商业健康保险需求现状分析

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1、商业健康保险需求现状分析摘要我国商业健康保险起步水平低，发展速度快，但是整体水平依然有待提高，产品结构依然有待完善。在保险业上升至国家意志的背景之下，本文基于需求侧的视角对影响商业健康保险的产品需求的因素进行定性分析，并选取了2006-2015十年间北京市的保险数据，进行了自然对数多元线性回归模型的实证检验，对于激发我国商业健康保险的潜在需求提供了充足的理论支持。关键词商业健康保险产品需求对数多元回归一、引言改革开放以来，中国经济社会持续快速发展，随之而来的人口老龄化、城镇化、市K生活方式的改变，使得众个性化和多样化的健康需求快速增长。但是，与之对应的商业健

2、康保险发展相对滞后，与国际成熟保险市场相比，我国商业健康产业正处于初级阶段。相关统计数据显示，我国商业健康保险保费在总保费的占比中不足7%,而成熟市场一般在20%-30%。商业健康保险作为社会经济发展的重要组成部分，伴随着老龄化、城镇化、中产和富裕阶层的产生、国家政策的支持、医保覆盖范围不足等客观因素，将会很快迎来快速发展的黄金机遇期。从国内研究的情形来看，如王磊(2006)运用含滞后项的自然对数多元线性回归研究了北京市寿险的需求状况，发现各因素对寿险需求的影响方式和影响程度的大小；张连勤(2⑻8)通过对数多元回归以及聚类分析，对青岛市人身保险需求作出了实证

3、分析。然而，笔者认为学者的研究中还存在着有待改进的地方。一是人身保险包括健康保险、意外伤害保险和寿险，三者需求状况模式存在着较大差异，混为一个独立群体研究，使得分析的结果缺乏针对性；二是指标的选取方面缺乏一个统一的思路，指标选取带有随机性。本文将以北京市商业健康保险的需求现状为例，通过PEST分析影响商业健康保险需求的系列因素，并基于对数多元回归模型的实证检验作出相应的政策建议。二、PEST分析影响北京市健康保险产品需求的因素保险需求是指在特定的历史时期内，社会组织和个人对保险经济保障的需要量。顾名思义，本文所研究的商业健康保险的产品需求是指近十年里，社会组

4、织和个人对商业健康保险的需耍量。笔者使用PEST分析方法对影响北京市商业健康保险产品需求的因素进行定性分析。（一）政策从2002年保监会发布的《关于加快健康保险发展的指导意见》，到2014年《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》再到2015年联合财政部发布的《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》，我国健康保险法律法规从无到有，从逐步规范到逐渐完善，涵盖领域逐步推广，监管主体逐步增多。相应政策的日益完善规范了商业健康保险市场的良性发展，对激发健康保险产品需求有着明敁的正外部效应。（二）经济一是居民人均可支配收入水平。构成健康保险有效需求的

5、基本条件是具有足够的支付能力，而居民可支配收入水平是商业健康保险潜在需要形成现实需求的决定因素；二是利率水平。利率水平越低，对商业保险产品的需求越大。2015年央行五次降低贷款和存款基准利率，五次降低存款准备金率，试图通过降低利率水平扩大内需，促进消费；三是通货膨胀，即CPI来表示。一般?硭担?通货膨胀水平越高，对商业保险产品的需求越小;四是保险公司的发展水平。保险组织形式、保险公司数目、保险资金运用渠道均向市场化发展。保险市场的结构实现从寡头市场向垄断竞争市场转变的趋势，在北京地区尤为明显。（三）社会一是社会保险的发展程度。一方谢，社会保险的发展程度对健康

6、保险产品有一定的替代效应；另一方面，社会保障对健康保险需求产生一定的收入效应。二是家庭结构。从社会发展来看，我国人门老龄化进程加快，社会的抚养率升高，二孩政策全面放开，家庭结构发生变化，养老和医疗保障不足的矛盾凸显，商业保险在社会保障体系巾的作用不断提升，对商业保险特别足健康保险的需求理应显著增大。（四）技术互联网几乎渗入保险公司各个阶段，从承保端的产品开发推广上市到投资端的资金收发，都有互联网技术的身影，极大降低了保险公司的运营成本，完善了保险公司的经营模式。三、对数多元线性回归模型的实证检验（一）变量选择与模型假设通过前面的分析，影响健康保险需求的因素有

7、很多，但是由丁无法量化或者数据无法取得，并不是所有的影响因素均作为模型的解释变量进行分析。为了便于操作，在实证分析中，笔者选取了重要的、易于获得数据、易于量化的因素作为模型的解释变量，具体如下。被解释变量Y:健康保险保费收入替代有效需求解释变量X:居民可支配收入（元）用XI表示；常住人口家庭规模（人/户）用X2表示；居民消费者价格指数（以上年价格为100）用X3表示；社保指标城镇职工基本医疗保险基金参保人员（万人）用X4表示；保险市场结构指标用X5表示，即保险产品供给市场的集中度CR3来表示；政策指标用X6表示，作为虚拟变量，反映政策红利这个定性因素所带来的

8、保险需求变化。X6=l,表示存在政策利好；X6=0,