浅析商业银行贷款政策与管理.doc

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1、浅析商业银行贷款政策与管理内容摘要：本文简要阐述了商业银行贷款的种类及组合与贷款政策及相关内容，通过对商业银行贷款政策与管理的理解和分析，了解了商业银行贷款与管理的相关内容，问题及我国信贷管理状况。论文一共分为七节：第一节是贷款的种类及组合；第二节是商业银行贷款政策概念和重要性；第三节介绍了贷款政策，原则与程序；第四节讲述的是贷款审查和关内容；第近节贷款的质量评价；第六节是问题贷款的发现及处理；第七节是最后一节，叙述的是我国商业银行信贷资产管理状况。关键词：商业银行贷款贷款政策问题贷款管理目录内容摘要1关键词1第一节贷款的种类及组合11.1贷款的重要性11・2贷款的

2、种类11・3贷款纽合1第二节商业银行贷款政策及重要性12.1商业银行贷款政策12.2商业银行贷款政策的重要性1第三节贷款政策与程序23.1贷款政策原则23.2贷款政策23.3商业银行的贷款政策主要内容23.4贷款协议4第四节贷款审查44.1贷款审查的重要性44.2贷款审查的原则5第五节贷款的质量评价55.1贷款分类55・2贷款分类过程55.3量化指标55.4其他比率5第六节问题贷款的发现和处理56.1问题贷款的产牛和发现63.2问题贷款的处理程序66.3呆账准备金6第七节我国商业银行信贷资产管理现状67.1我国金融机构体系信贷资产的增长64.2我国银行体系信贷资产的

3、结构67.3我国国有商业银行信贷资产的质量67.4处理不良资产的金融资产管理公司67.5全面改革6第一节贷款的种类及组合1.1贷款的重要性在市场主导金融体系屮，资金需求者的融资需求可以有资本市场满足，交易成本的高低称为融资者选择融资方式的重要标准之一；在银行主导金融体系小，国内经济的增长和衰退与银行体系贷款发放规模呈高度正相关性。我国国内商业银行而言，贷款活动占银行总资产三分Z二以上，带来的收益占银行总收入的四分Z三甚至更多。偿还期限分保障程度分偿还方式分贷款数量分1・2贷款的种类活期贷款和定期贷款；抵押贷款和信用贷款；一次性还清贷款和分期偿还贷款;“批发”贷款和“

4、零售”贷款。1・3贷款组合决定银行贷款组合的因素：特定市场环境（首要因素）、银行经营规模第二节商业银行贷款政策及重要性2.1商业银行贷款政策商业银行贷款政策指商业银行为实现其经营H标而制定的指导贷款业务的各项方针和措施的总称，也是商业银行为贯彻安全性、流动性、盈利性三项原则的具体方针与措施。2.2商业银行贷款政策的重耍性商业银行制定贷款政策的H的，首先是为了保证其业务经营活动的协调一致。贷款政策是指导每…项贷款决策的总原则。理想的贷款政策可以支持银行作出止确的贷款决策，对银行的经营作出贡献；其次，是为了保证银行贷款的质量。正确的信贷政策能够使银行的信贷管理保持理想的

5、水平，避免风险过大，并能够恰当地选择业务机会。此外，贷款政策是一种在全行建立的信用诺言。通过明确的政策建立的信用诺言是银行共同的信用文化发展的基础。计划经济向市场经济转轨的过程屮，贷款政策主要来口于货币管理当局。但随着政府金融管制的放松，商业银行必须制定自己的内容贷款政策。贷款政策的科学性、合理性及实施状况，必然会影响到商业银行的经营绩效。第三节贷款政策与程序3.1贷款政策原则6C原则品质(character),能力(capacity),现金(cash),抵押(collateral),环境(condition)和控制(control)。1•品质：贷款冃的明确，有能力

6、按期偿还贷款，通过客户以往记录、其他贷款人与该客户往来经验以及客户信用评级2.能力：贷款人具有申请贷款的资格和行使法律义务的能力3.现金：贷款人要有充足的现金流，信贷员要用现金流量分析法判断借款人的现金状况4.抵押：抵押资产的流动性、价值稳定性等关系到贷款安全的保证程度5•环境：至借款人或行业的近期发展趋势、经济周期的变化对借款人的影响等，银行通过阅读借款者的信息档案获得相关信息6.控制：涉及法律的改变、监督当局的要求和一笔贷款是否符合银行的质量标准等问题3.2贷款政策贷款政策是指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针措施和程序的总称，是银行从事贷款业

7、务的准则。3.3商业银行的贷款政策主要包括以下几方面的内容：3.3.1贷款业务发展战略由于商业银行属于高恩险行业。因此。多数商业银行都将安全性・・稳健性作为发展战略的核心主导思想。在安全性.稳健性原则的指导下。根据自身市场定位的不同。制定具体的发展战略。3.3.2贷款审批的分级授权贷款审批的分级授权是商业银行信贷管理的一个重要方面。授权的安排由董事会提出统一原则。由商业银行的最高管理层负责具体操作并将贷款审批分级授权的安排报董事会扌比准。贷款审批的授权是根据信贷部门的层次.每一层次信贷部门信贷人员的职务.工作能力.工作经验和工作业绩以及所负责的具体贷款业务的特点