互联网金融网络借贷模式的发展与风险监管分析

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1、-------ResearchontheDevelopmentandRiskSupervisionoftheNetworkLendingModelontheInternetFinanceADissertationSubmittedfortheDegreeofMasterCandidate：NaZhaoSupervisor：AssociateProf.BaoChunBaiSchoolofFinanceShandongUniversityofFinanceandEconomics----------中图分类号：密级：公开学科分类号：论文编

2、号：T1045632015000026硕士学位论文互联网金融网络借贷模式的发展与风险监管研究作者姓名：赵娜申请学位级别：金融学硕士指导教师姓名：柏宝春职称：副教授学科专业：金融学研究方向：金融风险学习时间：自2011年9月1日起至2015年5月30日止学位授予单位：山东财经大学学位授予日期：2015年6月----------山东财经大学学位论文独创性声明本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得山东

3、财经大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。学位论文作者签名：日期：年月日山东财经大学学位论文使用授权声明本人完全同意山东财经大学有权使用本学位论文（包括但不限于其印刷版和电子版），使用方式包括但不限于：保留学位论文，按规定向国家有关部门（机构）送交学位论文，以学术交流为目的赠送和交换学位论文，允许学位论文被查阅、借阅和复印，将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，采用影印、缩印或其他复制手段保存学位论文。保密学位论文在解密后的使用授权同上

4、。学位论文作者签名：日期：年月日指导教师签名：日期：年月日----------摘要摘要近年来，快速发展的互联网金融充斥着每个普通人的生活。一股互联网金融的发展热潮正在席卷全国。从支付宝到微信红包，互联网金融已然开启了全民融入的“草根”时代。2014年的政府工作报告和2015年的政府工作报告连续两次提到了要促进互联网金融的健康发展。由此可见政府对互联网金融的高度重视。互联网金融的发展一方面是社会经济发展的必然结果，另一方面也为中小企业融资拓宽了渠道。中小企业是我国经济快速发展的中坚力量、中流砥柱。我们应该充分利用互联网金融等金融工具来为

5、中小企业的发展提供更好地服务。然而，融资难、融资贵难题一直制约着我国中小企业的可持续发展。银行等传统金融机构往往过多关注大企业、大集团，而中小企业由于其自身信用较低、无充足的抵押担保物等往往被银行所忽视。而P2P网络借贷作为民间借贷的一种延伸，为中小企业拓宽融资渠道、缓解融资困难开辟了新的渠道。但是与此同时，我国的P2P网络借贷却面临着监管真空、法律缺失、平台诈骗跑路、无行业自律等多种问题。据网贷之家数据显示，截至2014年末，全国运营平台数量共计1,575家，而仅第四季度问题平台就达到170家。那么如何对P2P网络借贷行业进行风险防

6、范，如何进行有效监管，以促进其规范化、健康化发展，是目前P2P行业亟需解决的重要课题。本文主要运用文献研究法、比较研究法、案例分析法对网络借贷模式的发展模式、存在的主要风险及如何进行有效监管等方面进行分析研究：一是较为全面地对P2P网络借贷面临的风险进行了分析，除了在行业中占据重要位置的信用风险外，还包括技术风险、声誉风险等不太被人所关注的风险；二是在P2P网络借贷的风险监管部分，对美国监管经验分析的同时，根据我国具体情况，提出了监管建议：一是监管原则，包括明确监管主体、行业自律原则、审慎监管原则、监管容忍度原则。二是监管制度，包括设

7、置准入门槛、完善个人征信系统、建立信息披露制度、设立市场退出机制。但是，由于P2P网络借贷是个新型的金融理念，从兴起到发展至今也不过仅仅几年的时间，不论是国外还是国内，都处在研究的初期阶段和摸索阶段，可供参考的文献不足。同时由于个人的理解能力及理论知识的有限性，其可行性还有待实践检验。关键词：互联网金融；P2P网络借贷；发展模式；风险监管-----1-----AbstractAbstractInrecentyears,therapiddevelopmentofInternetfinanceisfullofeachoftheliveso

8、fordinarypeople.Aninternetfinancialdevelopmentcrazeissweepingthecountry.ThemicrochannelenvelopesfromPayPal,Int