商业健康保险道德风险分析.doc

《商业健康保险道德风险分析.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、风险防范商业健康保险道德风险分析荣幸裴然康保险是以被保险人的身体提供了良好的契机。然而,医疗则是指被保险人、医疗机构或其健他有关人员不诚实、不正直、不负为保险标的,使被保险人在保险的风险控制能力,特别是对疾病或意外事故所致伤害时发生医疗保险市场上道德风险的控责任的行为或企图,有意识地倾的费用或损失获得补偿的一种保制,决定了保险公司发展商业医向于风险事故发生,以致造成损障,主要包含疾病保险、医疗保疗保险的意愿和建度,成为医疗失结果,或风险事故发生后故意险、收入补偿保险三类。商业健保险的核心问题。扩大损失程度,从而给保险人带康保险是国家医疗保障体系的重一、商业健康保险中的道

2、德来损失的行为。健康保险中存在要组成部分,是社会医疗保障体风险两类道德风险:系的重要补充。近年来,我国商道德风险是上世纪80年代(一)事前道德风险,即被保业健康保险业务规模迅速增长,产西方经济学家提出的一个经济哲险人己经签订保险合同后,个人放品及内容不断丰富。从业务规模学范畴的概念,即从事经济活松或者放弃实施原本可以通过预来看,我国商业健康险保费收入,动的人在最大限度地增进自身效防措施来避免风险的有益活动,最从2005年到2009年5年间的年增用的同时做出不利于他人的行终造成风险事故发生。比如被保长率近17%,2009年全年健康保险动!。或者说是当签约一方不险人在投保后

3、忽略了日常的健身保费收入达到573.98亿元,是2005完全承担风险后果时所采取的自或者例行的体检,造成原本很容易年的近1.83倍,增速远远高于同期身效用最大化的自私行为!,道德治愈的疾病发展为大病,或者对一GDP的增长速度;从产品险种来风险是造成市场失灵的重要原因些不能多吃的食物摄入不加控制,看,1992年我国健康保险产品仅有之一。具体到保险中的道德风险,造成某种疾病的发病率提高,造成70余种,到2009年健康保险产品是指保险机制使投保人缺乏一种医疗费用的提高。已经超过千种,涵盖了医疗保险、自我约束或自我防范的动力,因而(二)事后道德风险,即被保疾病保险、护理保险和失

4、能收入损造成的风险事故概率发生明显升险人的医疗消费的过度增加,这失保险等。高的额外风险。因为道德风险发种过度消费主要包括两个方面。目前,我国医疗保障制度改生在买卖双方达成契约之后,在信一是增加医疗服务数量上的过度革正在如火如荼地进行之中,公息不对称的状态下,处于信息优势消费,例如,进行其他与本疾病无费医疗的格局被打破,政府对医的一方,利用自己的信息优势加大关的医疗活动等;二是提高医疗疗费用大包大揽的做法已成为历不利于另一方的结果出现的概率。服务质量的过度消费,例如,使用史,这就为商业医疗保险的发展在健康保险领域,道德风险昂贵的非必须药物等。由于保险SHANGHAIINS

5、URANCEMay201053风险防范人要支付部分或全部的医疗费医疗技术等足够多的信息,而被用,既然购买了医疗保险,必然要用,被保险人在投保之后由于实保险患者往往对医疗信息所知甚最大限度地加以利用。现实中,际承担的医疗费用下降,必然选少或者一无所知。近年来,医生拥有社保或商业医疗保险的人择更好和更多的医疗服务,导致收入与医疗费挂钩,使得医生有群,往往更多地接受医疗服务。对医疗服务的过度消费。在某些诱导需求的能力和提供过度医疗被保险人非常清楚自己的身体健情况下,几种医疗保健方案都可服务的倾向,医生希望为病人安康状况、病史、投保理赔记录等,以使个人恢复健康,但是消费者排昂贵

6、的治疗,也就是我们日常而保险人仅凭对方的如实告倾向于选择那些能够带来较大的所指的小病大医!。这直接导知!和核保体检获取信息,处于精神收益的高费用方案,从而影致了患者医疗费用的提高,产生弱势地位,这就很可能引发被保响保险人的成本控制。因此在健了医疗服务提供方道德风险。因险人的道德风险。被保险人患病康保险中,事后道德风险对保险此,被保险人处于信息劣势。住院后,治疗方案和治疗进程等人经营的负面影响更大,保险人信息不能及时更新并传递给保险最终所赔偿金额很大程度上依赖于患者和医生所决定的治疗方式。由于保险人无法真实掌握被保险人就医信息,被保险人和医疗机构利用信息优势,可能会故意通

7、过某些变相或不正当的行径公司,造成信息的不对称。被保险人很可能利用信息的不对称,在接受治疗期间故意扩大损失程度,给保险人带来损失,引发被保险人的道德风险。3、保险人与医疗机构增大医疗赔偿金额,造成不同程对医院来说,其目的是增加度的保险欺诈行为。盈利,而盈利的增加有赖于提供二、商业健康保险中道德风医疗服务的数量和质量,这正好险的形成原因与保险公司的目标是背道而驰健康保险由于引入了医疗服的。受利益驱动,医院会尽可能务的提供方(医疗机构),使得健多地提供服务,保险公司则希望康保险实际上涉及两个市场,即行为主体三方的信息强弱关系被保险人少看病或