欢迎来到天天文库
浏览记录
ID:26841556
大小:54.50 KB
页数:7页
时间:2018-11-29
《p2p借贷平台风险与控制研究》由会员上传分享,免费在线阅读,更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、P2P借贷平台风险与控制研究摘要:中国改革开放以来,互联网金融飞速发展,P2P借贷逐渐成为了互联网金融的新风向标。我国P2P借贷行业经历了近10年的发展,诸多风险因素给管理当局带来了一定的挑战。为此,针对P2P借贷平台的风险及风险控制问题,在总结前人的基础上进行了一些思考与研究,从监管、信用评估、贷前审核和大数据四个方面提出了风险控制措施的相关建议。中国2/vie 关键词:P2P借贷;风险;控制措施 中图分类号:F83 文献标识码:A doi:10.19311/j.ki.16723198.2017.01.047 1引言 近年来科学技术飞速发展,尤其是互联网技术,对世界的发展产生了
2、深刻而广泛的影响,而且这一进程仍在加速,互联网逐渐渗透入生活的角角落落,潜移默化的改变着人们的消费习惯和社交理念等诸多方面。在这场信息革命中,互联网金融作为一个新的里程碑,成为了这几年最热门的话题之一。 P2P借贷作为互联网金融的一个代表性行业,发展迅速,全球最大的P2P借贷平台LendingClub于2014年底以大约90亿美元的市值成功登陆纽交所,得到了国内外市场的多方关注。但是P2P借贷在快速成长的同时,也凸显出一些棘手的问题:跑路事件、平台诈骗层出不穷,风险控制、刚性兑付的争论不绝于耳。根据网贷之家的数据统计,截止2016年11月底,P2P借贷存在跑路、歇业、倒闭和涉嫌诈骗的平台共
3、有2838家,其中,停业类型的平台数量占比为42.81%,问题平台的平台数量占比为57.19%。在这些问题平台中,主要以跑路问题为主,占比超过60%。速度与风险揭示了我国P2P借贷行业已经走到了重要的十字路口,可见,对P2P借贷平台的风险研究具有十分重要的现实意义。 2P2P借贷平台的相关研究 马运全(2012)认为P2P借贷公司存在资金安全缺乏保障、信息泄露和非法集资等隐患,逆向选择和道德风险问题也在一定程度上扭曲了借贷市场,提出必须通过加强立法和监督管理等措施,对P2P借贷进行规范和矫正。 苗晓宇(2012)以“人人贷”为例,从信用、市场、操作、流动性和政策五个方面对P2P借贷平台
4、进行了风险分析,并从国家层面和监管层面提出了风险防范措施。 叶湘榕(2014)认为P2P借贷作为一种新型金融组织形式,是对传统金融体系的有益补充,具体分析了P2P借贷的共性风险和特性风险,从监管的基本原则、制定监管方案和加强行业自律三个方面提出监管措施。 禹海慧(2014)认为我国P2P借贷平台呈现出无序发展和不断异化的状态,隐含巨大的法律风险和道德风险,提出我国应以中国银行业监督管理委员会为主导,通过业务活动监管、市场准入监管、资金和利率监管等措施来规范P2P借贷平台的发展。 3P2P借贷平台风险的现状 3.1信用风险 2015年前后,大量P2P借贷平台如雨后春笋般涌现,这些平台
5、中大多数都不具备贷后管理能力和信用评估能力,再加上行业竞争加剧、资产多元化和增信能力弱化等情况的叠加,两种信用风险凸显。一是重复借贷风险,P2P借贷平台中的各公司交流甚少,没有形成信息共享机制,这使一部分人群同时在多家网站注册并贷款,筹集资金。他们可以通过不断吸收新的存款来偿还之前借款的本金和利息,最终形成“庞氏骗局”。二是人员流动风险,在竞争如此激烈的市场中人才争夺战频频发生,不同平台之间互挖风控人员和销管人员,业内人员的流动性大幅攀升,难免会存在短暂的职位空缺,此时就容易产生道德风险和信息不对称,最终导致信用风险和刚性兑付风险。 3.2市场风险 近年来中国经济增速放缓,企业在经济下行
6、的大环境下产生了一系列连锁反应:首先是产出下降,使得企业的利润率降低,故而降低了企业的偿债能力,再加上市场上货币供给不足,企业很难通过银行借贷获得融资,所以企业便会转向P2P借贷,这无疑造成了P2P借贷环境的恶化。当然,也有部分平台为应对此现象在不同程度上开展了担保业务,但此举似乎并未达到预期的目的,反而使得部分风险从贷款人转移至借贷平台。大多数P2P借贷平台的注册资本在3000万左右,虽然设有一定数额的风险金,但是这与平台的交易量并不在一个数量级,一旦出现大量违约或坏账率攀升的情况就有可能导致平台崩塌。 3.3操作风险 操作风险是指由于内部程序、员工和信息系统不完善或者有漏洞造成损失的
7、风险,主要分为两类:管理风险和技术风险。一方面,在P2P借贷行业发展初期,借款额度相对较低,审贷人员仅凭个人授权就能审核贷款,这为审贷人员进行技术骗贷提供了很大的便利。后来大额贷款盛行后,更加增强了审贷人员技术骗贷的动力,甚至出�F了多名审贷人员合作骗贷的现象。另一方面,P2P借贷平台的安全技术并不成熟,许多P2P借贷软件是委托第三方中小型软件公司进行开发,这些公司以较低的成本快马加鞭完成开发,其安全性与稳定
此文档下载收益归作者所有