p2p借贷平台风险与控制研究

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1、P2P借贷平台风险与控制研究摘要：中国改革开放以来，互联网金融飞速发展，P2P借贷逐渐成为了互联网金融的新风向标。我国P2P借贷行业经历了近10年的发展，诸多风险因素给管理当局带来了一定的挑战。为此，针对P2P借贷平台的风险及风险控制问题，在总结前人的基础上进行了一些思考与研究，从监管、信用评估、贷前审核和大数据四个方面提出了风险控制措施的相关建议。中国2/vie　　关键词：P2P借贷；风险；控制措施　　中图分类号：F83　　文献标识码：A　　doi：10.19311/j.ki.16723198.2017.01.047　　1引言　　近年来科学技术飞速发展，尤其是互联网技术，对世界的发展产生了

2、深刻而广泛的影响，而且这一进程仍在加速，互联网逐渐渗透入生活的角角落落，潜移默化的改变着人们的消费习惯和社交理念等诸多方面。在这场信息革命中，互联网金融作为一个新的里程碑，成为了这几年最热门的话题之一。　　P2P借贷作为互联网金融的一个代表性行业，发展迅速，全球最大的P2P借贷平台LendingClub于2014年底以大约90亿美元的市值成功登陆纽交所，得到了国内外市场的多方关注。但是P2P借贷在快速成长的同时，也凸显出一些棘手的问题：跑路事件、平台诈骗层出不穷，风险控制、刚性兑付的争论不绝于耳。根据网贷之家的数据统计，截止2016年11月底，P2P借贷存在跑路、歇业、倒闭和涉嫌诈骗的平台共

3、有2838家，其中，停业类型的平台数量占比为42.81%，问题平台的平台数量占比为57.19%。在这些问题平台中，主要以跑路问题为主，占比超过60%。速度与风险揭示了我国P2P借贷行业已经走到了重要的十字路口，可见，对P2P借贷平台的风险研究具有十分重要的现实意义。　　2P2P借贷平台的相关研究　　马运全（2012）认为P2P借贷公司存在资金安全缺乏保障、信息泄露和非法集资等隐患，逆向选择和道德风险问题也在一定程度上扭曲了借贷市场，提出必须通过加强立法和监督管理等措施，对P2P借贷进行规范和矫正。　　苗晓宇（2012）以“人人贷”为例，从信用、市场、操作、流动性和政策五个方面对P2P借贷平台

4、进行了风险分析，并从国家层面和监管层面提出了风险防范措施。　　叶湘榕（2014）认为P2P借贷作为一种新型金融组织形式，是对传统金融体系的有益补充，具体分析了P2P借贷的共性风险和特性风险，从监管的基本原则、制定监管方案和加强行业自律三个方面提出监管措施。　　禹海慧（2014）认为我国P2P借贷平台呈现出无序发展和不断异化的状态，隐含巨大的法律风险和道德风险，提出我国应以中国银行业监督管理委员会为主导，通过业务活动监管、市场准入监管、资金和利率监管等措施来规范P2P借贷平台的发展。　　3P2P借贷平台风险的现状　　3.1信用风险　　2015年前后，大量P2P借贷平台如雨后春笋般涌现，这些平台

5、中大多数都不具备贷后管理能力和信用评估能力，再加上行业竞争加剧、资产多元化和增信能力弱化等情况的叠加，两种信用风险凸显。一是重复借贷风险，P2P借贷平台中的各公司交流甚少，没有形成信息共享机制，这使一部分人群同时在多家网站注册并贷款，筹集资金。他们可以通过不断吸收新的存款来偿还之前借款的本金和利息，最终形成“庞氏骗局”。二是人员流动风险，在竞争如此激烈的市场中人才争夺战频频发生，不同平台之间互挖风控人员和销管人员，业内人员的流动性大幅攀升，难免会存在短暂的职位空缺，此时就容易产生道德风险和信息不对称，最终导致信用风险和刚性兑付风险。　　3.2市场风险　　近年来中国经济增速放缓，企业在经济下行

6、的大环境下产生了一系列连锁反应：首先是产出下降，使得企业的利润率降低，故而降低了企业的偿债能力，再加上市场上货币供给不足，企业很难通过银行借贷获得融资，所以企业便会转向P2P借贷，这无疑造成了P2P借贷环境的恶化。当然，也有部分平台为应对此现象在不同程度上开展了担保业务，但此举似乎并未达到预期的目的，反而使得部分风险从贷款人转移至借贷平台。大多数P2P借贷平台的注册资本在3000万左右，虽然设有一定数额的风险金，但是这与平台的交易量并不在一个数量级，一旦出现大量违约或坏账率攀升的情况就有可能导致平台崩塌。　　3.3操作风险　　操作风险是指由于内部程序、员工和信息系统不完善或者有漏洞造成损失的

7、风险，主要分为两类：管理风险和技术风险。一方面，在P2P借贷行业发展初期，借款额度相对较低，审贷人员仅凭个人授权就能审核贷款，这为审贷人员进行技术骗贷提供了很大的便利。后来大额贷款盛行后，更加增强了审贷人员技术骗贷的动力，甚至出�F了多名审贷人员合作骗贷的现象。另一方面，P2P借贷平台的安全技术并不成熟，许多P2P借贷软件是委托第三方中小型软件公司进行开发，这些公司以较低的成本快马加鞭完成开发，其安全性与稳定