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1、第七章网络金融的风险与监管时间:2008-2009第一学期网络金融不同于传统的以物理形态存在的金融活动,是存在于电子空间中的金融活动,其存在形式是虚拟化的,运行方式是网络化的.它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物,是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式.7.1网络金融的风险网络金融的特点决定了其引发风险、的因素以及这些风险的影响与传统金融业不完全相同.网络金融除了具有传统金融业经营过程中存在的流动性风险、市场风险和利率风险等之外,还由于其特殊性而存在着基于信息技术导致的技术风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险.一、网络金融的技术风险1.技术选择风险金融机构为支撑网
2、上业务的开展,必须选择一种技术解决方案,因而就存在所选择的技术方案在设计上可能出现缺陷或被错误操作的风险.2.系统安全风险网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形式,硬件及软件等出现故障或事故会引发新形式的风险.根据对发达国家不同行业的调查,计算机系统停机、磁盘列阵破坏等因素对不同行业造成的损失各不相同,对零售行业和银行的影响最大,其次是信用卡服务授权机构和制造业.由此可以看出,发达国家金融业的经营服务已在相当大的程度上依赖于信息系统的运行.3.网上黑客攻击风险网络金融交易的运行必须依靠计算机,依靠互联网,所有交易资料都在计算机内存储,网上信息的传递很容易成为众多网络‘‘黑客
3、”的攻击目标.随着金融电子化网络系统的覆盖面的扩大、服务项目的增多,以及金融终端机向社会延伸,‘‘黑客”袭击和网络金融发生技术性风险的可能性越来越大,危害越来越严重:(1)潜在攻击者增多.(2)攻击手段不断翻新,带有高度的技术复杂性,不具备相当程度的计算机知识,很难发现和对付.(3)攻击范围增大.由于综合网络系统固有的技术特征----内在的关联性,只要突破一项业务的系统‘‘堡垒”,就可以在整个综合网络内‘‘畅行无阻”.在这种情况下,造成的后果无疑更加严重(4)多数通过终端机犯罪,所以不会留下有关笔迹、相貌等带有个人特征的数据,给确认犯人带来困难4.计算机病毒破坏风险现阶段计算机病毒越来越
4、多,病毒的入侵往往会造成网络主机的系统崩溃、数据丢失等严重后果.计算机病毒普遍具有较强的再生异化功能,一接触就可以通过网络进行扩散与传染.一旦某个程序被感染,很快整台机器、整个网络也会被感染.在我网络上病毒传播的速度是单机的十倍,对这些病毒如不有效的防范,将会毁坏所有数据,给网络金融带来致命的威胁.5.外部技术支持风险由于网络技术的高度知识化和专业化.或处于降低运营成本的考虑,金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题,如聘请金融机构之外的专家来实现支持和操作各种网上业务活动.这种做法适应了网络金融发展的要求,但也使自身暴露在可能出现的操作风险之中,外部的技术支持者可
5、能并不具备满足金融机构要求的足够能力,也可能因为自身的原因而中止提供服务,这将会给金融机构提供高质量虚拟服务构成威胁二、网络金融基于提供虚拟金融服务网络金融的业务风险主要包括法律风险、实用性风险、信誉风险等1.法律风险法律风险来源于违反法律、规章的可能性,或者有关交易各方的法律权利和义务的不明确性.网络金融属于新兴事物,大多数国家尚未有配套的法律法规与之相适应,造成了金融机构在开展业务时无法可依.2.使用性风险所谓实用性风险指的是网络金融服务能够满足客户不同需求的特性.实用性风险则主要是指由于客户自身条件和需求内容的不同,要求网上金融机构所提供的服务也各个不相同而造成的风险.由于个体金融
6、机构的经营理念和文化背景不同,有的强调稳健性,有的侧重于快捷性.因此,实用性在网络金融中有着其独特的地位与作用,在工作中如不加以重视,就会出现失去客户的风险3.信誉风险对开展网络金融服务的金融机构来说,提供一个可靠的网络是至关重要的.如果金融机构不能持续地提供安全、准确和及时的网上金融服务,金融机构的信誉将受到损害.重大的安全事故无论是由外部还是内部攻击造成的,都将降低公众或市场对该金融机构的信心,进而对整个网络金融系统的安全性和可行性产生怀疑,在极端情况下,这可能会导致金融系统的崩溃4.注意力分散风险注意力分散风险主要是指网站因吸引不到足够的点击者,无法形成一定数量的固定浏览群体,而造
7、成潜在客户流失,金融机构收益下降的可能.5.链接服务风险链接服务风险主要是指网上银行等金融机构链接不到足够的电子商务网站,银行无法为客户在网上消费提供支付服务,造成客户转移注册,并最终导致收益损失的可能.如果网上银行等金融机构链接不到足够的电子商城或知名网站,就会出现客户流失现象,并最终影响到金融机构的经济收益三、网络金融的其他风险1.流动性风险流动性风险是指资产在到期时不能损失变现的风险.比如,当银行没有足够的资金满足客户兑现电子
