商业银行经营管理第五章贷款政策与管理

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1、第五章贷款政策与管理贷款的种类及组合贷款政策与程序贷款审查贷款的质量评价有问题贷款的发现和处理我国商业银行信贷资产管理现状第一节贷款的种类及组合贷款的重要性作为资本市场不发达的国家，我国的资金融通活动高度依赖银行体系。具体表现作为间接融资渠道，银行满足了公众借款通过向信用可靠的融资人发放贷款，加强与客户联系，增强银行出售其服务的能力贷款收息是银行收入的主要来源对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管的重点放

2、在了贷款的管理上贷款对象和条件（一）贷款对象企（事）业法人其他经济组织、个体工商户自然人贷款对象选择与银行经营环境和市场定位基本条件应当具备产品有市场、生产经营有效益；不挤占挪用信贷资金、恪守信用。具体要求企业或业主在本行业从业一定时间以上；有一定的自有资本资产负债率符合要求有一定的经营规模（年销售收入）无不良信用记录合法合规经营符合国家环保要求在本银行开户贷款的具体条件很多如住房按揭、抵押贷款贷款主要种类及管理要点贷款种类按期限活期贷款（透支）定期贷款（短、中、长）保证贷款抵押贷款质押贷款按贷款方式信用贷款担保贷款票据贴现按是否承担责任自

3、营贷款委托贷款商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、按贷款用途进行分类贷款种类按贷款用途流动资金贷款固定资金贷款按贷款量批发贷款零售贷款按偿还方式一次性偿还贷款分次偿还贷款保证贷款：指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由贷款合同引发的所有连带民事责任。抵押贷款：指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物

4、的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。质押贷款：贷款人以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。可作为质押的质物包括：国库券（国家有特殊规定的除外），国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单等有价证券。阅读材料抵押与质押的区别抵押贷款是指以不转移债务人或第三人提供的财产的占有现状，仅以此作为担保物的贷款形式；质押贷款是指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交借款银行占有，并以此作为贷款担保的贷款形式。贷款组合——资产组合理论贷款种类的选择考虑两个基

5、本因素：收益和风险贷款组合目的：最大程度地提高贷款发放的收益，降低整体贷款风险。各银行贷款组合结构存在较大差别的原因首要因素是特定的市场环境。（如个人消费贷款业务在大城市多于小城市，住房组合贷款）银行的经营规模第二节贷款政策与程序贷款原则我国商业银行的贷款原则贷款原则1.依法贷款的原则2.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则3.遵循公平竞争、密切协作的原则4.安全性、流动性、效益性原则5.区别对待，择优支持原则西方商业银行的贷款原则——评价借款人信用标准的6C原则：（1）品德（Character）（2）能力（Capacity）（3）资本（C

6、apital）（4）担保(Collateral)（5）经营环境(Condition)（6）事业的连续性——LAPP原则：（1）流动性（Liquidity）（2）活动性（Activity）（3）盈利性（Profitability）（4）潜力（Potentialities）——教材上讲的6C原则：（1）品德（2）能力（3）资本（现金）（4）担保（抵押）（5）环境（6）控制贷款政策含义：是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。宏观信贷政策宏观信贷政策贷款投向政策贷款利率政策贷款总量政策是指导贷款决策行为的各

7、项方针、措施的总和。银行的贷款哲学是通过正式的贷款政策书面表达出来的。——乔治·H·汉普尔1、国务院《促进产业结构调整暂行规定》和《产业结构调整指导目录》（2005.12）2、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（2005.）3、银监会制定《银行开展小企业贷款业务指导意见》20054、2008年11月国家出台《扩大内需促进经济增长十大措施》刺激经济计划4万亿——18万亿。微观贷款政策商业银行微观信贷政策一般应涵盖的主要内容贷款业务发展战略透支授信限额贷款的审批和管理程序贷款审批的分级授权信贷集中风险管理政策贷款的

8、日常管理和催收政策贷款的期限和品种结构贷款的定价对有问题贷款的管理贷款发放的规模控制贷款的担保政策贷款分类制度关系人贷款政策信贷档案的管理呆账准备金政策和呆账冲销微观贷款政策是银