商业银行信贷审批中的主要风险及对策

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1、商业银行信贷审批中的主要风险及对策文章来源：本站原创点击数：246更新时间：2008-12-29【字体：小大】 一、信贷审批过程中存在的主要问题及风险    在信贷审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实、审批流程管理等方面，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。    (一)审批条件设定方面    信贷审批过程中，审批人员为提出合理、有效的审批意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些放款或用款的条件。这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企

2、业合作等多个方面。每一项信贷审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。但由于少数审批人员业务素质不高、审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。    商业银行信贷审批中的主要风险及对策文章来源：本站原创点击数：246更新时间：2008-12-29【字体：小大】 一、信贷审批过程中存在的主要问题及风险    在信贷审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实、审批流程管理等方面，可以

3、反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。    (一)审批条件设定方面    信贷审批过程中，审批人员为提出合理、有效的审批意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些放款或用款的条件。这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。每一项信贷审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。但由于少数审批人员业务素质不高、审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件

4、设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。    1.设定的审批条件无效    一是审批条件概念不够清晰、具体，如审批人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。二是审批人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，审批条件提出后难以落实或存在执行障碍。如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。三是少数审批条件违背信贷政策，出现审批条件无效的现象。如贷款担保要求以冻结中学的定期存

5、款作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。    2.审批条件设定不合理    由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，信贷审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。审批人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审批尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。如部分设定的条件过高或过严，经办行难以落实或客户不愿意配合，造成贷款未能投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿，提出的压缩贷款本金条件难以落实。这些问题严重影响了贷款的审

6、批效率和效果，既不利于经营部门的市场营销，也不利于实现银行效益的最大化。    3.审批条件设定不全面    部分审批条件泛泛而谈，缺乏针对性，设定的条件要求过低、把关不严格，不能及时、有效地防范和化解信贷风险。如审批人员未针对借款人经营管理、市场状况、产品成长阶段等风险特征提出适当的审批条件，未针对新成立企业的出资情况提出用款条件，未根据客户的重大经营变化及时调整相应的审批条件等，有时贷款实际上变成了企业的铺底资金，当企业周转不灵、资金链断裂时，审批条件无法有效控制贷款风险，导致产生不良。    4.贷款担保条件设定不充分 

7、   贷款担保是确保贷款安全性的重要措施，是防范信贷风险的第二道屏障。但部分信贷审批对第二还款来源关注不够，有的贷款虽提供了担保措施，但担保能力明显不足，担保形同虚设；有的贷款企业之间或集团内部关联企业互相担保，担保额严重超出自身偿债能力。    对信用贷款、担保能力不足和企业互保行为未能有效控制，导致贷款投放时就存在较大的风险隐患，一旦企业经营困难、贷款质态趋于恶化，又难以要求其变更担保措施、提高担保额度，严重削弱了贷款的抗风险能力。    (二)审批条件落实方面    落实审批条件是贷款发放和后续管理的前提，是贷款经办行应

8、尽的职责。只有严格落实审批条件，审批的决策意见才有意义和价值，才能发挥应有的覆盖风险作用。然而在实际工作中，对于审批部门提出的审批条件，经办行落实不够及时、有效的现象仍比较普遍，有的审批条件多次提出均未能落实。主要表现在：    1.随意放宽或变通落实审批条件    少数行风