p2p借贷的风险控制研究

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1、摘要P2P借贷（PeertoPeerLending）是一种新的金融理念和金融组织形式，拥有部分金融功能,对传统金融体系具有一定的补充和替代作用。在近几年P2P的探索实践和发展过程中，我国P2P借贷行业产生出了很多具有中国特色的商业模式，这些商业模式是P2P企业在发展过程中与我国国情动态互动的中逐渐形成的。本文从我国P2P借贷的发展环境形成的不同的商业模式出发，分析了我国P2P借贷的各种商业模式及其风险。在此基础上，根据不同P2P模式和风险情况提出法律监管、行业自律和企业管理三位一体的风险控制建议。[关键词]P2P借贷；商业模式；风险控制；监管AbstractP2Plending(Pe

2、ertoPeerLending)isakindofnewfinancialconceptandfinancialorganizationform,hasthepartoffinancialfunction,hasthecertainsupplementandsubstitutioneffecttothetraditionalfinancialsystem.IntheexplorationofpracticeanddevelopmentofP2Pinrecentyears,P2PlendingindustryinChinahasproducedmanywithChinesecharac

3、teristicsofbusinessmodel,thebusinessmodelisgraduallyformedP2Penterprisesinthedevelopmentprocessandthesituationofourcountryinthedynamicinteraction.StartingfromtheformationofP2PdevelopmentenvironmentofChina'slendingdifferentbusinessmodels,theanalysisofallkindsofbusinessmodelofChina'sP2Plendingand

4、risk.Onthisbasis,accordingtothedifferentP2Pmodelsandrisksituationproposedlegalsupervision,self-disciplineandcorporatemanagementincludingriskcontrolsuggestion.[KeyWords]P2PLending;riskcontrol;businessmode;supervision目录1引言12P2P借贷业务环节细分及主要商业模式22.1纯平台模式42.2债权转让模式42.3担保/抵押模式42.4O2O模式52.5P2B模式52.6混合模

5、式53P2P商业模式蕴含的主要风险63.1P2P行业的共性风险63.1.1小额信贷技术风险63.1.2资金安全风险73.1.3个人信息泄露风险73.1.4网络安全风险83.1.5财务披露风险83.2P2P行业的特性风险83.2.1非法集资风险83.2.2法律风险93.2.3产品异化风险93.2.4关联风险103.2.5流动性风险104对P2P借贷行业的风险控制建议104.1法律监管114.1.1建立健全法律法规114.1.2明确监管主体和监管架构124.1.3建立P2P行业准人制度124.1.4构建征信体系134.2行业自律134.3P2P平台内部管理134.3.1加强信贷技术创新和

6、产品设计134.3.2完善安全系统144.4加强金融知识宣传与教育145结束语14注释15参考文献16致谢171引言“P2P”是对“Peer-to-PeerLending”的概括，意思是“点对点的信贷或个人对个人的信贷”。本质上，P2P平台是连接个人资金借贷双方的第三方服务平台，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新型借贷形式，为个人提供透明、公开、直接、安全的小额信用交易①。在这里个体之间或个体与企业之间通过网络实现直接借贷。这里的出借人是个人或者机构投资者，借款人则可以是任何人也可以是非金融企业。P2P作为一个平台居间为借贷双方提供信息沟通、信用评价、投资咨

7、询等促成交易的服务。2006年穆罕默德·尤努因他的格莱珉银行(GrameenBank)的“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，从社会底层推动经济和社会发展做出巨大贡献而被授予诺贝尔和平奖之后，在全球掀起了小额信贷的热潮。2005年英国“Zopa”的网站开通运行，标志着P2P网络借贷的诞生。Zopa模式推出之后得到市场的热烈响应和模仿，在全球掀起了P2P旋风。2007年拍拍贷成立，我国有了第一家基于互联网的P2P借贷平台。从20