银行业法律风险防范与管理

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1、银行业法律风险防范与管理郝学余三、银行根本经营的保障银行的根木经营得有两点保障：第一，体制的强制因素、政策性因素，第二，国家法律和政策赋予它的专营。其他地下钱庄就是非法的。这一块我分了6部分：1.银行风控中常见的一些M题，热点和焦点；2.政策性的、体制性的一些风险；3.道德风险；4.法律风险；5.银行的热点、焦点问题；6.支付结算风险；7.诉讼技巧方法；8.典型案例的分享。（一）政策体制的风险这一块对我们行业来说侖没有关系？有，比如政策性改制、金融政策的调整，说不定对律师來说是一个契机，体制的风险、政策的风险不是你，不是我，不是我们所能控制的，俏有商机町以挖掘出米。比如说改革初期金融管理非常混

2、乱，这块涉及哪些？政策性问题朝令夕改，一会成立一个票据公司，一会成立一个财务公司，一会搞一个信托公司，把人们都搞乱了，现在遗留的问题很多，乜括基金会，大家都知道基金会是国务院批的，容许它从事金融业务的，这些问题的存在就是一个政策性、体制上的风险，一个不能规避他，这些问题怎么去解决很关键。这些风险怎么控制不是你，不是我所考虑的，但我们遇到了要解决，比如说我刚才谈到政策体制风险，以前金融机构、信托公司、票据公司、财务公司那些问题怎么解决？这就耍W到当时、当初的政策17景，然后根据法律赋予律师的取证调查权利收集相关的证据进行处理。（二）银行内控风险内控揀作这一块很大，我国A控监矜机制，律师这一块是外

3、部控制，比如说银行请你做法律顾问，你只能是这个顾问，你的决策他们不一定采纳，但内控的风险怎么来的？通过内控,比如前台计算、后台计算、贷款的发放都是通过內部控制的，现在很规范了。贷前市查，贷屮监督，贷后督察，这儿个流程非常淸楚，包拈操作上的一些问题，内控风险这-•块足内部的。这一块主要来£1于管理，分出3个会计：贷钱，一•般在贷款发放之前，首先是贷款人需要资金，冇项n需要资金，银行冇资金耑要项n,要对接，要落地，银行的净利润是存贷差，这是银行谋利的增长点。如果光吸收了存款放在账而上没科利润点，那靠什么赚钱？主要是靠吸收了公众存款以后发放给需要用钱的人,靠存款和贷款之差赚钱。还有就是一些特定的手续

4、赀，如果银行吸收了公众存款不发放贷款出山，是亏损的，因为需要管理成本。既然要发放出去，怎么来实现合理化经营？第一，你确实需要款句我行申谙，银行通过第一个会计进行审查，这个款足否符合发放贷条件，足否合格，担保足否够资格，现在很规范的银行委托律师做尽职调查，不规范的银行就让a己的合m管理部、风控部去调查。现在政策发生了一些变化，我们怎么来把掘？第一代写审査，谁借款，这个借款主体是否合格，第二看担保、章程有没有禁止性条款说不允许的。主体资格的审查耍注意，首先从商务法角度来看，主体是否为独立的商法人，有没有融资贷款的功能。第二，用途。用途问题的审查一定要看经营范围、状况是吻合。第三，风险的控制。担保有

5、没有瑕疵，有没有扣押的情况，如果有，就是风险点。抵押的审查一定要把抵押的法律和自然状况有机统一起來。第四，内控流程。律师A—定耍去审査，A己去查有关的档案、丄商资料或者资产状况。内控制度这一块非常宽泛。用银行的倌贷功能把钱放出去进行增值，实现理财，这足贷而的问题。第二个问题，贷中的风险怎么控制？这是操作层面的控制，合同的签订、审查、担保物的登圮、抵押、评估、发放乃至于乎续的办理得属于贷屮的W题。第三是贷P问题，主要是跟踪和监管，款发放以后资金怎么使用要了解。贷后的监管很关键。三、银行根本经营的保障（二）银行内控风险常见的问题：1.以贷还贷。这一块高法有判例，是允许的，比如我向你借款1000万，

6、有还款期限，到期没有归还，但客户是长期客/*，银行也需要绩效考核还是某种需要，把贷款要销帐，我们就办理一个新的借款，这个借款借了以后不用，就还以前的借款，严格意义上来说，原来的债已经消弥了，新的债已经产生，这个风险也就出现了，怎么出现的？过渡的问题是办理问题，以新还旧法律上足允许的，似一定要注意新债和旧债的交接、抵押、枳保问题。最高授信额度的发放，我给你授信一个亿，是不是一定要给你发放一个亿？怎么行使不安抗辩权，怎么来监控资金管理风险的？假定我认为你改变了资金的川途，没冇按期妇还，或者冇其它影响我债权实现的情况，我不一定授信以后给你发放，也就足说最商的授信额不一定是最后的发放额。贷后的风险还体

7、现在不良债权的淸收，淸收的催款上出现/哪些问题？有些银行官方化，催收贷款就打电话或者发函，更细致一点的话就寄挂号信。2.时效的把握。一般来说时效是套着我们不让债权实现的硬伤，怎么保•证时效和情势变更原则？吋效问题是律师发动策划的问题，比如说你知道某个企业借了款，他到期没旮归还，而.门.估计发展势义•是否会很好，不会垮棹，去新还旧是一种方法，把时效重新计算，新的债权重新计算。第二种方法，部分履行，阻