《贷款政策和》ppt课件

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1、2021/10/231第五章贷款政策与管理2021/10/232本讲内容贷款种类贷款政策贷款定价贷款业务2021/10/233第一节贷款的种类及组合2021/10/234一、贷款的重要性发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求，从而促进经济发展。对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门

2、自然将监管的重点放在了贷款的管理上。二、贷款的种类（一）按贷款的偿还期限1.活期贷款2.定期贷款（二）按贷款的保障程度1.担保贷款2.信用贷款3.票据贴现（三）按贷款的偿还方式1.一次性还清贷款2.分期偿还贷款2021/10/236（四）按贷款数量1.“批发”贷款2.“零售”贷款（五）按贷款质量1.正常贷款2.关注贷款3.次级贷款4.可疑贷款5.损失贷款2021/10/237三、贷款的组合（一）目的最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。（二）决定贷款组合结构因素1.特定的市场环境2.

3、银行的经营规模2021/10/238第二节贷款政策与程序2021/10/239贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。（一）贷款政策原则国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则。1.品质（character）2.能力（capacity）3.现金（cash）4.抵押（collateral）5.环境（conditions）6.控制（control）一、贷款政策2021/10/2310（二）内容1.贷款业务的发展战略2.贷款审批的分级授权3.贷

4、款的期限和品种结构4.贷款发放的规模控制和比率控制5.关系人贷款政策6.信贷集中风险管理政策7.贷款定价8.贷款的担保政策9.贷款档案的管理政策10.贷款的日常管理和催收政策11.对不良贷款的处理（三）制定贷款政策考虑因素1.有关法律和政策2.银行资金状况3.银行负债结构4.服务地区经济条件和经济周期5.银行借贷人员的素质2021/10/2312二、贷款程序（一）贷款申请（二）贷款调查（三）对借款人的信用评估（四）贷款审批（五）借款合同的签订和担保（六）贷款发放（七）贷款调查（八）贷款收回2021

5、/10/2313第三节贷款定价2021/10/2314一、贷款定价原则（一）利润最大化原则（二）扩大市场份额原则（三）安全性原则（四）维护银行形象原则2021/10/2315二、贷款价格的构成和影响因素（一）贷款定价的构成1.贷款利率2.贷款承诺费3.补偿余额4.隐含价格（二）贷款价格影响因素1.资金成本2.贷款风险程度3.贷款费用4.贷款人信用及其与银行的关系5.银行贷款目标收益率6.供求情况2021/10/2316三、贷款定价方法（一）目标收益率法（二）基础利率定价法（三）成本加成定价法（四）

6、优惠加数定价法（五）优惠成数定价法2021/10/2317第四节几种贷款业务2021/10/2318一、信用贷款（一）定义信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。（二）特征风险较大，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。（三）要点国内有信用贷款产品的银行有花旗银行，渣打银行，平安银行，宁波银行等。