欧盟商业健康保险

《欧盟商业健康保险》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、欧盟商业健康保险　　商业健康保险的市场角色　　从在健康保健体系中的定位和作用看，欧盟成员国的商业健康保险主要有三种发展方式：　　一是商业健康保险作为法定健康保障之外的附加保障(supplementary)，主要为已经由法定健康保障系统覆盖的健康保障服务提供更多的选择权，包括选择医疗服务提供机构(通常是私人机构)、获得快捷的治疗等，如波兰、罗马尼亚、西班牙、英国等国。　　二是商业健康保险作为法定健康保障的补充保障(complementary)，提供法定健康保障计划不包括或不完全覆盖的健康保障服务，如丹麦、匈牙利、荷兰、比利时、法国等国。　　三是商业健康保险作

2、为法定健康保障的替代保障(substitutive)，主要是为那些不符合参加法定健康保险资格的人(如捷克共和国，爱沙尼亚等国)或不用必须参加法定健康保障的人(如德国)提供保障。　　商业健康保险市场在欧盟新成员国家中主要起附加性作用。在一些老成员国家中，商业健康保险的作用发生了明显的转变，如比利时和荷兰扩大了法定健康保险的保障，取消了商业健康保险的替代性市场作用；爱尔兰逐步将商业健康保险从替代性市场，发展成附加性和补充性相结合的混合性市场。　　商业健康保险的市场规模　　(一)在卫生支出中的比例　　2006年，商业健康保险支出在卫生总支出中占比排前三位的国家是

3、斯洛文尼亚%，法国%，德国%。除前两位国家以外，各成员国这一比例低于10%。1996—2006年，欧盟三分之二成员国的商业健康保险支出出现了一些增长，但市场总体规模保持相对稳定。商业健康保险支出占个人卫生支出的比例在大多数成员国不超过25%。　　(二)所覆盖人口的比例　　不同成员国商业健康保险覆盖人口的比例存在较大差异。补充性商业健康保险市场国家人口覆盖率较高，如法国92%，卢森堡91%，斯洛文尼亚74%和比利时73%。唯一的例外是荷兰92%，它是附加性和补充性相结合的混合性市场。通常，在附加性市场中，商业健康保险只覆盖约10%的人口，爱尔兰例外，为51%

4、。近年来，人口覆盖率有显着增加的国家有：丹麦(主要是2002年团体保险税收优惠政策的引导)，法国(2000年全民互补医保引入的结果)和爱尔兰(经济增长，税收减免政策和对公共制度缺乏信心共同影响的结果)。在其他国家，人口覆盖率保持相对稳定。　　(三)保费收入　　目前欧盟国家中，德国商业健康保险保费收入最高，约占欧盟国家健康保险总保费的一半，接下来是法国、西班牙。　　商业健康保险的供需状况　　(一)商业健康保险的需求　　决定商业健康保险需求的主要因素有法定健康保险的保障程度和质量、民众收入水平等。在许多欧盟国家，商业健康保险投保人通常具有下列特点：年龄40-5

5、0岁，相对富裕，受过更好的教育，白领(通常是管理阶层或更高)，在大型企业工作或自雇，城市居民，男性。团体保单通常由雇主购买，团体保险在许多成员国家市场中占据着重要份额。　　通常，消费者对保险公司、保险产品或计划、服务提供者具有一定的选择权，但也常受到一些限制，比如购买时的年龄、健康状况(许多保险公司如果认为申请人风险过高，可以拒保)和支付能力等。此外，近年许多欧盟国家扩展了法定健康保障的可选择范围。因此，尽管消费者在商业健康保险中拥有比较灵活的选择权，但法定保障和商业保障之间选择权大小的差距已经随着时间的推移逐渐缩小。　　(二)商业健康保险的供给　　1.提

6、供商业健康保险的机构　　主要包括相互基金协会(mutualandprovidentassociations)、商业保险公司、法定健康保险基金和雇主。在西欧和北欧许多国家，相互基金协会在商业健康保险市场上占据主导位置。但由于商业保险公司的进入，相互基金协会的市场份额自20世纪90年代开始出现下降。有些国家，商业健康保险只能由商业保险公司提供。商业保险公司的数目在每个成员国各不相同，从5个或更少到大约50至100个。法国比较特殊，大约有1000家。许多国家商业健康保险市场集中度比较高，大多数国家中前三家公司的业务规模占有超过50%的市场份额。　　2.商业健康保

7、险的承保条件和保费　　商业健康保险通常仅为65岁以下的人提供短期保险保障。保险公司一般可以拒绝购买者的投保请求、加费承保、使用除外责任、等待期和费用分摊条款。　　近年来，德国、比利时、法国、斯洛文尼亚等国商业健康保险市场的监管规定愈加严格，比如，保险公司不能因为申请人残疾或疾病而拒保，要求实施终身保障(保证续保)等。严格监管的主要目的是使更多的人能够自由选择商业健康保险，特别是对老年人、不富裕的人及慢性病人，否则这些人购买商业健康保险非常困难或非常昂贵。　　3.商业健康保险与医疗服务提供者的关系　　有些商业保险公司在经营管理过程中注重与医疗服务提供者密切合

8、作，这在一些国家已经成为一种趋势。不过，保险公司在这一过程中一般非