第5章 贷款政策与管理

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1、第五章　贷款政策与管理贷款的种类及组合贷款政策与程序贷款审查贷款的质量评价有问题贷款的发现和处理我国商业银行信贷资产管理现状第五章贷款政策与管理第一节贷款的种类及组合第一章第一节贷款的种类及组合贷款的重要性作为资本市场不发达的国家，我国的资金融通活动高度依赖银行体系。第一章第一节贷款的种类及组合贷款的种类1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款、定期贷款、透支2．按贷款的保障程度可以分为担保贷款、信用贷款、票据贴现3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款4．按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款5、按贷款的用途6、按贷款的质量分7、按贷款发

2、放的自主程度第一章第一节贷款的种类及组合贷款的组合银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。第五章贷款政策与管理第二节贷款政策与程序第五章第二节贷款政策与程序贷款政策的含义贷款政策的含义：是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。第五章第二节贷款政策与程序贷款政策的内容1、贷款业务的发展战略是明确贷款的原则、贷款的区域、业务品种及希望达到的规模速度；对贷款业务开展的指导思想、发展领域等进行战略

3、性规划。贷款经营的方针是安全性、流动性、盈利性（效益性）第五章第二节贷款政策与程序贷款政策的内容2、贷款工作规程及权限划分工作规程：贷款的程序分为三阶段:贷前的推销、调查及信用分析；接受贷款申请后的评估、审查及贷款的发放；贷后的监督检查及风险检测到贷款的收回贷款的审批制度：审贷分离与分级审批制度分级授权贷款审批制度审贷分离制度：将贷前调查、贷时审查、贷后检查三个阶段分别交有三个不同的岗位来完成，并相应承担由于各个环节工作出现问题而带来的风险责任。贷款的分级审批制度——贷款审批权限：银行根据信贷部门有关组织、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩以及所负责贷款

4、业务的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高贷款限额。第五章第二节贷款政策与程序贷款政策的内容3、贷款发放的规模比率控制用一系列的指标来衡量贷款规模是否合适贷款存款比率不得超过75%贷款资本比率不得低于8%贷款集中度单个企业贷款比率：最大客户,10%；最大10家,50%中长期贷款比率与存款比率低于120%第五章第二节贷款政策与程序贷款政策的内容4、贷款的期限、地区和品种结构第五章第二节贷款政策与程序贷款政策的内容5、贷款的担保政策明确担保的方式规定抵押品的鉴定评估的方法与程序确定贷款与抵押品价值的比率：一般为60%--80%确

5、定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序第五章第二节贷款政策与程序贷款政策的内容6、贷款定价：使用合适的定价方法合理的确定每笔贷款的价格第五章第二节贷款政策与程序贷款政策的内容7、贷款档案的管理政策贷款档案包括：法律文件、信贷文件、还款记录明确档案的责任人；保管地点；存档、借阅及检查制度第五章第二节贷款政策与程序贷款政策的内容8、贷款的日常管理和催收政策贷后保持联系，定期与不定期走访借款人，进行信贷分析贷款回收催收制度：到期前书面通知还款第五章第二节贷款政策与程序贷款政策的内容9、对不良贷款的处理监控、重组、挽救、追偿、诉讼、冲销第五章第二节贷款政策与程序

6、贷款的程序：贷款申请、贷款调查对借款人的信用评估贷款审批、借款合同的签订与担保贷款发放、贷款的检查、贷款的回收第五章第二节贷款政策与程序贷款的决策程序第五章第二节贷款政策与程序贷款协议贷款协议是借款人与银行签订的约定双方权利义务关系的合同。目的是在借款人偿债能力出现问题是保护银行的利益，因此是贷款过程中不可缺少的组成部分。主要内容有：贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计息；提款条件、提款时间及提款手续；还款；担保；保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费；抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、争议解决及司法管辖；附件。信贷业务操作流程流程—三

7、阶段贷款调查贷款审批贷款审查贷款发放贷后管理借款人的品质借款人的能力借款人的现金流借款人的抵押借款人的经济环境银行对贷款的控制调查资料调查方式调查内容调查报告行长或授权的副行长签订借款合同检查第五章第三节贷款的定价一、贷款定价原则（一）利润最大化原则。（二）扩大市场份额原则。（三）保证贷款安全原则（四）维护银行形象原则贷款定价时应注意维护商业银行的形象，不搞恶性竞争，维护国家金融秩序，维护社会整体利益。第五章第三节贷款定价二、贷款价格的构成1、贷款利率。2、承诺费。是指银行对已经答应贷给顾客，而顾客又没有实际使用的那部分贷款收取的费用。3、补偿存款。是借款

8、人应银行要求而保持在银行的一定数量的活期存款和低利率的定期存款。4