商业健康保险发展性分析

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1、商业健康保险发展性分析【】随着我国经济社会的快速发展，对一个相对完善的医疗体系的需求越发迫切。国际经验表明，要建立一个高效率运行和可持续发展的医疗保障体系，商业健康保险是不可或缺的重要组成部分，而新医改方案的出台又将如何影响我国商业健康保险市场。本文将从经济学理论出发，结合医疗保障的实践结果，论述新医改方案出台以后商业健康保险在医疗保障体系中的地位和作用变化，并通过对国外医疗保障体系的分析提出建议，探讨新政策环境下商业健康保险的发展模式。　　【关键词】新医改商业健康保险　　商业健康保险发展性分析【】随着我国经济社会的快速发展，对一

2、个相对完善的医疗体系的需求越发迫切。国际经验表明，要建立一个高效率运行和可持续发展的医疗保障体系，商业健康保险是不可或缺的重要组成部分，而新医改方案的出台又将如何影响我国商业健康保险市场。本文将从经济学理论出发，结合医疗保障的实践结果，论述新医改方案出台以后商业健康保险在医疗保障体系中的地位和作用变化，并通过对国外医疗保障体系的分析提出建议，探讨新政策环境下商业健康保险的发展模式。　　【关键词】新医改商业健康保险医疗保障体系　　一、商业健康保险现状分析　　总体上来说，我国商业健康保险的发展滞后于我国快速发展的经济和社会的需要。据中

3、国保监会公布数据，商业健康保险保费收入从2001年的61.5亿元上升到2007年的384亿元，年平均增长速度35%。但是，商业健康保险在医疗费用融资中的比重仍然很有限，不仅远远低于发达国家水平，即使和一些发展中国家比，也有很大差距。　　我国商业健康保险长期得不到充分发展是有其深层次的原因的，除了我国保险行业自身长期以来的痼疾以外，健康保险还有其特有的一些问题：比如健康保险市场中存在严重的市场失灵现象，保险的提供者和购买者之间信息高度不对称等。同时，商业健康保险在我国医疗保障体制中地位不明确、经营环境制约严重，发挥作用很小，没有成为

4、国家医疗保障体系中必不可少的重要组成部分。　　而新医改方案公布以后，我国商业健康保险的状况出现了一些变化，具体表现为：　　（一）健康保险需求方面。　　1.基本医疗保障覆盖面扩大将对部分传统商业健康险种的经营产生挤出效应。具体表现在具有政策性保费补贴的社会医疗保障项目覆盖至全民，客观上将挤压掉一些传统的医疗保险产品发展空间。　　2.基本医疗保障水平不断提高将对商业健康保险形成替代效应。大多数收入敏感型的消费者将会优先选择加入社会医疗保障项目，部分在保障责任、费率上没有明显优势的商业健康保险产品吸引力将不同程度的下降。　　3.基本医疗

5、保障覆盖人群的不断扩大在中长期内将对大病补充医疗保险等商业健康险种形成引致效应。　　（二）健康保险供给方面。　　新医改方案明确了商业健康保险的发展空间和作用范围，商业健康险的发展有了明确的发展方向；同时，新医改方案也对健康保险业提出了风险控制和供给模式的要求，健康保险将向着严风控、全方面、专业化的方向发展这就对各经营健康保险的保险公司的产品供给能力和内部监控提出了更高的要求。　　综合供求两个方面因素，笔者认为新医改方案带给商业健康险的更多的是机遇而不是挑战。再加上国家的政策支持，将来不远的一段时间内，我国健康商业保险将会得到快速的

6、发展。　　二、商业健康保险发展空间分析　　商业健康保险在一个国家的医疗保障体系中的地位是十分重要的。一方面，由于基本医疗保险只能满足十分基本的一些保障，而商业健康保险则可以满足消费者多样化和高程度的保障需求；另一方面，政府对医保投入的财力，必须立足于长期可持续发展的角度，商业健康保险能分担政府医保投入的财政压力，极大地缓解和改变政府独木难撑的困境。　　按照国际惯例，卫生总费用一般分为公共支出和私人支出两部分，其中私人卫生支出一般由患者自费和商业医疗保险支付两部分组成。而我国商业健康保险的保费收入占私人卫生支出的比重，在1999年仅

7、为1.53%。随着改革开放以来保险业的不断发展，这一比重在近些年来有所增加，并在2007年达到了6.22%。尽管如此，这一比重还是相当低的。可见，在中国患者私人卫生支出中有90%以上的费用风险没有通过商业健康保险来分摊。这是商业健康保险的发展空间，而从最近几年的数据来看，至少尚有5000多亿元的市场空间尚未得到开发。　　然而，目前我国商业健康保险经营管理的专业化程度不高，商业健康保险这个行业整体上还处于发展的初级阶段，专业性商业健康保险公司不仅数量很少（仅有4家），而且规模和市场份额都不大。2008年，人保健康、平安健康、昆仑健康

8、、瑞福德健康的保费收入分别为137.77亿元、0.33亿元、0.20亿元、2.43亿元。可见，虽然商业健康保险的潜在市场很广阔，民众的潜在需求十分强劲，但它并没有转化为现实的需求。　　三、促进商业健康保险发展的若干建议　　（一）国外实践经验。　　总