浅议医保个人账户的错位尴尬

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1、浅议医保个人账户的错位尴尬　　摘要：医保个人账户的设立有着历史的原因，应用到如今，关系到大众的切身利益，也就日益成为现实社会讨论的热点话题。账户的“积累性”是当初的主要属性，“约束性”的发挥，却要亟待提高。人们医疗消费的“现时性”和医疗保险“共济性”则更需要成为这一制度的制定者们关注的要素。现在，医保个人账户还不能取消，基本医疗保险制度还应该进一步完善，不断深化个人账户的运行机制的改革，进一步促使这一制度与当今经济发展相适应，与时俱进。本文认为，发挥“约束性”、满足“现时性”、充分体现医疗保险的“共济性”是这一制度研究者们所要关注的重点。　　关键词：医保个人账户积累性共

2、济性约束性　　2014年9月，安阳网――安阳日报的一篇探访文章“救命医疗卡咋变购物卡”再度成为人们议论的热点话题，笔者认为，这不光是要在医保卡使用过程中，加大监管力度，医疗保险制度的改革和完善也要跟上经济体制改革和发展的步伐。本文主要从医疗保险制度发展的角度，来分析个人账户存在的问题，破解医保卡的错位尴尬，浅析医保个人账户的出路。　　一、医保个人账户的由来，是基本医疗保险制度发展的需要　　我国基本医疗保险制度是在1994年“两江”(镇江、九江)试点的基础上，逐步推广使用的，1998年国家还下发了《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》。该制度提出了建立医保个人账

3、户，有如下的定义：(1)个人账户的资金来源，是基本医疗保险基金的一部分，不是储蓄性的资金;(2)账户中的资金只能用于个人医疗支出，是专用账户;(3)账户资金归属于个人，结转使用和家属继承都是制度允许的。　　分析医保个人账户的由来，可将账户的产生大致归为三点原因：(1)医疗保险个人账户的建立之处，我国在计划经济的体制下，应用的是公费、劳保医疗制度，该制度只是使用在国有企事业单位的职工中，覆盖面极其有限、社会化程度极低、待遇水平也远远超出了当时经济发展的水平，国家财政不堪重负，难以为继，医疗保险制度改革的呼声日渐高涨;(2)社会主义初级阶段经济体制的改革开放，进一步推进了我

4、国养老保险制度的改革，“统账结合”的养老保险制度运行模式的逐步形成，直接影响到我国医疗保险制度改革内容的选择;(3)新加坡早在使用医保个人账户制度，多年的运行经验和成果，对我国在建立医疗保险制度中，引入“个人账户”的概念，提供了理论支持和实践经验。　　二、医疗保险个人账户运行至今，出现了很多的现实问题　　任何社会制度都是一定历史范畴的产物。医保个人账户制度的建立，有它的合理性和历史必然，也不可避免带有一定的历史局限性。随着经济体制改革的不断深入，医保个人账户规模急剧扩大，对该账户的管理难度也就越来越大。管理者制定的制度不少，但也难以抑制有的地方医保个人账户乱用的现象，完

5、全是上有政策，下有对策，造成了极坏的影响。该账户存在的现实问题，主要表现在以下两个方面：　　(一)医保个人账户制度设立初衷的问题　　当下，我们的社会是一个充满着各种矛盾相互交融的社会，一方面是绝大部分老年人都在反映医保个人账户的资金完全不够用;另一方面是绝大多数年轻人账户沉淀金完全没有保值或增值的能力，使用方面也没有良好的运作模式，医保制度却相中了“积累性”。这种理想化的想法，是源自于养老保险个人账户成功积累的经验。但是，个人账户在这两种保障制度中所起到的作用其实有很大的区别。由于人吃五谷杂粮，得病时间并不能预判，医保个人账户资金从一开始建账，就可能在被使用着。因此，再

6、三强调该账户的积累性显然不符合现实的需求。就像郑秉文教授所说，对医疗消费而言，积累健康比积累资金更重要。　　(二)医疗、医药的服务提供方和参保人在使用环节上，也存在问题　　我国《社保法》虽然也明确规定，医保个人账户的资金是专款专用的。这一想当然的结论，必须是建立在严格的监管体制下，还要防范医疗消费中服务提供方的道德风险。在[1][2][3]下一页实践中，账户控制医疗费用的效果并不理想，原因可能是，我国个人的疾病风险抵御基金是由个人账户基金与社会统筹保险基金共同构成，这种交融的现象，会促使个人账户的拥有者，有尽可能使用统筹基金的冲动，可能促使参保人通过其他的手段过度使用医

7、疗服务而浪费医疗资源。　　医保个人账户的约束性，还是有一定的合理性，但是为什么还是没有发挥作用呢?其实，就是在于账户的组成(个人和单位共同缴费)。大家普遍认为，医保个人账户内的资金多数来自于单位，那么就不会像对待自己的资金，去刻意的节省，更何况降低医疗费用，也不是由医保卡的拥有者单方的自我约束就能够实现的。作为医疗卫生服务市场中，各种信息不对称的较弱一方，医保卡的持有者很容易受到医疗服务提供方的诱导，购买额外服务，从而造成医保个人账户这一专款专用的资金账户的流失。就这样，“医保卡被异化”事件开始遍布全国。　　三、几点看法　　1.拓展医保个