰的法律条款，难以维护信用机构安全，保护个人的相关权益。（四）专业人才缺乏8虽然自2002年以来，中国人民大学、上海财经大学、湖南大学等少数高校开设了信用管理等相关专业，但所有学校每年毕业

7、生总和仅数百人，而相对于数十万的需求量，仍存在巨大的市场缺口。另外，在2006年，国家劳动社会保障部也开展了信用管理师的职业资格培训，但由于规模小，相对日益发展的信用管理行业以及个人信用体系所需的人才需求来说还有很大的缺口。（五）失信惩法机制不健全我国针对信用方面的立法仍有待完善。我国的《民法通则》、《反不正当竞争法》和《合同法》中虽然都有诚实守信的条款，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些惩罚机制不健全且惩罚力度较小，不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束。于此同时，在一些失信和诈骗案件的审理中，还存

8、在严重的地方保护主义，有法不依、执法不严，政府对信用市场的监督管理也相当薄弱。针对上述问题，政府应该加强监管，增强惩罚力度，逐步使我国个人信用体系不断完善。二、构建我国个人信用制度的模式选择及对策建议针对我国信用评估体系目前现状，建立