第5章 贷款政策和管理

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1、第五章　贷款政策与管理第一节贷款的种类及组合第二节贷款政策与程序第三节贷款审查第四节贷款的质量评价第五节有问题贷款的发现和处理第六节我国商业银行信贷资产管理现状第五章贷款政策与管理第一节贷款的种类及组合第一章第一节贷款的种类及组合贷款的重要性作为资本市场不发达的国家，我国的资金融通活动高度依赖银行体系。第一章第一节贷款的种类及组合贷款的种类1、按贷款期限分类：活期贷款定期贷款透支2、按贷款保障条件分类信用贷款担保贷款保证贷款保证人资格一般保证连带责任保证质押贷款质押权：特别授予的所有权转移所有物的占有，作法定的移交质物：动产质押、权利质押抵押贷款债务人或第三人不转

2、移抵押财产的占有抵押物3、按贷款的偿还方式一次偿还贷款分期偿还贷款4、按贷款的数量方式批发贷款零售贷款第一章第一节贷款的种类及组合贷款的组合银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。第五章贷款政策与管理第二节贷款政策与程序第五章第二节贷款政策与程序贷款政策的原则国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则。品质（character）能力（capacity）现金（cash）抵押（collateral）环境（conditions）控

3、制（control）第五章第二节贷款政策与程序贷款政策贷款业务的发展战略贷款审批的分级授权贷款的期限和品种结构贷款发放的规模控制关系人贷款政策信贷集中风险管理政策贷款定价贷款的担保政策贷款档案的管理政策贷款的审批和管理程序贷款的日常管理和催收政策对所有贷款质量评价的标准对不良贷款的处理第五章第二节贷款政策与程序贷款的决策程序第五章第二节贷款政策与程序贷款协议贷款协议是借款人与银行签订的约定双方权利义务关系的合同。目的是在借款人偿债能力出现问题是保护银行的利益，因此是贷款过程中不可缺少的组成部分。主要内容有：贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计息；提款条件、提款

4、时间及提款手续；还款；担保；保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费；抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、争议解决及司法管辖；附件。岗位设置稽核监督岗审查岗决策岗检查岗调查岗以审贷分离为基础贷款责任制以权责对应为原则行长负责制统一领导各负其责分级管理各司其职奖惩机制离职审计第五章贷款政策与管理第三节贷款的审查第五章第三节贷款审查为什么要对贷款进行审查贷款审查是银行减少损失、降低贷款风险的重要环节。借款人会因主客观因素的变化导致借款质量发生变化。因此，贷款审查是极有必要的。它可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信号，及

5、时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。第五章第三节贷款审查贷款审查的原则定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查；借款人的财务状况与还款能力；贷款文件的完整性和贷款政策的一致性；银行对抵押和担保的控制程度；增大对问题贷款的审查力度第五章贷款政策与管理第四节贷款质量的评价第五章第四节贷款的质量评价贷款分类贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。第五章第四节贷

6、款的质量评价贷款的分类过程第五章第四节贷款的质量评价贷款分类结果第五章第四节贷款的质量评价量化贷款质量的指标第五章贷款政策与管理第五节有问题贷款的发现和处理第五章第五节有问题贷款的发现和处理有问题贷款的产生和发现问题贷款是指借款人不能在约定的期限内偿还贷款或者银行对该贷款存在着潜在的部分或者全部损失。问题贷款的产生的原因（1）借款人自身的因素（2）借款人外界的因素（3）银行自身的错误对问题贷款的管理取决于：（1）问题的早期发现（2）立即采取有效的措施杠杆作用：负债权益比率是最容易发现问题的指标。当这一比率超过行业平均值时，就应引起银行的注意。获利能力：企业经营的目

7、的是获利，当借款人没有足够的获利能力时，银行就要对该借款人的生存能力表示怀疑了。衡量企业获利能力的指标很多，但总资产收益率也许是最好的。流动性：有许多关键性指标可以用来测试企业的流动性，如流动比率、速动比率、应收帐款周转率、存货周转率等，但都必须综合使用。第五章第五节有问题贷款的发现和处理利用早期财务信息发现问题贷款企业管理风格的改变：这涉及到企业的管理能力，如有无充分的计划、有无管理发展的能力、重要的人事变动等。行业、市场或产品的变化：企业管理层的一项主要责任是预期和计划未来的变化。银行要确信借款人的管理层能够清楚地认识到自己所处的环境变化并去预测这些变化。信息

8、获取的变化