贷款政策与管理制度

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1、第五章贷款政策与管理制度第一节贷款政策第二节贷款管理原则第三节贷款管理制度的一般规定第四节各种贷款方式及操作管理一．贷款规模管理政策二．贷款结构管理政策三．贷款投向管理政策四．贷款利率管理政策（一）贷款规模管理的含义贷款规模管理政策的含义：贷款规模管理政策也称贷款规模投放总量政策。贷款规模管理也叫做贷款限额控制，它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度（或季度）贷款的最高限额。贷款规模：是指一定时期内银行贷款投放数量。它包括两层含义，一是指一定时点上的贷款总金额，也就是总存量；二是指一定时期内的贷款增量，即新

2、增加的贷款数量。（二）贷款规模管理的改革专业银行转换为商业银行后，银行贷款从逐步实现由控制贷款最高限额到控制货币供应量的转变；1994年我国商业银行进行了贷款限额指导下的资产负债比例管理，其限额世界就是规模；1998年在进行风险管理的基础上对商业银行总行取消了限额管理，商业银行总行对其经营行的资产经营仍要进行规模管理。（一）贷款结构管理的含义贷款结构管理政策：是指贷款在各地区、各行业、各部门以及产品之间所占的比重。在落实贷款结构政策时，注意安排好贷款在时间和空间上的配置关系，按照国家确定的产业政策，调整好贷款在不同产业、行业、企业和产品上的分布，做到该支持的大量支持，该限制的

3、应坚决限制。(二）调整信贷结构的要求调整信贷结构要从优化增量、活化存量入手。贷款的增量是指一定时期内的贷款投入量；贷款的存量是指一定时点上的贷款占有量。税源银行的贷款一方面要优化增量，实现贷款投入的合理配置；另一方面，也有重视对贷款存量的调整，逐步消户贷款存量中的不合理部分。（一）信贷投向政策的含义信贷投向政策是指商业银行信贷资金投放的方向，是贷款给谁不给谁的规定。目标：改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。信贷投向政策主要解决结构问题，通过引导信贷投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复建设和盲目建设。（二）确定信貸投向政策的基本原则基本原

4、则是“扶优限劣”。（三）我国实施信贷投向政策的原因我国财政资金状况决定。基本国情决定。实现经济增长方式转变，克服大而全、小而全，防止重复建设、盲目建设的迫切需要。保证国民经济重点建设和持续发展的需要。（四）目前我国信贷投向政策的主要内容产业信贷政策固定资产投资信贷政策区域信贷政策生产社会化信贷政策政策性业务于与经营性业务分开经营和管理政策（一）法定贷款利率法定贷款利率的概念：是指经国务院和国务院授权中国人民银行规定的各种贷款利率。我国法定贷款利率确定的依据：1．国家的宏观经济政策2．平均利润率3．资金供求关系4．物价水平5．存贷款利差我国中央银行对贷款利率的调整及现行利率（二

5、）浮动利率浮动利率是指金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低于法定贷款利率。利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。（三）优惠利率优惠利率是指发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的利率。主要适用于按照国家经济政策的需要特别扶持的贷款项目，以及对因客观条件较差，急需发展而收益较低的一些企业所给予的低息优惠照顾。优惠贷款利率比一般同档次普通利率低23个百分点。（四）罚息政策及其规定比例中国人民银行规定，金融机构对客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息，按罚息利率记收利息，计息幅度、范围和条件，必须由中国人民银行总行确

6、定。一．确定贷款原则的依据二．商业银行的贷款原则三．现行贷款管理原则贷款原则及其依据贷款原则：是在贷款发放和收回过程中必须遵循的准则。它是信贷方针、政策的具体体现，在商业银行审核、发放、收回贷款全过程中具有强有力的约束作用。依据：一个国家或地区，由于经济体制的改革和调整，贷款原则也随着调整。一般情况下制定贷款原则必须以客观经济规律和本国的经济体制为基本依据并遵循信贷资金偿还性的本质要求。（一）安全性原则贷款安全性是指避免贷款风险，保证信贷资金不受损失。银行贷款风险的种类及来源：1．信用风险，又称违约风险2．市场风险，也称利率风险3．汇率风险4．通货膨胀风险5．管理风险6．政策

7、风险，也称国家转移风险贯彻安全性原则的措施：1．強化资金安全观念；2．防止贷款决策失误；3．采取相应的资金安全措施；4．尽一切可能挽回资金损失（二）流动性原则贷款流动性是指贷款在无损失的状况下实现正常周转的能力，即银行贷款能够按时收回和满足客户需要。实现流动性的意义：银行贷款投放之所以要检查流动性原则，是因为银行发放贷款的资金来源主要是存款，而存款的所有权属于存款人，他们有权按期和随时提取存款，银行有义务保证存款的及时支付。贯彻贷款流动性原则的措施：1．提高信贷资金的运用率；2．选择好贷款对象；3．分散