构建我国个人信用制度体系的探讨【文献综述】

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1、毕业论文文献综述金融学构建我国个人信用制度体系的探讨本文的写作资料来源于已出版的图书，已发表的期刊及见诸报端的信息，而最新的讯息主要来自于网络。参考图书部分由宁大图书馆处借得，部分自购于宁波市新华书店，而期刊则主要来源于cnki期刊网，网络讯息则主要来源于新闻网站和相关论坛。所有参考资料的来源均真实有效，有据可循。1、信用、征信、信用体系与征信体系的界定现代汉语中“信用”一词，即英语中所谓“credit”。根据《现代汉语规范词典》的解释，信用作为名词，表示一种因能够履行诺言而取得的信任：作为形容词，意指按时偿还，不需要提供物资保证的。通过汉语的释义，信用一词至少具有两

2、层含义，一是道德层面的人们诚实守信的品质与人格特征，一是经济层面的，一种价值运动的特殊方式。而在《牛津高阶英语词典（第七版）》中，有四个单词可以传神的表达出“credit”一词的内涵——BUYNOWPAYLATER。根据韦氏（Webster’s）大词典的解释，信用是“基于安全上的无需立即付款的买卖制度”。信用在经济层面上有个人信用、公共信用和国家信用与商业信用和消费信用等划分。西方经济学很早就从信用的本质和职能上对信用问题进行研究。从亚当·斯密、大卫·李嘉图的信用媒介理论到熊彼特、哈恩等人的信用创造理论，西方经济学者不断地对信用理论进行研究创新。与西方相比，中国传统上

3、的重义轻利的观念，长期以来学者对于信用的解释更多地集中于道德层面，而长期的计划经济体制使得我国理论界对信用的研究起步要远远落后于西方，不过时至今日，理论界已有了较为明确的表述。万俊人4（2002）认为，所谓信用，一种简明的解释是，信用即承诺的可期性。或者说，信用即委托方与受托方之间的责任承诺。而杜金富5（2004）对于信用的定义是：受信人承诺事后按照约定的期限和其他条件还款而先行获取授信人的商品或服务，或承诺事后按照约定的期限和其他条件交付商品或提供服务而先行获取授信人的款项的经济关系。李新庚6（2002）认为信用有广义与狭义之分，而龙西安7（2004）更深化了这一理

4、解，他把信用理解为三个层次，狭义的信用即为借贷行为，而借贷、赊销、租赁、国债等不同时间间隔下的经济行为是中间层次的信用，人们在交往中的相互信任构成了广泛意义上的信用。郑也夫（2002）8对于信用的性质做出了极精炼的概括，信用所包含的三种性质：时间差、不确定性及合作者之间没有足够和充分的客观根据来判定一方可以信任。我国当代对于信用的研究正逐渐深入。征信是一个与信用紧密联系又极易混淆的概念，最早的征信理论来源于美国经济学者MarkSprint“征信”一词在英文中表述为creditreporting或creditinvestigaion即“信用报告、信用调查”，是对信用信息

5、的征集、揭露和使用。欧洲学者Bringthanm发展了征信理论，将其分为企业征信和个人征信，并对征信的重要性做出了相关的表述。在中国理论界，对于征信的理解也较为统一，杜金富5（2004）认为征信是债权人队债务人嫩肤还款情况的调查，是交易过程的一个环节。认为信用与征信的区别在于它们的表现形式和产品不同。龙西安7（2004）对于信用征信给出了完整而详细的说明，他认为信用征信是通过一定的机制把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等的能反映被征信者偿债意愿的信息集中到一个或若干个数据库中，让授信机构在授信决策时能方便、快捷地获得完整、真实的信息。信用体系和征信体系在内涵上大

6、致相同，是一种信用信息的服务体系。2、个人信用体系建设模式的选择在个人信用体系建设方面，西方目前一般采用三种模式，（1）美国市场化征信模式，是以商业化模式运作的私营征信机构为主体的市场化征信体系及分散监管模式：（2）欧洲大陆公共征信模式。在法国、德国等欧洲大陆国家，已建立以中央银行公共信用信息登记系统为主体的公共征信模式及集中监管体系：（3）日本行业协会征信模式，以银行协会等行业协会建立的会员制征信机构为主体的行业协会征信模式及与之相应的独特的监管模式。9目前，诸多先进发达国家在个人信用制度方面都有向美国个人信用制度靠拢的倾向。但就中国目前的具体情况而言，国内大部分学

7、者认为我国应采取欧洲模式，至少在初期应建立中央银行为主导的信用管理体系。比如李朝晖9（2008）就提出我国应当在征信机构和征信系统现有基础上，通过国家立法，规范目前的征信机构，建立以公共征信系统为主体，商业化运作作征信机构发挥主要作用的征信体系。何建奎10（2004）认为适合中国个人信用体系建设的模式应该是：政府推动与市场运作相结合的模式，即采取以政府和中央银行为主导，以股份制资信公司为支撑，以现有信用中介公司为主体，以地区会员制为框架的全国个人信用体系。3、个人信用体系建设的对策研究我国个人信用体系建设面临着诸多问题，总结起来，有以下几个方面：一是