商业银行小微金融供给与服务实体经济

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1、商麵刊抛融滕与月賠齐2017-04-2418:54:38党政干部学刊2017年4期杨丽［摘要］商、Ik银行是实体经济外源融资的主要提供者，党的十八大以来，国家展面多次提出支持小微企业的发展，但小微企业融资难并没有得到根木解决，商业银行小微信贷供求矛盾仍然比较突出。在中国经济新常态下，应通过加强政策引导、健全商业银行小微金融长效机制、增强商业银行小微金融创新力度、加大商业银行小微金融风险管控力度、完善小微金融配套服务建设等举措解决商.业银行小微金融服务实体经济的供给问题。［关键词j商业银行：小微金融：实体经济；融资［屮图分类号］F83［文献标识码］A［文章编号］16

2、72-2426（2017）04-0029-06一、商业银行小微金融供给现状及特征近年來，商.业银行小微金融发展迅猛，供给量逐年增多，各商、Ik银行为了满足监管耍求，同时为了享受与小微信贷相关的政策激励，纷纷加大小微金融对实体经济的供给力度。据屮国人民银行发布的数裾显示,截至2016年12月末，我国小微企业人民币贷款余额为20.84万亿元，冋比增长16%,比同期大型和屮型企业贷款增速分别高7.2和9.1个百分点。商业银行把小微信贷业务作为新的利润增长点，在产品创新、客户开发等方面捉出新举措，与此同时，小微金融供给也呈现出-•系列新特征。（一）商业银行小微金融供给现状

3、1.商业银行小微信贷供给总逐渐增多。中于银监会从2015年起冰开始披露商业银行小微信贷数据，之前皆是以整个银行业金融机构为披露对象，因此木部分主要分析2015年四个季度以来的商业银行小微信贷余额变化情况。2015年各季度商业银行整体小微信贷余额（见图1），1季度商业银行整体小微信贷余额力159326亿元;2季度为164337亿元，与1季度相比增长5011亿元，增速力3.15%:3季度为167896亿元，与2季度相比增长3559亿元，增速为2.17%，比2季度下滑0.98个百分点；4季度为176720亿元，与3季度相比墦长8824亿元，增速为5.26°/。，比3季度

4、提升3.09个百分点。商业银行小微信贷余额逐渐增多，增长额先减少后大幅增多，增速先放缓后拉升，4季度的环比增长额和增速均超过了2季度和3季度增长之和。2015年各季度商、Ik银行整体小微信贷余额占贷款余额的比重（见图2），1季度商、Ik银行整体小微信贷余额占贷款余额的比重为22.63%;2季度占比为22.59%，比1季度减少0.05个百分点；3季度占比为22.48%，比2季度减少0.11个W分点：4季度占比为23.23%，比3季度增加0.76个分点，比1季度增加0.6个百分点。商业银行整体小微信贷余额占贷款余额的比重从1季度开始下滑，至3季度达到最低，4季度又迅速

5、回升，最终超越1季度的水平，达到年度最高值。从整个年度来看，商、Ik银行整体小微信贷余额增速水平大T•贷款余额增速水平。2.不同类型商业银行小微信贷供给有差别。根据银监会的统计口径，商业银行可分为五大类，分别为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农W商业银行和外资银行。截至2015年底，不同类型商业银行的小微信贷余额也不同（见图3）。五类商业银行屮，国有商业银行的小微信贷余额最多，力60195亿元，占商业银行整体小微信贷余额的34.07°/。，是大约排在第二位的农村商业银行的1.5倍；股份制商业银行、城市商业银行与农村商业银行的小微信贷余额比较接近，占商业

6、银行整体小微信贷余额的比重皆超过了20%；外资银行的小微信贷余额最少，仪占商业银行整体小微信贷余额的1.01%。同时还可以看到，商、Ik银行小微信贷、Ik务的市场集屮度较髙，五家国有商#.银行提供了超过三分之一的小微企业贷款，如此商的市场集屮度，显然不利于商业银行小微信贷行业的市场竞争，大大降低了商、Ik银行小微信贷资金的配置效率。截至2015年底，不同类型商业银行的小微信贷余额占贷款余额的比重（见图4）。五类商业银行中，农村商业银行小微信贷余额占贷款余额的比重最高，达到了52.25%,城市商业银行小微信贷占比为42.95%，排在第二位，两者均远远超过了商业银行的

7、整体水平23.23%:而排名三、四、五的股份制商业银行、外资银行、国荇商业银行的小微信贷占比却均低于商业银行整体水平，尤其足W有商业银行，盡资其小微信贷的绝对量远超其他类型的商业银行，然而其小微信贷占比却不卨。（二）商业银行小微金融供给新特征1.供给体系趋于完善。从银监会披露的年报数据来看，截至2014年底，我国国有商业银行有5家，股份制商业银行有12家，城市商业银行和农村商业银行数量分别达到了133家和665家，外资银行法人共有40家。商业银行提供小微金融服务，主要通过小微金融服务专营机构来进行，包括专业部门、专背机构和专业支行。大型商业银行充分发挥其庞大的机构

8、网点、员工