商业银行信贷审批中的主要风险及应对策略探讨

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1、商业银行信贷审批中的主要风险及应对策略探讨摘要：随着我国的经济进入高速发展的“高铁”阶段，越来越多的企业为拓宽自身的效益渠道通过各种方法、途径参与到商业银行信贷大潮中。自2013年至今，商业银行出台了很多信贷优惠政策，而此种优惠政策的出台一方面刺激了企业贷款规模增加的同时，另一方面也使得商业银行信贷审批中暴露的风险和问题更加明显，由此带来的商业银行本身贷款不良率不断上升、信贷风险不断恶化的现象尤为突出。本文首先对商业银行信贷审批构架做简单介绍，其次对信贷审批中的主要风险做具体的分析，并根据主要风险提出几点切实可行的应对策略。关键词：商业银行；信贷审批；风险；

2、应对策略一、商业银行信贷审批构架商业银行信贷审批构架整体流程是否合理很大程度上决定了其本身的信贷管理水平的高低。一方面商业银行本身信贷审批的整体布局反映了商业银行信用风险的管理水平，另一方面信贷审批构架是否科学、合理以及能否最小化控制风险、全面化分析风险则直接体现了信贷审批的质量、效率，上述因素不仅能表明一个银行的核心竞争力的高低水平，而且还能体现出一个银行可持续发展眼光的远近程度。根据商业银行审批流程的不同，可把银行的信贷审批构架分为两类：一是信贷审批集体化；二是信贷审批个人化。由于我国整体的文化理念决定了国内大多数银行采取信贷审批集体化，这种体制的特点与

3、国内大多数企业审批的流程相似，即采用集体审批制、集体决策。其基本的框架为：整体流程采用从下到上逐层审批、逐级申报，通过不同权利部门对信贷资料进行审核，部门负责人签字，然后提交审贷会讨论、表决，最后由领导终审。各个商业银行审贷会人员组织形式略有差别，专业人才的层次也不尽相同，但审贷会都是最终的审批决策机构。凡是信贷资料未被审贷会通过的，则资料被直接打回，领导也不会终审。二、商业银行信贷审批中存在的主要风险1.信贷文化缺失当前国内部分商业银行在信贷审批过程中仍存在信贷文化缺失现象，这种现象主要表现在以下几个方面：一是工作重心缺失，忽略了量变产生质变的原理，片面追

4、求信贷业务的发展速度与规模，对规定管理以及风险控制重视力度不够，以至于部分商业银行不能立足根本，导致风险事故发生；二是执行力缺失，对信贷审查、审批缺乏一定的执行力，对于不合规定、不合实际情况的企业违规发放贷款；三是信贷基础管理缺失，贷前不根据贷款企业实际的生产经营情况制定合理的审贷机制，贷后不实时跟踪贷款走向以及贷款企业经济效益，流于形式，权责不清。1.信贷审批体系及流程不够完善信贷审批体系及流程不够完善主要体现在贷前调查不明确、贷中流程审批缺乏独立性、贷后跟踪不彻底三大环节制衡的问题。一是贷前调查不明确：对贷款企业的经营模式、绩效水平缺乏清醒的认识，往往调

5、查时缺乏深入的了解、取证，对客观存在的问题不明朗，对上报的材料真实性、全面性不明确；二是贷中审批缺乏独立性：贷款审批的时间一般为三四周的时间，由于审批负责人在此段时间内受外界因素干扰多，审批过程中独立性原则不强；三是信贷推广部门和贷后跟踪、监督部门大部分商业银行属于一个部分负责，往往出现“前重后轻”的现象，此种情况往往体现了一个商业银行的管理水平缺乏严谨性。1.信贷审批决策能力有待提高一方面，随着经济全球化的飞速发展，信贷新产品层出不穷，各家商业银行在面临市场竞争日益激烈的今天，在更新信贷产品的同时也出台了多项优惠政策，而每一个信贷产品都要求特有的审批流程。

6、这种金融产品多样化对信贷管理部门提出了更高的挑战和更严格的要求，同时也加大了商业银行风险管理和控制的难度，例如各家银行推出适合不同工薪阶层的理财产品，这种理财产品引起的风险忧患已经引起了信贷监管层的高度重视，而现有的银行信贷管理人员由于知识结构老化、创新能力及学习能力不足，已经与当前的信贷结构脱节，更加重了信贷审批的风险；另一方面缺乏信息化的科学认识，对于金融系统中先进的软件接受能力不足。国内的商业银行在信贷审批决策过程中，信贷审批人员更相信自己的定性分析，而对定量分析缺乏足够的认识，这种知识能力不足、创新能力不强会直接导致信贷审批过程中缺乏科学性、量比性、

7、有效性。2.信贷审批集体化导致责任承担主体不明确科学有效信贷审批的根本前提是责任、权力和利益三要素的合理布局、合理分配。然而国人从古至今的文化理念造就了现行的银行体制，而现行的银行体制由于存在于个人主义、裙带关系的背景下更使得商业银行的信贷审批成为集体决策的结果，责任承担的最终界限不清晰，导致信贷审批人员个人承担风险的意识淡薄，最终在信贷审批流程中形成了“谁怕管、怕谁管”的风险局面。三、针对当前商业银行信贷审批主要风险所采取的应对策略在我国现有的银行体制、人员配置和市场环境三方面大的环境下，如何提高国内商业银行信贷审批决策水平和效果已经成为目前亟待解决的关键

8、问题，如何根据信贷审批过程中的主要风险采取切实有效的