借贷金融论文范文-试议互联网金融p2p网络借贷模式的风险和监管路径word版下载

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1、借贷金融论文范文:试议互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径word版下载互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径论文导读：本论文是一篇关于互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径的优秀论文范文，对正在写有关于借贷论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段：【摘要】近年来，包括P2P网络借贷在内的互联网金融业蓬勃发展，在推动经济发展的同时，也产生了许多理由。本文在对P2P网络借贷概念和发展的基础上，简要介绍了该模式的运作流程，并着重分析了P2P网络借贷模式的风险和理由，针对性的提出了加强P2P网络借贷加监管的解决方案。

2、【关键词】互联网金融；P2P网络借贷模式；风险；监管1互联网金融P2P模式的概念和发展互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。P2P借贷是peertopeer的缩写，即由网络借贷平台（笫三方公司）作为中介，借款人在平台发放借款项目、金额、利率、期限等信息，投资者自主选择向借款人放贷的行为。P2P网络借贷平台，即P2P借贷与网络借贷

3、相结合的金融服务网站。自2005年3月，全球首家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线以来，P2P网贷模式已经在全球范围内蓬勃发展，目前世界上规模最大的P2P网络借贷平台是2006年成立于美国的Prosper网站，拥有超过193万会员和6.14亿美元的借贷发生额。近两年，国内网贷平台数量迅速增长，迄今已达到2000余家。据安信证券的报告，2012年以来整个网络借贷行业的成交量估计将高达200亿元，短短六年光景，P2P市场交易量增长约千倍。2P2P网络借贷模式的运作与传统的个人间民间借贷相比，P2P网络借贷模式十分便捷，大大交易者的信息成本和

4、交易成本，拓宽了借贷参与者的范围，也分散了投资者的借贷集中度风险。一般来说，P2P网络借贷模式的运作流程如下：（一）借款人和贷款人在网络借贷平台上注册；（二）网络借贷平台根据信息对借款人评级；（三）借款人发布借款需求信息（包括金额、期限、利率等）；（四）贷款人根据风险偏好选择项目投标；（五）借款人借款成功；（六）借款人获得借款；（七）借款人归还借款；（A）贷款人收回贷款本息。如下图所示：3P2P网络借贷模式的风险在P2P网络借贷规模急速扩张的同时，业务的规范程度却未有明显提高，并陆续暴露岀许多风险和理由。3.1信用风险是贷款人面对的最

5、主要的风险1)借款人信息透明度亟待提高。网络借贷平台上借款人提供的信息量较少，虽然有的网络借贷平台通过认证借款人征信报告、资产证明、企业信息等资料，一定程度上能够核实借款人的情况，然而，无论是网络借贷平台还是贷款人，对借款企业的资产负债情况、现金流量情况、盈利状况等信息，借款自然人的家庭信息、其他对外负债、个人品行等信息都缺乏了解，且由于网络借贷平台尚无法查询人民银行征信系统，相关信息通常没有被核实，一定程度上影响了网络借贷平台评级结果的准确性，贷款人很难通过网站上提供的有限信息来甄别借款人的实际信用水平，借贷双方信息不对称的情况较传

6、统的民间借贷和银行信贷更为严重，大大增加了借款人的欺诈风险。此外，由于借款人经营不善，以及个人和家庭等因素导致的信用风险也不可忽视。2)P2P网络借贷平台自身经营管理水平普遍不高。一是网络借贷平台准入门槛低、资金要求低、管理团队风控能力良莠不齐，经营管理水平和风险抵御能力不足。以存活时间仅28天的众贷网为例，该公司注册资本虽达1000万元，但在完成首日工商注册验资后，注册资金就被取出，账户上仅余不超过100元。该公司负责人原为五金厂工人，之前从未从事过贷款业务，对风险制约缺乏了解，仅仅是看网贷行业能赚钱就创建了网络借贷平台。二是网络借

7、贷平台对违约贷款的追偿水平有待提高。借款人违约时，贷款人通常完全依赖P2P网络平台来收回违约贷款，而网站在这点上做的不够好。例如，截至2009年2月，Prosper网站只收回了3900万美元违约贷款中的80万美元。三是网络借贷平台风险代偿机制尚不健全。目前，多数P2P网络借贷平台还未建立包括“本金保障计划”和“风险备付金”在内的风险代偿机制，个别网络借贷平台虽然尝试建立了这一机制，但由于缺乏公开透明的披露和监管，备付金账户的管理也存在较大的理由°3.2信息科技风险是网络借贷平台的邙可喀琉斯之踵”作为互联网企业，P2P网络借贷平台所有的

8、业务发生和数据存储都要完全依赖互联网和计算机软硬件的支撑，为防止信息泄露、盗取、篡改、丢失和受损、保障数据的安全性和业务的连续性，业务系统对运转环境、病毒防护、数据备份等软硬件配置的要求非常高，这对实力明显偏弱，科技投入