p2p网络借贷发展中的风险控制研究

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1、－０４７５．－一．；．－单位代码１—心片＇学号１０４７５４１４０１００一－狂立三．碧．．，；哉．皆－南乂聲硕击学位论文（专业学位）Ｐ２Ｐ网络借贷发展中的风险控制研究专业学位领域：金融？专业学位类别：金融硕±申请人：杨明明指导教师：朱涛教授‘．．．！；二０—六年六月InTheDevelopmentOfP2PLendingRiskControlResearchADissertationSubmittedtotheGraduateSchoolofHenanUniversity

2、inPartialFulfillmentoftheRequirementsfortheDegreeofMasterofMasterofEconomicsByYangMingmingSupervisor:Prof.ZhuTaoJune,2016摘要在2015年中国经济新常态发展的大背景下，经济下行压力越发凸显，随着政府对互联网金融的大力扶持，网络借贷平台被越来越多的人所熟知和认可，我国网络借贷平台开始迈向飞速发展时期，平台数量与交易量都刷新历史最高值。相关规范互联网金融的内容被首次写入十三五规划中，这不仅说明了互联网金融对现代经济发展有十分重要的作用，也

3、预示着接下来的五年，互联网金融在中国即将迎来改革和发展的重要机遇。P2P网络借贷公司作为互联金融体系中的一种，对当前社会经济的发展起着重要作用，不但可以振兴地方经济，协调区域经济发展，而且有利于解决中小企业资金难的问题，增加社会就业人数，缩小城乡差距实现共同富裕。然而P2P网络借贷在保持蓬勃发展的同时，P2P网络借贷平台也存在地域发展不平衡的问题，这一新兴市场在经营过程中出现了违规操作、监管不力、庞氏骗局、信用风险等问题。P2P即个人通过网络平台将自己部分资产出借给需要这部分资产的个人或商家的新型借贷模式。其实就是把单纯的“线下”借贷形式发展到“线下线

4、上”并行的模式，这样可以方便更多人群进行小额借贷。但由于存在相关的法律法规不健全、政府监管力度不足、企业及个人征信资质参差不齐等问题，使其发展和推行还亟须政府及相关部门的大力支持，同时也需要金融部门加强监管和规范。文章首先从P2P网络借贷发展的模式及发展现状角度，引出我国P2P网络借贷在迅速发展的同时，出现的一些问题，文章从四个方面对风险进行了详细的介绍。第一，参与者风险；第二，来自借款人的信用风险；第三，来自P2P网络借贷平台的风险；第四，因外部环境困挠引发的风险。正因为外部环境，如法律监管，行业规范，信息技术等方面无法快速调整以适应新的发展需求，造

5、成互联网借贷平台成泛滥之势，较去年猛增两千余家，而且平台质量参差不齐，主要原因就是该行业的准入门槛低。由于准入门槛低，很多没有相应管理和运营经验的公司盲目跟风入行，导致问题平台比例激增，近三分之一的新增平台出现跑路，提现困难，停业等问题。本文结合e租宝案例进一步分析了其失败的原因，并进行了反思与总结，从政府、投资者、平台三方面提出了建议。本文还指出由于行业规定没有形成，致使借贷过程中出现非法集资，洗钱，诈骗等问题，严重损害了行业信用，对行业未来发展造成不良影响。其次，P2P网络借贷模式未来的健康I快速发展与其风险控制和监管制度升级有着必然联系，因此重点

6、分析了风险控制的方法，针对风险控制体系目前存在的不足，并结合我国实际情况，从平台外部风险控制和平台自身风险控制两个角度进行研究，同时也揭示了我国征信体制不完善、相关法律法规缺失、信息不透明等问题，对政府监管提出合理化意见。通过当前我国P2P平台的风险因素的分析，总结了近两年P2P平台风险事件爆发的原因、经营的模式，提出合法经营，科学管理的建议。文章指出风险控制具体的办法大致分为四种：第一，加强对借款人以及投资人的双向审核；第二，逐步完善个人征信体制。第三，完善P2P相关法律机制、加强网络借贷平台的监管。第四，完善网络技术，降低网络风险。进一步明确金融职

7、责，强化操作流程，对我国P2P平台风险控制体系的现状和问题进行更加深入的探讨。本文在理论研究的同时，结合了现实的案例分析，所以这些风险控制手段非常具有实用价值，这对目前P2P行业的规范发展有着重要的理论意义和现实意义。而本文以e租宝为例进行了针对性的风险控制研究，结合国家出台的最新政策，并对P2P网络借贷未来发展走向进行分析，指出只有完善法律法规，落实金融监管制度，合规经营，P2P网络借贷才能长久发展。关键词：P2P，发展模式，网络借贷平台，风险控制，监管IIABSTRACTInthebackgroundofChina'seconomicdevelop

8、mentinnewnormalin2015,thepressureofeconomicdown