基层商业银行信贷管理策略探讨.doc

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1、基层商业银行信贷管理策略探讨摘要：随看国家产业政策的调整，金融行业改革势在必行。商业银行作为金融业的重要组成部分，肩负着我国经济建设的繁荣与稳定。信贷风险是冃前乃至今后-段时期商业银行的主要风险，而基层商业银行是商业银行开展业务的主要渠道，加强基层商业银行信贷风险管理，就可以更好的控制信贷风险。关键词：基层商业银行；信贷风险；管理策略随着经济政策环境的改变，使得商业银行信贷风险与H倶增，严重影响商业银行的正常发展。基层商业银行作为企业资金的主要供给者，在贷前调查、审批把关、贷中审查、贷后管理等任何一个环节出现问题，都会给商业银行带来巨大的亏损。存贷款利率差额是我国商业银行长期以来主

2、要的利润增长点，因为有风险的存在，才有可能获得利润，也就是说基层商业银行信贷风险管理能力的髙低，将青接影响商业银行的盈利。一、信贷风险概述1•信贷风险的定义本文研究的是广义的信贷风险，贷款企业由于各种原因而不能按吋归还贷款本息，导致银行预期收益冃标与实际收益结呆发牛背离，银行信贷资产遭受损失，常见有赔本风险、赔息风险、赔利风险三种形态。因此，信贷风险管理的冃的不是规避或彻底消除风险，而是在能够承担风险的范国内，追求经彗利润的最大化。2.信贷风险的分类根据1997年巴塞尔委员会出台的《有效银行•监管的核心原则》规定，信贷风险依其产生原因的不同可以分为：信用风险、操作风险、市场风险、国

3、家利转移风险、流动性风险、芦誉风险、法律风险等七种类型，这就说明信贷风险堆众多类型风险的结合，具有一定的复杂性和综合性。其中信用风险是商业银行的七要风险，信用风险的防范与控制质屋直接影响商业银行的兴衰与存亡。二、当前基层商业银行信贷风险管理存在的问题1•信贷风险管理理念滞后基层商业银行对信贷风险管理的认识存在不足，管理意识淡化，没有对信贷风险管理工作给予足够的重视。由于商业银行间竞争日益激烈，各基层商业银行为保持市场份额、增加收人，不断扩大信贷业务，而对信贷风险管理工作的开展缺乏持续性。这样就出现了重市场、轻风险，重营销、轻管理的现象，一旦经济形势下滑，信贷资产质量问题就会大量暴露

4、。同时，多数基层商业银行负责人没有经历过不良贷款集屮爆发期，对大量信贷风险带来的阵痛体会不深，忧患意识、风险意识、责任意识有所淡化，固有的风险观、业绩观无法抵御经济下行的冲击，信贷风险暴露无遗。另外，很多基层商业银行信贷风险耸理缺少战略规划，没有树立全程控制的理念，更没有与银行发展战略相结合，导致信贷风险管理效果不佳。2.信贷风险管理制度不健全商业银行现行的多层级信贷风险管理制度是按照行政化要求制定的，体制机制性矛盾突出，难以适应我国经济的快速增长和产业结构的调整升级。具体表现：（1）业务板块切割过细，运作环节多、层级多，部门职责不清晰，职能交叉；（2）计量工具使用不够合理，対信贷

5、风险的评估、授信与债项审査、放款核准、押品估值与重估等各个环节不够科学准确，市场响应效率低；（3）客户经理将主要精力放在了尽职调查和档案移存环节，而对客户实地调査和贷后管理等工作却顾及较少，不利于信贷风险的管控；（4）客户经理为完成流程需要，对基础材料造假或无实质意义的耳保、联保方式进行增信姑息迁就，导致信贷风险爆发。3.信贷风险筲理与信贷经营转型未能同步推进冃前，基层商业银行的信贷投放主要转向小企业、贸易融资和个人贷款领域，但信贷风险防控能力建设、信贷业务模式、信贷运行机制未能与信贷转型和业务发展同步推进，使得这些领域潜在的信贷风险比较集中。具体表现：（1）缺乏信贷经营标准，风险

6、把控能力不强；（2）产品以短期为主，但短贷长用现彖普遍，风险进--步放大,尤其是有些基层商业银行过于依赖具体产品的技术要索，而忽略了企业的基本债项和资信分析，造成一些产能过剩的行业出现较多的信贷风险；（3）信贷风险管理的技术手段没有得到相应升级，对关键风险点的管理还有欠缺。4.信贷风险符理基础薄弱与西方发达国家相比，我国商业银行信贷风险管理的基础还较薄弱，笛理模式也较粗放。具体表现：（1）信贷风险管理的理念、方法和技术有待创新，传统信贷风险管理模式的防假、反假能力不足，尤其是对集团关联客户风险、交叉违约风险、关联担保风险等的识别作用不强，信贷管理系统还存在信息共亨度低、数据挖掘应丿

7、IJ能力较弱、资源整合程度较低、内部较为庞杂冗余等问题；（2）客户经理依法合规经营意识较为薄弱，合规经莒问题未得到有效控制，存在潜在的风险隐患；（3）队伍建设有待加强。人员配置难以满足信贷业务发展的要求，部分客户经理处于满负荷、超负荷运行状态；同时，人员素质难以满足信贷业务发展的要求，很多客户经理为刚入职的新进员工，不具备客户风险的识别能力或者办理程度复朵的信贷业务。三、基层商业银行信贷风险管理策略1.培育稳健的信贷风险管理文化（1）树立科学的发展观、业绩观和风险观，