《贷款政策与》ppt课件2

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1、第五章贷款政策与管理★本章教学内容1、贷款种类及组合2、贷款政策与程序3、贷款审查4、贷款质量评价5、问题贷款的发现与处理6、我国商业银行信贷资产管理现状商业银行业务与经营第五章贷款政策与管理★本章学习目标1、理解商业银行贷款种类及管理要点2、掌握商业银行贷款政策的内容3、掌握贷款操作程序的主要内容4、掌握贷款质量评价和分析方法★本章教学方法课堂讲授案例分析商业银行业务与经营5.1贷款的种类及组合★本节内容1、贷款对象和条件2、贷款主要种类及管理要点商业银行业务与经营一、贷款对象和条件（一）贷款对象企（事

2、）业法人其他经济组织、个体工商户自然人贷款对象选择与银行经营环境和市场定位商业银行业务与经营（二）基本条件1、应当具备产品有市场、生产经营有效益；2、不挤占挪用信贷资金、恪守信用。（三）具体要求1、企业或业主在本行业从业一定时间以上；2、有一定的自有资本3、资产负债率符合要求4、有一定的经营规模（年销售收入）5、无不良信用记录6、合法合规经营7、符合国家环保要求8、在本银行开户商业银行业务与经营贷款的具体条件很多如住房按揭、抵押贷款二、贷款主要种类及管理要点按期限活期贷款（透支）定期贷款（短、中、长）保证

3、贷款抵押贷款质押贷款按贷款方式信用贷款担保贷款票据贴现按是否承担责任自营贷款委托贷款（一）贷款种类商业银行业务与经营商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、按贷款用途进行分类按贷款用途流动资金贷款固定资金贷款按贷款量批发贷款零售贷款按偿还方式一次性偿还贷款分次偿还贷款贷款种类商业银行业务与经营由商业银行资产负债表看我国商业银行的贷款种类（二）贷款组合——资产组合理论1、贷款种类的选择考虑两个基本因素：收益和风险2、贷款组合目的3、各银行贷款组合结构存在较大差别的原因商业银行业务与经营5.2贷款政策与程序

4、★本节内容1、贷款原则2、贷款政策3、贷款决策程序4、贷款协议（借款合同）商业银行业务与经营一、贷款原则商业银行业务与经营1.依法贷款的原则2.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则3.遵循公平竞争、密切协作的原则4.安全性、流动性、效益性原则5.区别对待，择优支持原则贷款原则（一）我国商业银行的贷款原则“优”的标准是什么？——评价借款人信用标准的6C原则：（1）品德（Character）（2）能力（Capacity）（3）资本（Capital）（4）担保(Collateral)（5）经营环境(Condit

5、ion)（6）事业的连续性（Continuity）——LAPP原则：（1）流动性（Liquidity）（2）活动性（Activity）（3）盈利性（Profitability）（4）潜力（Potentialities）——教材上讲的6C原则：（1）品德（2）能力（3）资本（现金）（4）担保（抵押）（5）环境（6）控制（二）西方商业银行的贷款原则商业银行业务与经营二、贷款政策宏观信贷政策贷款投向政策贷款利率政策贷款总量政策（一）宏观信贷政策定义信贷政策是指导贷款决策行为的各项方针、措施的总和。商业银行业务与

6、经营1、国务院《促进产业结构调整暂行规定》和《产业结构调整指导目录》（2005.12）2、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（2005.）3、银监会制定《银行开展小企业贷款业务指导意见》20054、2008年11月国家出台《扩大内需促进经济增长十大措施》刺激经济计划4万亿——18万亿。银行的贷款哲学是通过正式的贷款政策书面表达出来的。——乔治·H·汉普尔http://www.pbc.gov.cn商业银行业务与经营（二）微观信贷政策微观贷款政策是各商业银行制定的规范贷款行为，加

7、强贷款风险管理措施、办法的总称。微观贷款政策是银行内部贷款风险管理的“宪法”，是贷款风险组织管理的核心内容。微观信贷政策的主要内容有哪些？贷款业务的发展战略贷款审批的分级授权贷款的期限和品种结构贷款发放的规模控制贷款的审批和管理程序合格贷款的标准或条件关系人贷款政策信贷集中风险管理贷款定价贷款的担保政策贷款档案的管理政策贷款的日常管理和催收政策对所有贷款质量评价的标准对不良贷款的处理商业银行业务与经营贷款业务的发展战略包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业务的行业和区域、品种等。1、例如，某银行在2

8、004年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款规模达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元，其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到100亿元。2、某二级分行《2006年信贷管理工作意见》：(1)积极营销城建及开发区基础设施建设项目。(2)继续力口大对电力、交通、石油化工、医药等传统优势行业的信贷投放。(3)加大优质制造业、新型制造业优质客户的投入。(4)努力增加对卫生医疗、教育等非