基层商业银行信贷风险策略探讨论文

《基层商业银行信贷风险策略探讨论文》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、基层商业银行信贷风险策略探讨论文基层商业银行信贷风险策略探讨论文预读：摘要:一、信贷风险对基层商业银行经营的不利影响体现（一）不良资产对经营流动性的影响流动性降低形成了流动性风险.银行的流动性包括两个方而:一是资产的流动性;二是负债的流动性.资产的流动性是指银行资产在不发牛损失的情况下迅速变现的能力;负债的流动性是指银行以较低的成本适吋获得所需资金的能力.流动性风险是指商业银行掌握的可用丁•即时支付的流动资金不能满足支付需要，从而使银行丧失清偿能力的町能性•由于经营管理不善,基层商业银行信贷资产高比例坏死，以及由此而产牛的财务

2、包袱沉重使得呆账准备金捉取不足和资本补充乏力问题,严重影响到经营的流动性.（二）信贷风险对银行持续发展力的影响贷款是银行最主要的资产，也是最主要的利润来源.随着我国利率市场化步伐的加快，贷款利息扣减资金成本、管理费丿II、税费、资本成木等贷款成木及风险成本后，所得差额已越來越小•坏帐仍将是商业银行利润“克星''・如果某银行有笔一百万元的贷款成为坏帐，就要从利息收入中提叹-百万元去抵销,而这一百万元的利息收入在0.5%的贷款收益率下，需要发放2亿元的一年期贷款才能赚回来•基层商业银行很大一部分资产已经失去盈利的能力，导致严重亏损

3、，资木金补充不足，商业化改节受到很人制约，基层商业银行的生存和发展受到极大威胁•由于大量的不良贷款长期沉淀，基层商业银行不得不通过扩大负债的规模，來应付顾客取现，而对于新的优良客户和具他看好的町盈利项目的支持力度被迫减弱，使得贷款周转不能形成良性循环，制约商业银行的持续发展能力.（三）违规操作所造成的信贷资产损火影响违规经营、违章操作现象屡见不鲜、屡禁不止•主要原因有:一是利益驱动.贷款资金的所有者是国家，而经营者和管理者是聘请的员工，当委托代理责任与经营管理者利益严重不一致时,损公肥私的道徳风险在客观上是普遍存在的.二是迫于

4、任务压力.现有的商业银行的管理体制,仍然是年初定目标,年末进行考核，行长迫于政绩的压力或者是员工福利的压力，不得己而采取违规操作满足上级行盂要你完成的计划指标，这样才能使得上下满意.三是操作风险的存在.由于某些员工对政策法规的理解不深不透，出现认识上的偏旁，对繁琐的规章制度掌握不够熟练，业务生疏也可能引发贷款风险.所以，现在商业银行贷款风险的形成，既有管理方血的因素,也有制度方面的因索，但最根本的是违规已经成为少数领导千部和员工的潜意识和惯性思维,最终还形成了内部违规文化.（四）国企改革成本过多转嫁于基层商业银行企业高负债与银

5、行贷款冋收困难恶性循环，使基层商业银行历史上形成的包袱十分沉重,计划经济时代形成的“肉烂在锅里叩勺思维方式导致了巨额信贷资产形成不良贷款沉淀.更严重的是，由于某些国有企业存在信川“败徳陷阱”效应，对银行贷款的依存度太人，其至躺在商业银行的身上.在基层商业银行和企业之间形成的贷款关系,被很多企业经理人看作是”零和博弈二无非是此增彼减，出于本位利益的考虑，企业债务越滚越多，多数没冇还债的积极性，部分企业借转制之机，以分立、合并、改组成立新公司“金蝉脱壳",以承包租赁为名悬空基层商业银行债务.部分金业先分立后破产，破产时不通知银行，

6、破产前转移资产，清算不规范，寻找种种借口宣布抵押担保无效,其至清算回收为零.二、基层商业银行信贷风险管理的策略分析（一）坚决贯彻落实和执行上级分行统一信贷政策信贷政策规定了一家银行的贷款投向、市场定位、管理政策、风险承受意愿以及相配套的贷款铮理办法和操作规程.可以说,银行信贷政策就像是这家银行的贷款宪法，是所冇从事贷款业务人员都必须遵循的根本人法.作为基层从事贷款经营、管理、审批等方面工作的人员，必须完全领会和掌握、并坚决贯彻落实和执行全行统一信贷政策:一是必须完全知悉哪些贷款业务是被许可的、哪些是明令禁止的，明确自身什么能做

7、，什么不能做.二是必须在自身授权权限内开展贷款决策、经营管理丄作•三是必须明确口己若违反某一方面规定将带给口己什么样的后果.（二）传导培植贷款风险文化贷款风险文化是由银行的强势首脑提出并持之以恒地传播，逐渐渗透到公司每一位员工思想小，最终根植于整个企业的具有鲜明白身特色的一•种企业文化，它是整个公司在贷款经营管理过程中的-•种无形规则，是信贷人员处理业务时的统一的思维方式、行为模式和价值収向,引导信贷人员在平衡风险与收益中做出正确的选择•先进的贷款风险文化就是这样无形地在领导人良好的风险意识的熏陶下形成的，若领导人部不带头执行

8、、缺乏持之以怛地精神、朝令夕改，全行上下就会形成i种不良的风险文化，信贷经营管理过程中就会充满随意性，公司确定的贷款质量控制口标就会成为一句空话、口号.商业银行基层机构在传导培植贷款风险文化过程中，要特别把握好以下儿个方血:一•是各层级的管理层特别是主要负责人要以身作则,做一