商业银行贷款业务管理课件.ppt

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1、第五章：商业银行贷款业务管理第一节：商业银行贷款业务概述第二节：商业银行贷款业务管理第三节：商业银行贷款业务定价第四节：商业银行贷款风险管理第一节：商业银行贷款业务概述一、贷款种类：1、按期限分：活期、短期、中期与长期2、按贷款的保障程度：信用贷款、抵押、质押、担保贷款3、按偿还方式：一次性、分期偿还4、按贷款对象：工商业、农业、个人消费5、按贷款规模：批发贷款、零售贷款6、按风险承担主体不同：零售贷款、委托贷款、特定贷款二、贷款程序1、贷款申请：借款人名称、资本、经营范围、贷款种类、期限、金额、用途等2、贷款调查：信贷员了解贷款人的状况。3、信用评估：写出信用评估报告提交贷款委员会。

2、4、贷款审查：偿还能力、信贷政策5、贷款谈判：信贷合约的标准化。6、贷款检查：贷款过程中进行检查。7、贷款收回：到期后进行贷款的催收。法人贷款程序三、商业银行的贷款政策1、国家货币与财政政策2、银行的资本充足性与负债结构3、宏观经济的运行状况4、行业的景气度5、商业银行的风险意识与风险控制能力6、地区经济的发展状况中国工商银行2005年贷款分类表（1）中国工商银行2005年贷款分类表（2）中国工商银行2005年贷款分类表（3）中国工商银行2005年贷款分类表（4）中国建设银行2005年贷款分类（1）中国建设银行2005年贷款表（2）第二节：商业银行贷款业务管理一、个人消费贷款1、产生与

3、发展：最早产生于20世纪初期，1910年成立的美国的摩利斯计划银行是最早提供消费贷款的银行。在美国，狭义的消费信贷占银行贷款比重的15%，加上个人提供的住房抵押贷款，比重上升到50%.我国的消费贷款起步于20世纪八十年代，并在1998年之后，个人住房抵押贷款提到了迅速的发展。到今天，消费贷款呈现出强劲的发展势头。2、个人消费贷款的种类：（1）按期限分：短期、中期、长期（2）按信用工具：分期付款贷款、按揭贷款、信用卡贷款、支票信贷和反抵押贷款（3）按贷款用途：个人住房抵押贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、旅游消费贷款（2年）其中：国家助学贷款，国家给学生提供了贴息。3

4、、个人消费贷款的特点：广泛性目的性层次性：生活需求、享受需求、发展需求利率粘性：利率的弹性较小周期性：对经济发展的周期较为敏感贷款方式多样化中国工商银行2005年个人贷款一览中国建设银行2005年个人消费贷款二、住房抵押贷款1、主要种类：（1）标准的固定利率住房抵押贷款（2）可调整利率的住房抵押贷款（3）分级支付的住房抵押贷款：利率逐渐增加（4）买下住房抵押贷款：卖房人贴息（5）较短期限的住房抵押贷款：双周还款（6）可转换住房抵押贷款：固定转为浮动（7）反向年金式住房抵押贷款：贷款人提供资金，到期后收回住房。2、住房抵押贷款的证券化一级市场：发放贷款二级市场：住房抵押贷款的买卖与交易住

5、房抵押贷款证券化：是指将银行的不流动的资产，以证券的形式包装出售的过程。具体涉及到商业银行、投资银行、担保人与保险人、信用评估机构、受托人和投资人等。第三节：商业银行贷款业务定价一、贷款定价的影响因素1、资金成本2、贷款风险程度3、贷款费用4、银行贷款的目标收益5、顾客的信用以及与银行的关系二、贷款价格的构成1、贷款利率2、承诺与补偿3、隐含的价格三、贷款定价方法1、成本加成法2、价格领导模型定价法贷款利率=基准或优惠利率+违约风险金+长期风险金3、贷款定价与信贷配给第四节：商业银行贷款的风险管理一、贷款风险的成因与种类1、信用风险2、市场风险3、操作风险二、识别与分类1、两呆一逾：呆

6、滞、呆账、逾期2、五级贷款分类：正常、关注、次级、可疑、损失三、贷款五级分类贷款五级分类法在美国与香港实行，欧洲银行不强制实行，我国从1998年在广东试点，1999年在全国展开。分级只是一种方法，没有固定的标准。1、正常：借款人能履行合同，没有理由怀疑。2、关注：有能力还本付息，但存在对偿还不利的因素。3、次级：偿还能力出现问题，无法正常足额还款，存在一定程度的损失。4、可疑：偿还能力有问题，即使执行担保，也有较大的损失。5、损失：在运用所有的手段以后，也只能收回一小部分。建设银行贷款分类操作工商银行贷款分类操作中国工商银行2005年贷款按风险分类中国建设银行2005年贷款风险分类中国

7、建设银行2005年不良资产表（按产品）三、信用分析1、“5C”原则：character品德capacity能力capital资本conditions状况collateral抵押信用分析的一般方法1、偿债能力2、还款意愿3、抵押品抵押品的三性：易售性、稳定性、易测性2、财务分析：财务比率分析、现金流量分析、担保抵押品分析3、非财务分析：经营环境、宏观政策、管理因素、社会环境、法律制度、竞争程度等四、问题贷款的处理1、贷款重新谈判2、清算：担保品的