商业银行贷款业务经营管理课件

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1、第四章商业银行贷款业务经营管理商业银行经营管理导入案例：前中国银行行长王雪冰因贷款问题落马2002年1月18日，美国财政部货币监管署(OCC)与中国人民银行发布联合消息，对中行违规行为做出严厉处罚：中行纽约分行向美国货币监管署交纳1000万美元罚款，其母公司中国银行则向中国人民银行交纳相当于1000万美元的人民币罚款。接着前中行行长王雪冰因在中行某些分行的贷款事项中“负有直接或间接责任”而去职，李金华在中国审计工作会议上称，此前审计中国银行，查出的主要问题是违规放贷、账外经营以及违规开立信用证和签发银行承兑汇票等。这一次审计查出的问题“

2、主要是27亿元违规操作”。知情者说：这里面大部分是中国银行纽约分行出的事，而且王雪冰难逃干系。美国货币监理署如是说：“不安全和不可靠的行为”遍及中国银行在美国的三家分行，包括“给单个客户风险暴露过高、协助一桩信用证诈骗案和一桩贷款诈骗案、未经许可提前放弃抵押品并隐瞒不报，以及其他可疑活动和潜在的诈骗行为”。货币监理署新闻官罗伯特·加森向记者披露了部分细节，纽约中行曾为一家金属贸易公司贷款100万美元，不久之后又增至700万美元。这家小公司刚刚开张未几，就在业主所住公寓外办公，而且连连损失。而贷款额最后增至1800万美元，全部报了坏账。事情并

3、没有到此结束。因为纽约中行又给了该公司5000万美元低息贷款，而且允许其存至中行另一家分行，从中获取息差。加森说，纽约中行还发出过1200万美元贷款，据信受款者系该公司业主的妻子所持公司，此外另有300万美元放款至其管家名下，这些钱最终都化为乌有。王雪冰简历1952年2月19日生于北京。1976年毕业于中国对外经济贸易大学。1976年进入中国银行，先后在总行财会部、资金部，伦敦分行、纽约分行工作，历任副经理、经理、副总经理等职。1988年起任中国银行美国地区总经理。1993年4月起任中国光大集团总公司副总经理、常务董事，光大银行副董事长，光

4、大财务公司总经理等职。1993年12月重返中国银行，历任行长、党组副书记、副董事长、党组书记、董事长等职。1997年9月当选为中央委员会候补委员。2000年1月起任中国人民银行货币政策委员会委员。2000年2月起任中国建设银行党组书记、行长。2002年1月，因OCC披露问题而去职。2003年12月10日，北京市第二中级人民法院一审以受贿罪判处王雪冰有期徒刑12年，并处没收个人部分财产。中国银行有关资料显示:到1992年末，该行各项存款和贷款余额分别比1982年增加30倍和47倍。贷款项目表现尤为突出，不但成为该行利息收入重要来源，而且王雪冰

5、在1991年设立了信贷管理部，负责统一授信工作，加强对贷款项目的审批、发放等工作以及实行预警监测办法，使不良贷款逐年有所下降，到1992年降至1.3%，已在提存准备金范围之内。第一节商业银行贷款基础知识一、商业银行贷款的内涵银行信贷：以银行为中介、以偿还计息为条件的货币借贷。——概念理解关键点：中介——银行条件——偿还计息标的物——货币银行贷款业务资金来源与运用银行发放贷款归还本息借款人二、商业银行贷款的种类（一）贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款,系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。中期贷款,系指贷款期限在1

6、年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。长期贷款,系指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。（二）贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。1、信用贷款指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。信用贷款特点（1）手续简便：因此能保证资金供应及时，并强化银行与企业的融合关系。（2）风险较大：只有借款人现金流量作为第一还款来源，而无第二还款来源（如担保）。因而虽然风险管理简单，但难以控制和不可转嫁。（3）利率较高：较与同期限的担保贷款利率。（4）金额与期限的限制：额度和期限低于和短于担保贷款。（5）审查严格：要对借款人的经营，财务以及资金

7、运用按情况进行综合分析，严格审查。2、担保贷款指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括：——保证贷款——抵押贷款——质押贷款保证贷款：指贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。抵押贷款：是以抵押物为贷款债权实现的保障而发放的贷款。质押贷款：是以质物为债务履行的担保而发放的贷款三、商业银行贷款业务经营管理目标——贷款规模适度——贷款结构均衡——防范风险——盘活存量（一）贷款规模适度1、影响贷款规模的因素：负债资金来源情况及其稳定性、存款准备金率、银行经营环境、贷款

8、需求情况。2、贷款适度规模既要满足商业银行稳健经营的需要，保持较强的流动性和安全性，又要最大限度地满足客户的贷款需求，争取更多的盈利。（二）贷款结构均衡——贷款余额在一段时间内的