第五章 贷款政策与管理

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1、----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方第五章　贷款政策与管理第一节贷款的种类及组合*一、贷款的重要性*银行最主要的经济功能之一*可影响地区和国家的经济运行*合理贷款规模和结构能满足经济增长对资金需求，促进经济发展*贷款业务在我国国内商业银行的地位*贷款活动占银行总资产的三分之二以上，带来收益占银行总收入的四分之三甚至更多*银行业风险也主要集中在信贷领域*银行的监管部门将监管重点放在贷款管理上二、贷款的种类*1．按贷款的偿还期限*活期贷款*定期贷款：短期、

2、中期、长期*透支*2．按贷款的保障程度----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方*信用贷款：以借款人的信誉发放的贷款*担保贷款:具有一定的财产或信用作还款保证的贷款*保证贷款*抵押贷款*质押贷款*3．按贷款利率*固定利率和浮动利率**4.按贷款的偿还方式*一次性还清贷款和分期偿还贷款*5．按贷款数量*¡批发贷款和零售贷款6.按贷款的用途分类*贷款对象

3、的部门*企业贷款：工业，商业，农业，科技*消费信贷：个人*贷款的具体用途：*流动资金贷款，固定资产贷款*个人住房、汽车、耐用消费品、个人助学、旅游、出国留学----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方7.按贷款质量分类*优良贷款和不良贷款（呆账、呆滞、逾期）*贷款的五级分类正常、关注、次级、可疑、损失抵押贷款与质押贷款的区别*目的物是否转移*抵押方式*

4、债务人或第三者不转移对抵押财产的占有，将该财产作为其债权的担保*质押方式*债务人或第三者应将对质押财产作法定的移交*抵押物与质押物*抵押率*抵押物的产权登记四、贷款的组合----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方*银行贷款组合的目的*最大程度提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险*决定某个银行贷款组合结构的因素*首要因素是特定的市场环境*银行的经营

5、规模也能决定银行的贷款组合结构*理论基础：资产组合理论*Markowitz(1957)：资产选择理论*有效贷款组合（efficientloanportfolio）*RAROC*目的：使银行贷款组合的风险同收益的配比达到最优化组合*贷款风险迁移(creditriskmigration)方式：*贷款出售和交易、资产证券化、信用衍生产品第二节贷款政策与程序一、贷款政策原则*1.五W分析----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方----------专业最好文档，专业

6、为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方Who？Why？What？When？How？*2.五P因素分析个人因素（Personal）目的因素（Purpose）偿还因素（Payment）保障因素（Protection）前景因素（Perspective）*3.国际上通行评价借款人信誉状况的原则，即¡°6C¡±原则*品质（character）*能力（capacity）*现金（cash）*抵押（collateral）*环境（conditions）*控制（control）二、贷款政策*贷款业务的发展战略*

7、贷款审批的分级授权*贷款的期限和品种结构*贷款发放的规模控制*关系人贷款政策**信贷集中风险管理政策----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方*贷款定价*贷款的担保政策*贷款档案的管理政策*贷款的审批和管理程序*贷款的日常管理和催收政策*对所有贷款质量评价的标准*对不良贷款的处理三、贷款程序（1）*1.贷款申请*借款人*经工商行政管理机关（或主管机关

8、）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户*或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人*借款人为法人或其他组织，应具备以下条件：*（1）已经登记并已连续办理年检手续*（2）有合法稳定的收入或收入来源，具备还本付息能力*（3）已开立基本帐户、结算账户或一般存款账户*（4